經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明  來自當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門的七位負(fù)責(zé)人將手放置在大屏幕上，一陣炫光之后，“日照e融”四個(gè)字出現(xiàn)在屏幕上。7月6日上午，日照國(guó)際財(cái)富中心，山東省日照市金融綜合服務(wù)平臺(tái)——“日照e融”正式上線運(yùn)行。

像“日照e融”這樣的平臺(tái)，過去幾年內(nèi)在全國(guó)各地陸續(xù)成立。他們的名稱略有不同，比如“某地金融綜合服務(wù)平臺(tái)”、“某地小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)“等等。

但提供的服務(wù)相似。平臺(tái)來做銀行和企業(yè)之間的“紅娘”，銀行發(fā)布信貸產(chǎn)品，企業(yè)發(fā)布融資需求。平臺(tái)像一個(gè)線上金融服務(wù)超市，讓企業(yè)像逛超市一樣“貨比三家”；銀行以“接單”或者“搶單”的形式來接收小微企業(yè)融資需求，評(píng)估是否給企業(yè)貸款，甚至為什么拒單，銀行都要給出具體的拒接原因。

而從“企業(yè)找銀行”到“銀行找企業(yè)”，不僅需要解決“最后一公里”，還要解決“第一公里”的金融服務(wù)平臺(tái)，更需要一個(gè)用戶培育過程，而這有待各方的支持。

興起

2018年4月，人民銀行南昌中心支行在江西省牽頭成立“江西省小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)”開發(fā)上線。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，這是國(guó)內(nèi)較早上線的平臺(tái)。

2018年，央行4次降低法定存款準(zhǔn)備金率，凈釋放流動(dòng)性2.3萬(wàn)億元，希望流動(dòng)性流到民營(yíng)企業(yè)和最需要的地方。央行易綱提出的“三支箭”要求，從債券、信貸、股權(quán)三個(gè)融資主渠道，支持民營(yíng)企業(yè)拓寬融資途徑。

誰(shuí)來解決政策資金流動(dòng)到小微企業(yè)的“最后一公里”的問題？對(duì)于人行南昌中支牽頭成立平臺(tái)的初衷，“希望通過增強(qiáng)銀企信息對(duì)稱，作為解決小微企業(yè)融資難的突破口。”人行南昌中支的相關(guān)人士告訴記者。

人行南昌中支希望通過建立融資服務(wù)平臺(tái)，利用信息化手段，構(gòu)建小微客戶融資服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，真實(shí)掌握小微客戶融資需求情況，著力解決銀企信息不對(duì)稱問題，打通小微企業(yè)融資“最后一公里”，提升小微客戶信貸可獲得性、便利度和滿意度，增強(qiáng)貨幣信貸政策傳導(dǎo)的有效性。

2018年5月，江蘇省金融辦（后升級(jí)為江蘇省地方金融監(jiān)管局）牽頭的江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)上線試運(yùn)行；2019年9月，北京金控旗下的北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)正式上線；2019年11月，浙江銀保監(jiān)局建設(shè)的浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)正式上線發(fā)布；2019年底，廣西綜合金融服務(wù)平臺(tái)上線。

在上述在“母平臺(tái)”下，相繼成立了“子平臺(tái)”。比如江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)中，平臺(tái)包括省級(jí)“母平臺(tái)”和市級(jí)“子平臺(tái)”兩級(jí)，省級(jí)“母平臺(tái)”主要提供省級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)和非法人金融機(jī)構(gòu)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的接入、統(tǒng)計(jì)查詢等綜合類服務(wù)，各設(shè)區(qū)市“子平臺(tái)”主要提供轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)接入、融資對(duì)接、政策對(duì)接、征信產(chǎn)品支持等服務(wù)，縣（市、區(qū)）接入所在地設(shè)區(qū)市“子平臺(tái)”。

目前，北京金控旗下的北京小微金服平臺(tái)也與朝陽(yáng)、東城、石景山、昌平等地方政府聯(lián)合建立了區(qū)級(jí)小微金融平臺(tái)。

另外，有山東省日照市、安徽省安慶市、湖南省株洲市等地也相繼上線市級(jí)綜合服務(wù)平臺(tái)。

從目前已成立的平臺(tái)來看，主要有央行的地方分支機(jī)構(gòu)、地方金融局、銀保監(jiān)局等機(jī)構(gòu)牽頭成立。比如上文提到的江西平臺(tái)，主要由人行南昌中支發(fā)起；江蘇平臺(tái)由地方金融監(jiān)管局的相關(guān)處室來負(fù)責(zé)；浙江平臺(tái)主要有浙江銀保監(jiān)局來推動(dòng)成立。

雖是不同的機(jī)關(guān)部門牽頭負(fù)責(zé)，也有主要參與過當(dāng)?shù)仄脚_(tái)設(shè)計(jì)的人士告訴記者，主要是政府層面的安排，希望能夠打通銀行和企業(yè)貸款的不順暢之處。

人行南昌中支的負(fù)責(zé)人告訴記者，目前江西服務(wù)平臺(tái)主要由南昌中支貨幣信貸管理處和科技處負(fù)責(zé)運(yùn)行，貨幣信貸管理處負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)行業(yè)務(wù)上的管理，督促銀行機(jī)構(gòu)處理企業(yè)融資需求，科技處主要提供平臺(tái)運(yùn)行技術(shù)支持，主要是修改完善服務(wù)平臺(tái)功能、平臺(tái)日常運(yùn)行維護(hù)。“人行南昌中支于2019年12月與北京天拓?cái)?shù)信科技有限公司簽訂了服務(wù)平臺(tái)技術(shù)支持服務(wù)合同，以及時(shí)響應(yīng)服務(wù)平臺(tái)新增功能的開發(fā)及已有功能的修改完善。”人行南昌中支的負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

“地方人行和銀保監(jiān)牽頭的不多，可能地方金融局主導(dǎo)的更多一些。”有某地方平臺(tái)總經(jīng)理告訴記者。他解釋稱，從各地方情況來看，平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)免費(fèi)，大部分是采取‘政府購(gòu)買服務(wù)’，委托一個(gè)運(yùn)營(yíng)的主體來負(fù)責(zé)。一般平臺(tái)背后會(huì)有支撐單位，畢竟以公務(wù)員體系的人手和規(guī)模條件，難以運(yùn)營(yíng)一個(gè)較大平臺(tái)。

上述江蘇省平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體是江蘇省聯(lián)合征信公司；上文提到的山東省日照市金融綜合服務(wù)平臺(tái)，是授權(quán)國(guó)有控股企業(yè)來負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)及維護(hù)，由日照市財(cái)金投銀方科技服務(wù)有限公司來負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。

“企業(yè)找銀行”到“銀行找企業(yè)”

上述地方平臺(tái)總經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，初期很多平臺(tái)大都提供的是撮合的服務(wù)。現(xiàn)在很多平臺(tái)直接接入銀行，希望在平臺(tái)上就能完成貸款，提供一站式的線上服務(wù)。“我們也試接入了幾家銀行，還處在調(diào)試階段，對(duì)線上放貸的風(fēng)控、合規(guī)等方面都是復(fù)雜的工作。”“我們不是讓銀行給小微企業(yè)放貸款，而是把企業(yè)描述精準(zhǔn)，讓銀行‘敢于’給企業(yè)放貸款；不是給沒有還款意愿和還款能力的企業(yè)去找銀行放貸款，是把銀行沒有辦法認(rèn)識(shí)到的、被埋沒的企業(yè)的信用挖掘呈現(xiàn)。”在成立初期，北京小微企業(yè)金融負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)。

從目前各平臺(tái)的數(shù)據(jù)來看，記者了解到，目前江西平臺(tái)上線后，至6月21日，服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)用戶105.2萬(wàn)戶，17.4萬(wàn)戶企業(yè)通過服務(wù)平臺(tái)申請(qǐng)貸款2939.5億元，其中11.8萬(wàn)戶獲貸1986.5億元；浙江平臺(tái)從上線到今年4月末，目前全省依托平臺(tái)完成的授信超過1400億元；江蘇平臺(tái)截至2020年6月30日，平臺(tái)注冊(cè)企業(yè)超過39萬(wàn)戶，入駐各類金融機(jī)構(gòu)333家，累計(jì)解決融資需求10142.5億元，支持企業(yè)7.2萬(wàn)多家。

除了為小微企業(yè)提供融資服務(wù)，平臺(tái)也希望將小微企業(yè)的融資需求再反饋到政策層面。比如，江西平臺(tái)要求銀行“有求必應(yīng)”、“全程留痕”。融資服務(wù)平臺(tái)能夠全流程記錄小微客戶申請(qǐng)對(duì)接、調(diào)查評(píng)估、評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放等情況，提高融資過程的透明度，便于金融管理部門掌握小微客戶融資的真實(shí)情況，及時(shí)進(jìn)行政策制定或調(diào)整。

據(jù)人行江西中支貨幣信貸管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，通過整理銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款49946條拒貸原因，從服務(wù)平臺(tái)反饋拒貸原因看，“缺乏有效抵押擔(dān)保”和“客戶主要產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足”是影響企業(yè)融資最主要的兩個(gè)原因，“我們及時(shí)分析相關(guān)數(shù)據(jù)，向省委省政府及有關(guān)部門建言獻(xiàn)策，推動(dòng)政府部門完善融資擔(dān)保體系，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策配合。”

“第一公里”和“最后一公里”

如果說在提供服務(wù)的過程中還有什么煩惱的話，“服務(wù)小微企業(yè)的過程中，一個(gè)突出情況就是小微企業(yè)對(duì)我們的知悉度不是很高，如果我們緩慢地拓展，服務(wù)的效率又會(huì)下降，需要比較長(zhǎng)的一段時(shí)間。”上述地方平臺(tái)總經(jīng)理告訴記者。

該總經(jīng)理苦惱于當(dāng)?shù)氐暮芏鄡?yōu)惠政策，企業(yè)并不了解。“很多小微企業(yè)可能在行業(yè)中做得很好，但是讓他們?nèi)チ私饨鹑趦?yōu)惠政策，找到政策、申請(qǐng)政策，可能是一件比較費(fèi)力的事。”

在該總經(jīng)理看來，平臺(tái)不僅是需要解決“最后一公里”，也在解決“第一公里”的問題，“估計(jì)很多地方平臺(tái)面臨的情況也和我們差不多，就是政策散落在不同的單位，沒有形成協(xié)同效應(yīng)。”據(jù)了解，該平臺(tái)也在與政府協(xié)商，形成統(tǒng)一的接口，匯聚政策信息。

記者了解到，許多地方平臺(tái)也通過各種形式在推介政策，通過官網(wǎng)的移動(dòng)窗口、微信公眾號(hào)、手機(jī)APP等形式。比如不少平臺(tái)在醒目地方標(biāo)識(shí)了“防疫專區(qū)”，宣傳針對(duì)防疫的金融政策。

銀行放貸也需要企業(yè)的工商、稅務(wù)、社保等信息。多地服務(wù)平臺(tái)整合當(dāng)?shù)氐钠渌麛?shù)據(jù)，以求更好地位融資服務(wù)。例如，浙江銀保監(jiān)局局長(zhǎng)包祖明介紹，浙江省在全國(guó)較早實(shí)現(xiàn)了省級(jí)政府部門數(shù)據(jù)的集聚，目前該省市場(chǎng)監(jiān)督、法院、稅務(wù)、公安、環(huán)保等54個(gè)省級(jí)政府部門建立了數(shù)據(jù)共享對(duì)接。

記者了解到，目前，人行南昌中支已經(jīng)和江西省市場(chǎng)監(jiān)督管理局協(xié)調(diào)共享企業(yè)工商數(shù)據(jù)，服務(wù)平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)線上調(diào)用工商數(shù)據(jù)接口，企業(yè)在注冊(cè)過程中，通過輸入統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，平臺(tái)直接獲取企業(yè)工商信息。下一步服務(wù)平臺(tái)還將與相關(guān)政府部門協(xié)調(diào)，整合稅務(wù)、社保、水氣電等涉企數(shù)據(jù)，積極探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)不出庫(kù)共享。

不僅是稅務(wù)、社保等協(xié)同信息，上述地方平臺(tái)總經(jīng)理告訴記者，企業(yè)到地方平臺(tái)注冊(cè)，會(huì)提供一些數(shù)據(jù)。“數(shù)據(jù)怎么用是一個(gè)問題，比如數(shù)據(jù)組合起來，建模之后會(huì)形成怎樣的結(jié)果，這是一個(gè)需要我們不斷的挖掘和創(chuàng)新的方向。”

如果解決最后一公里，也需要更多的企業(yè)了解服務(wù)平臺(tái)，以及學(xué)會(huì)在平臺(tái)申請(qǐng)融資。“有些像共享單車剛推出的時(shí)候，現(xiàn)在大家可能習(xí)慣了短距離出行會(huì)使用共享單車。也許未來，企業(yè)也都了解融資可以在當(dāng)?shù)仄脚_(tái)上發(fā)布需求，這需要一個(gè)用戶培育的過程。”上述平臺(tái)總經(jīng)理總結(jié)道。