經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾 8月11日，融360維度發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調(diào)查》（下稱“《調(diào)查》”）顯示超三成受訪者表示在不知情或被誘導(dǎo)情況下，被動查詢過個人信用報告。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但有些機(jī)構(gòu)出于業(yè)務(wù)開展的需要，利用一些優(yōu)惠手段誘導(dǎo)或欺詐用戶同意授權(quán)查詢征信。

融360維度研究院研究員孫丹陽表示，很多人在查詢個人征信報告時，發(fā)現(xiàn)有未經(jīng)自己許可的機(jī)構(gòu)查詢征信的記錄，這就是違規(guī)查詢個人信息的證明。

提防這些場景“被查詢”

有哪些場景會造成被動查詢？《調(diào)查》指出，關(guān)注到有消費者投訴某外賣平臺，將同意查詢個人征信授權(quán)書與領(lǐng)取外賣優(yōu)惠券捆綁在一起，消費者以為自己是在領(lǐng)取優(yōu)惠券，沒有注意到下方用小號字體標(biāo)注著“同意查詢用戶《個人征信授權(quán)書》”等字眼，導(dǎo)致用戶征信信息“被查詢”。

有受訪者表示曾想查詢個人征信，沒有通過央行官方渠道查詢，而是在應(yīng)用商店里隨機(jī)下載了一個查征信的APP，后期經(jīng)常接到推銷貸款電話。

《調(diào)查》指出，這種授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)對個人征信進(jìn)行查詢，只是APP通過獲取用戶多項信息去央行征信系統(tǒng)查詢，APP僅僅充當(dāng)中介的作用。一般來說，央行征信報告記載了個人通訊方式、住址、婚姻狀況、職業(yè)信息、銀行貸款記錄、信用卡透支記錄等詳細(xì)信息。這些個人隱私可能被APP輕而易舉地留存使用。

孫丹陽表示，用戶在申請貸款時，不要盲目申請一些來路不明的信貸產(chǎn)品，一定要警惕商家優(yōu)惠條款、細(xì)則、協(xié)議等條文，謹(jǐn)防在不知情的情況下給予查詢征信許可。更重要的是，不要隨意使用第三方手機(jī)APP查詢個人信用報告，這存在個人隱私信息可能被非法采集的風(fēng)險。

《調(diào)查》指出，需要注意的是，若一段時間內(nèi)，個人征信報告因貸款、信用卡審批等原因被不同機(jī)構(gòu)多次查詢，但個人信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明信息主體向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對后續(xù)相關(guān)申請可能會產(chǎn)生不利影響。

征信查詢用在哪

在國內(nèi)個人征信查詢使用上，目前仍以央行個人信用報告為主。對于央行個人信用報告的用途，數(shù)據(jù)顯示，2020年二季度個人信用報告查詢方面，消費金融公司查詢1.3億次，占比35.5%；民營銀行查詢9788.5萬次，占比27.2%；小額貸款公司查詢7162.8萬次，占比19.9%；其他7類機(jī)構(gòu)查詢6251.7萬次，占比17.4%。按照查詢原因分類統(tǒng)計，42.6%的查詢用于貸前審批，52.6%用于貸后管理，4.8%用于擔(dān)保資格審查等其他目的。

事實上，個人信用報告的使用范圍已超出信貸領(lǐng)域。《調(diào)查》結(jié)果顯示，超半數(shù)受訪者表示，在辦理貸款、申請信用卡情況下查詢過個人信用報告；超兩成受訪者表示，在出境簽證、工作入職情況下查詢過；還有5.68%的受訪者表示，在相親或結(jié)婚情況下，查詢過對方的個人信用報告。

不過，數(shù)據(jù)也顯示，有25.24%的受訪者表示，沒有查詢過個人信用報告。《調(diào)查》指出，實際上，央行征信中心每年提供兩次個人信用報告免費查詢服務(wù)，定期查詢有助于了解自己的信用狀況，同時避免一些意外事件導(dǎo)致自身信用受損而不自知。

公眾對個人征信了解情況如何？《調(diào)查》發(fā)現(xiàn)，將近九成的受訪者在采訪中表示，平時關(guān)注個人征信信息，但僅10.73%受訪者表示非常了解個人征信。

具體來看，低齡、低學(xué)歷人群對個人征信的了解更少。從年齡來看，25.93%的00后受訪者表示不關(guān)注、不了解個人征信，遠(yuǎn)超其他人群；80后對個人征信的關(guān)注度最高，僅有5.41%的受訪者在調(diào)查中表示不關(guān)注、不了解個人征信。

不同學(xué)歷人群之間，對個人征信的關(guān)注了解程度相差甚大。初中及以下學(xué)歷的人群中，有42.86%的受訪者表示不關(guān)注、不了解個人征信，這一比例是大學(xué)本科學(xué)歷人群的9倍多；大學(xué)本科及以上學(xué)歷人群中，不關(guān)注、不了解個人征信的比例低于10%。

《調(diào)查》數(shù)據(jù)還顯示，鄉(xiāng)村地區(qū)仍然是個人征信知識普及的薄弱之處，28%的鄉(xiāng)村地區(qū)受訪者表示不關(guān)注、不了解個人征信，是城鎮(zhèn)地區(qū)的三倍多。

互聯(lián)網(wǎng)“信用分”使用主力

目前，我國征信體系是由“政府+市場”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，政府方面主要是人民銀行征信中心負(fù)責(zé)的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；市場驅(qū)動的征信服務(wù)，包括市場上的一百余家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和幾十家信用評級機(jī)構(gòu)。

截至2019年底，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列；個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)；2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

《調(diào)查》指出，在服務(wù)覆蓋范圍上，還有4億自然人和大量小微企業(yè)未收錄到央行征信系統(tǒng)內(nèi)。

2018年，由央行牽頭組建、八家市場化機(jī)構(gòu)參股成立的百行征信是目前國內(nèi)唯一持牌市場化個人征信機(jī)構(gòu)。截至2020年6月30日，百行征信在數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面，已拓展金融機(jī)構(gòu)達(dá)1768家，接入數(shù)據(jù)共享協(xié)議簽約機(jī)構(gòu)近千家，信貸記錄超24億條，個人征信系統(tǒng)收錄個人信息主體超1.3億人。

在征信體系外，由各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)的信用分體系，也在近幾年逐漸興起。這些“信用分”大多基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)場景開發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融、生活類業(yè)務(wù)開展提供數(shù)據(jù)支撐，幫助推進(jìn)消費金融項目。

由于“信用分”大多是基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)場景推出，因此在具體用途上比央行個人信用報告來得廣泛。在對受訪者的調(diào)查中《調(diào)查》發(fā)現(xiàn)，“信用分”場景應(yīng)用頻次居前的是共享經(jīng)濟(jì)類服務(wù)、旅游住宿和購物消費，然后才是保險理財和信貸申請。無論是共享經(jīng)濟(jì)類服務(wù)，還是旅游住宿服務(wù)，“信用分”的賣點都是免押金，在提升前兩者服務(wù)品質(zhì)的同時，也借此讓“信用分”獲得更多認(rèn)同。

從年齡層面來看，80后和90后是互聯(lián)網(wǎng)“信用分”的主力，在各個場景中的使用比例大多高于其他群體。

關(guān)注度高、應(yīng)用廣泛，并不意味著大眾對互聯(lián)網(wǎng)“信用分”完全放心。《調(diào)查》發(fā)現(xiàn)，高達(dá)80.13%的受訪者表示，關(guān)注“信用分”的信息安全保障措施是否完善；68.14%的受訪者關(guān)注“信用分”的信用評定是否嚴(yán)謹(jǐn)；還有53.31%的受訪者表示關(guān)注“信用分”的個人數(shù)據(jù)采集范圍。