經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 蔡越坤 “信用貸款利率一般多高？”

“一般情況是月息6厘到8厘，即按照8厘算的話，貸款10000塊一個(gè)月是80塊錢的利息。而且資金使用特別靈活，比花唄、借唄的利息低很多。”

“6厘到8厘的利息是貸完款所有的費(fèi)率了是嗎？還有其他費(fèi)用嗎？”“對(duì)，就是所有的費(fèi)用。沒有其他。”

8月5日，記者以借款人身份向平安普惠西安的一位信貸客戶經(jīng)理咨詢信用貸款利率時(shí)，該客戶經(jīng)理如此回復(fù)。此外，記者同樣以借款人身份向平安普惠多位西安等地的信貸客戶經(jīng)理咨詢，問及信用貸款利息多高時(shí)，對(duì)方回復(fù)的月利息，通常在6厘到1分左右，折合年化利率約7.2%-12%，再無其他費(fèi)用。

不過，2020年5月以來，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者收到多位平安普惠客戶的投訴，投訴內(nèi)容多為，他們貸款后才發(fā)現(xiàn)平安普惠的業(yè)務(wù)相關(guān)公司收取的各種費(fèi)用，除了借款本息外，還包括服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)這三項(xiàng)費(fèi)用。與平安普惠的信貸經(jīng)理放款前向他們描述的費(fèi)用情況不相符合，而貸款前客戶經(jīng)理并未明確告知這些費(fèi)用。對(duì)此，8月7日，平安普惠方面人士對(duì)記者回應(yīng)表示：“自今年2月爆發(fā)疫情開始，平安普惠客戶投訴中要求額外賠償或者免費(fèi)結(jié)清的情況開始增多。具體而言，已還款一年以上卻仍稱不了解費(fèi)用的投訴、逾期客戶及已結(jié)清客戶也來反映費(fèi)用不知情。事實(shí)上在客戶通過App申請(qǐng)借款過程中明確列示相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式，在客戶最終成功借款前，會(huì)再次向客戶確認(rèn)。借款人也可通過App查看自己的各類應(yīng)付費(fèi)用。不存在不列示相關(guān)費(fèi)用的情況。”

記者也聯(lián)系了一位接近平安普惠的知情人士，該人士表示，在2017年、2018年之前，平安普惠存在信貸客戶經(jīng)理未明確告知客戶貸款總費(fèi)用由哪些構(gòu)成，是內(nèi)部的問題，2019年以來也逐步在規(guī)范過程中。

費(fèi)用未知？

8月5日，上述知情人士表示，4月份以來，平安普惠的投訴量激增，很多投訴需要處理。

據(jù)記者了解，多位客戶反映和投訴，多因貸款后才發(fā)現(xiàn)平安普惠貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)公司收取的各種費(fèi)用“眼花繚亂”，而客戶經(jīng)理卻未提前全面告知。

據(jù)平安普惠官網(wǎng)介紹，平安普惠是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司聯(lián)營公司旗下開展融資擔(dān)保、融資咨詢、小額貸款等業(yè)務(wù)的公司的總稱。

據(jù)了解，平安普惠并不直接對(duì)客戶提供資金，而是屬于一種中介平臺(tái)的性質(zhì)。同時(shí)在與多家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。記者在聚投訴上面查詢，截至今年8月6日，目前平安普惠的投訴量達(dá)24958個(gè)，解決量僅為6929個(gè)。

例如，8月6日，浙江湖州市的施女士對(duì)記者表示，2019年4月份，其在平安普惠湖州分公司通過信用貸款30萬，時(shí)間為3年。 施女士稱，平安普惠的信貸經(jīng)理告知她使用一個(gè)月是8.6厘的利息，再無其他費(fèi)用。即年化10.32%的利息。按此計(jì)算，應(yīng)該每月還本息大概不到11000元。

施女士給記者提供的一份還款計(jì)劃表卻顯示，這筆貸款月償還本息9345.65元，月償還服務(wù)費(fèi)2070元，月保險(xiǎn)費(fèi)950.40元，月?lián)ＹM(fèi)9.6元。每個(gè)月還款總額12375.65元。

據(jù)施女士給記者提供的銀行扣款記錄顯示，這四筆款分別被三家不同的主體進(jìn)行了劃扣。興業(yè)銀行福州支行每月扣款9345.65元；平安普惠融資擔(dān)保有限公司扣款2079.60元，包括月償還服務(wù)費(fèi)與月?lián)ＹM(fèi)總額；中國平安財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)股份有限公司劃扣了950.40元。

施女士稱，她對(duì)于服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)這些并不知情。如果知道有這些費(fèi)用，她就不貸款了。

據(jù)施女士給記者提供的一份錄音顯示，她的平安普惠信貸經(jīng)理承諾，第一年雖然有服務(wù)費(fèi)這些，但是第二年就沒有了，而且第二年多交的服務(wù)費(fèi)這些可以退還。于是她一直還貸款至今年的5月份，原以為第二年服務(wù)費(fèi)沒有了。2020年6月份后，她再聯(lián)系上述信貸經(jīng)理時(shí)，發(fā)現(xiàn)電話微信均把她拉黑了。

她去平安普惠湖州分公司咨詢時(shí)，業(yè)務(wù)員稱，她當(dāng)時(shí)的客戶經(jīng)理已經(jīng)離職，并且告知她，除了每個(gè)月需要償還的利息，服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)這些也均需要每個(gè)月都償還，不存在第二年沒有服務(wù)費(fèi)的情況。

青島的張先生反映，2018年11月19日，其在平安普惠青島分公司通過房產(chǎn)抵押貸款70萬元，時(shí)間3年，每月還款總額26021.22元。

據(jù)張先生給記者提供的與信貸經(jīng)理的聊天記錄顯示，工作人員告知他使用一個(gè)月只收9.4厘的總費(fèi)用，即年化11.28%的利息，再無其他費(fèi)用。

張先生提供的還款計(jì)劃表顯示，每個(gè)月還款總額26021.22元中包含：每月償還本金17373.19元，月償還利息4433.33元，月服務(wù)費(fèi)3360元，月?lián)ＹM(fèi)23.1元，月保險(xiǎn)費(fèi)831.6元。

張先生稱，2018年11月21日，他咨詢客戶經(jīng)理：“怎么平白多了服務(wù)費(fèi)，是不是系統(tǒng)弄錯(cuò)了？”

據(jù)張先生給記者提供的錄音顯示，他的客戶經(jīng)理承諾，等還完款，給協(xié)調(diào)處理退還部分服務(wù)費(fèi)。2019年6月20日，借款7個(gè)月后，張先生提前償還了剩余的本金。2019年7月與信貸經(jīng)理聯(lián)系退費(fèi)時(shí)，發(fā)現(xiàn)承諾并不屬實(shí)。

2019年8月，張先生以平安普惠的信貸經(jīng)理未明確告知服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)率導(dǎo)致實(shí)際借款利率增高為由，向青島市嶗山區(qū)人民法院起訴了平安普惠融資擔(dān)保有限公司。截至目前開過一次庭。

據(jù)悉，施女士與張先生均與平安普惠簽署了《服務(wù)委托書》、《借款合同》、《委托擔(dān)保合同》、《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)合同》，對(duì)應(yīng)上述不同的費(fèi)率。

5月份以來，有多位不同地區(qū)的人士，向記者投訴了他們?cè)谄桨财栈葙J款時(shí)遇到類似的問題，即貸款前客戶經(jīng)理沒有明確全面告知費(fèi)用問題。

張先生與施女士坦言，這些合同確實(shí)都簽過。但是張先生稱：“信貸經(jīng)理說是讓簽借款合同，是簽電子合同，但是并不知曉借款合同后面疊加了服務(wù)費(fèi)合同和擔(dān)保合同，關(guān)鍵就是服務(wù)費(fèi)合同約定了年化費(fèi)率這個(gè)并沒有看到。”

對(duì)此平安普惠方面表示，客戶張先生借款時(shí)不僅簽署了電子合同，同時(shí)在辦理抵押登記環(huán)節(jié)也簽署了包括《還款計(jì)劃表》在內(nèi)的相關(guān)紙質(zhì)協(xié)議，雙重確認(rèn)充分證明客戶對(duì)相關(guān)收費(fèi)知情。

上述知情人士稱，近些年平安普惠在高速發(fā)展過程中是存在一些問題，但也不是完全如客戶反映的那樣，存在隱瞞或者欺騙行為。信貸公司面對(duì)的普惠的客戶群體，多是文化程度/理解力相對(duì)較弱的人群，比如在手機(jī)APP讓客戶操作，讓他們快速地在連續(xù)3-4頁上面讓他簽字，客戶會(huì)有一點(diǎn)懵。2018年之前有這些問題，2019年后也在逐步完善改正，要求客戶經(jīng)理必須給客戶講清楚。

成本幾何？

多位人士向記者反映，認(rèn)為平安普惠貸款的綜合真實(shí)利率遠(yuǎn)高于名義貸款利率。上述施女士的貸款總額30萬，3年，每月還款12375.65元。一位銀行業(yè)貸款人士表示，按照施女士的貸款利息，名義利率是16.17%，而算上所有還款費(fèi)用計(jì)算的實(shí)際利率超過25%。

該人士所指的名義利率為以APR口徑計(jì)算的年利率；實(shí)際利率以IRR口徑計(jì)算的年利率。APR是年利率,就是指一定期限內(nèi)利息額與存款本金或貸款本金的比率，就是通常說的“年化綜合成本”。而IRR是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用的專業(yè)術(shù)語，稱之為內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一位行業(yè)律師表示，平安普惠業(yè)務(wù)宣傳的利率基本在1分左右，但是如果用IRR方式計(jì)算出的真實(shí)月利率遠(yuǎn)高于名義利率，接近宣傳名義利率的2倍。因?yàn)槠桨财栈菝吭鹿潭ㄏ蚩蛻羰杖》?wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)《全國民商事審判工作紀(jì)要》，第三章第三節(jié)的規(guī)定，以后對(duì)于金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)等名義收取的變相利息，法院是可以不支持的。

事實(shí)上，貸款費(fèi)率采用何種計(jì)算方式，市場(chǎng)上長期存在爭(zhēng)議，監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)均尚未明確。歷史上業(yè)內(nèi)長期約定俗成采用APR口徑計(jì)算。2018年開始，業(yè)內(nèi)開始有采用IRR計(jì)算口徑的呼聲，但司法實(shí)踐中，對(duì)于年利率的算法問題，無論是民事，抑或刑事案件，目前尚未發(fā)現(xiàn)直接援引IRR算法的判決。

2019年12月26日，央行公眾號(hào)發(fā)表文章《我的天，原來貸款利率還有這么多“花樣”——常見利率“陷阱”解析》，其中提及：采用12期（月）付款的方式，月利率0.5%的貸款，年化后的IRR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止0.5×12=6%，如果要用IRR認(rèn)真計(jì)算的話，IRR利率10.9%。

該文章表示，今天的100元和一個(gè)月、兩個(gè)月…N個(gè)月后的100元，實(shí)際價(jià)值是不一樣的，未來的100元，考慮時(shí)間因素，折回到當(dāng)前的價(jià)值可能要少一些。同理，金融消費(fèi)者未來每期的還款金額，若按一定的利率，折回到現(xiàn)在剛好等于借款本金，這個(gè)利率就是消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的借款成本，也就是IRR。

北京一位金融行業(yè)律師對(duì)記者表示，因?yàn)槠桨财栈萁杩罹C合成本里包括資方的借款成本、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)四項(xiàng)費(fèi)用。如果資方成本不超過國家規(guī)定是沒有問題的，平安普惠的綜合利率里包含的月利息是合法的，因?yàn)槠溆嗟脑聯(lián)ＹM(fèi)/保險(xiǎn)費(fèi)/月服務(wù)費(fèi)屬于平安普惠的中間費(fèi)用，中間費(fèi)是沒有法律上限的。目前雖然法律層面來說沒有問題，但它是不公平的，這樣的行為給客戶造成的負(fù)擔(dān)較重。

規(guī)范發(fā)展

上述知情人士稱，平安普惠現(xiàn)在基本綜合名義貸款利率在24%以內(nèi)，但是2016/17年也可能有超過24%，甚至30%以上。其也在逐漸的規(guī)范化發(fā)展。

該人士坦言，2017年之前，平安普惠存在放款前一次性收取費(fèi)用的情況（即“砍頭息”），后來監(jiān)管出了文件，平安普惠也進(jìn)行了規(guī)范，不再提前收取費(fèi)用。

據(jù)記者了解，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，通知指出：“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。”

此外，關(guān)于部分客戶反應(yīng)的采用實(shí)際利率口徑計(jì)算利息偏高的情況，該知情人士也表示，因?yàn)槟壳靶刨J公司計(jì)算利率，相關(guān)部門也沒有明確的規(guī)定必須用哪一種方式。平安普惠主體是融資擔(dān)保牌照，融資擔(dān)保屬于地方金融局/辦管理，但是小貸公司計(jì)算利率的方式究竟是哪個(gè)部門規(guī)定，也沒有很明確。

該知情人士表示，去年11月份開始，平安普惠在系統(tǒng)環(huán)節(jié)中加了雙錄環(huán)節(jié)，最后放款環(huán)節(jié)，人工客服與客戶進(jìn)行確認(rèn)各種費(fèi)率包括的內(nèi)容，讓客戶確認(rèn)有各種費(fèi)用的環(huán)節(jié)。

對(duì)于業(yè)績考核，上述知情人士稱，平安普惠在思考對(duì)于完全按照純業(yè)績導(dǎo)向去考核信貸經(jīng)理進(jìn)行改革，目前個(gè)別一線城市應(yīng)該在試點(diǎn)對(duì)信貸經(jīng)理的考核方式與貸款發(fā)放后的壞賬率捆綁在一起。但是，因?yàn)槟壳捌桨财栈萆婕耙痪€信貸人員7萬人左右，涉及員工比較多，還未全部實(shí)施，如果實(shí)施的話，意味著業(yè)務(wù)員傭金可能會(huì)降低。

另據(jù)記者了解，國務(wù)院法制辦公室于2015年8月12日就《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（以下簡稱“非存款類放貸組織條例”）公開征求意見。第二十七條明確指出，“非存款類放貸組織不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力等不相符合的貸款。”

上述北京金融行業(yè)律師表示：“工作人員沒講清楚是一方面，如客戶是信貸經(jīng)理用自己手機(jī)操作完成協(xié)議簽訂，客戶自己也是有責(zé)任的，不能自己只簽字，不看內(nèi)容，那就是對(duì)自己的簽字不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，貸款是一個(gè)金融產(chǎn)品，它對(duì)整個(gè)簽約過程是有很高的標(biāo)準(zhǔn)的，但是最主要的責(zé)任還是在于貸款主體，不能讓客戶以這樣的方式去簽協(xié)議，這樣的簽約流程是不規(guī)范的。”

該律師也提示，如果客戶遇到這樣的情況，可以到當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k反映情況。證據(jù)充足可以去法院起訴，但是很多投訴敗訴的原因在于，客戶掌握的證據(jù)不足。客戶也沒有對(duì)自己的簽字認(rèn)真負(fù)責(zé)，簽訂的合同是一定要仔細(xì)看的。

上述平安普惠方面人士表示，為了不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提升客戶滿意度。平安普惠再次認(rèn)真檢視了近年來的各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)，在簽約及放款環(huán)節(jié)，新增了簽約時(shí)“雙錄”及放款后回訪，“雙錄”即要求客戶在簽約的過程中保留確認(rèn)借款信息的錄音和錄像，客戶需要對(duì)語音自動(dòng)播報(bào)回復(fù)“同意”才能繼續(xù)申請(qǐng)流程，未同意則不會(huì)繼續(xù)申請(qǐng)流程。

該人士也表示，平安普惠秉承及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)；及時(shí)更新、完善公司制度規(guī)范，確保公司經(jīng)營、管理獲得制度保障；及時(shí)開展監(jiān)管法規(guī)解讀，深入分析對(duì)公司和業(yè)務(wù)影響，提出管理建議，推動(dòng)外規(guī)內(nèi)化；建立日常培訓(xùn)體系，覆蓋公司高管、業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)、總、分公司員工，集中針對(duì)信息安全、基礎(chǔ)法律知識(shí)、操作風(fēng)險(xiǎn)等主題進(jìn)行宣導(dǎo)。