經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 今年《政府工作報告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于４０％，并首次提出，“鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、 首貸、無還本續(xù)貸。”

傳統(tǒng)上，小微、零售與大企業(yè)“二八”分的商業(yè)模式，對銀行無疑是舒適、安全的選擇，政策壓力下，加大對小微企業(yè)的貸款，意味著銀行需要在風(fēng)控水平上下更多功夫，提高對小微企業(yè)金融服務(wù)的效率。

小微金融與面對C端的零售型貸款業(yè)務(wù)有很多相似之處，小額、分散、高頻，抵押物少或者沒有，在C端貸款業(yè)務(wù)擁有豐富實踐經(jīng)驗的金融科技公司，在幫助銀行突破小微金融困局方面，迎來了更大的市場空間。

小微貸款線上化轉(zhuǎn)型

一家股份制銀行東部地區(qū)分行信貸部門人士對記者表示，對于銀行來說，提高小微企業(yè)信貸比例，需要將貸款目標(biāo)客群進(jìn)一步下沉細(xì)分，沒有抵押物，就需要更多維度的數(shù)據(jù)來審核風(fēng)險，傳統(tǒng)的靠線下人工的逐筆審核，則將導(dǎo)致效率低下和成本無法承受的難題。如何在風(fēng)險可控前提下，高效、扎實地做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要新的業(yè)務(wù)思路。

全國人大代表、央行參事周振海提交了《關(guān)于加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融全面發(fā)展的政策建議》，當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和云計算等數(shù)字技術(shù)主導(dǎo)的新一輪技術(shù)革命正在世界范圍內(nèi)方興未艾，數(shù)字技術(shù)與普惠金融深入融合產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融深刻改變了普惠金融發(fā)展方式，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展和快速發(fā)展提供了新的思路和強大動力，在有效破解金融排斥問題，解決三農(nóng)、小微企業(yè)金融困局等領(lǐng)域具有巨大潛力。

全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼也在兩會期間表示，在過去的五年里，我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行利用科技手段服務(wù)小微企業(yè)和個體戶，通過線上觸達(dá)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能，實現(xiàn)大規(guī)模、低成本、高效率的服務(wù)。

在線上化小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型中，大型銀行擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)能力，能較快對接新的數(shù)字化工具，與線下網(wǎng)點優(yōu)勢形成聯(lián)動。

“小微企業(yè)和個體工商戶是保就業(yè)、促消費的重要環(huán)節(jié)，也是受到疫情和經(jīng)濟(jì)下行影響較大的群體。為了更好地服務(wù)這些創(chuàng)業(yè)者、從業(yè)者，工行著力加大普惠金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)便捷性，降低服務(wù)成本。”5月26日，工商銀行方面對記者表示，在融資服務(wù)方面，工行充分發(fā)揮線上線下一體化優(yōu)勢，提供多元化、易獲得的融資產(chǎn)品。其中，工行推出的“e抵快貸”，經(jīng)營者通過手機銀行等線上渠可以很方便地申請個人經(jīng)營貸款，貸款期限最長10年，最高貸款金額可達(dá)1000萬元，受到了個體工商戶、小微業(yè)主的歡迎。工行個人房產(chǎn)抵押消費與經(jīng)營組合貸款，除了傳統(tǒng)的按月等額本金、等額本息還款方式外，還創(chuàng)新了尾款到期付的還款方式，緩解了經(jīng)營者的還款壓力，提高了資金使用效率。截至目前，工行個人經(jīng)營性貸款余額達(dá)3600億元，較年初增加近500億元。

中國銀行研究院27日發(fā)布的報告中指出，在去年高基數(shù)增長的基礎(chǔ)之下，今年國有大型商業(yè)銀行完成這一目標(biāo)的難度明顯加大。但在金融脫媒的大趨勢下，加大對小微企業(yè)支持力度也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，因此有必要變壓力為動力，不斷加快自身轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一要完善授信管理機制，通過優(yōu)化考核標(biāo)準(zhǔn)等措施確保實現(xiàn)目標(biāo)。嚴(yán)格落實監(jiān)管要求。貸前調(diào)查要落到實處，既避免“一刀切”的惜貸，也防止“一窩蜂”的運動式送貸。二要加大金融科技手段運用，提高小微企業(yè)差異化風(fēng)險定價能力。通過云計算技術(shù)和數(shù)據(jù)實時系統(tǒng)實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營狀況的動態(tài)監(jiān)測，及時進(jìn)行風(fēng)險識別。三是加大對重點領(lǐng)域和重要行業(yè)小微企業(yè)的支持力度，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。

小微信用貸考驗數(shù)據(jù)能力

央行行長易綱近日接受媒體采訪時表示，下一步將加大小微企業(yè)信用貸款支持力度。實施普惠小微信用貸款支持方案，通過創(chuàng)新貨幣政策工具，支持符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放普惠小微信用貸款，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)提高信用貸款占比。

無抵押物的信用貸，對銀行數(shù)據(jù)收集、整理、分析的能力提出了更高的要求，而困擾小微金融多年的企業(yè)征信不完善問題，近年來也在多個政府部門的通力合作下有所改善。

今年4月份的國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上，“銀稅互動”成為全場關(guān)鍵詞之一。銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在會上表示，截至目前，整個“銀稅互動”的貸款余額為5732億元，同比增長了74%。

李均鋒介紹，“銀稅互動”產(chǎn)品對銀行、對企業(yè)發(fā)放信用貸款非常有幫助。主要有三個方面優(yōu)勢：一是精準(zhǔn)對接企業(yè)需求。納稅企業(yè)只要有融資需求，銀行就能精準(zhǔn)對接；二是向企業(yè)盡量發(fā)放信用貸款，就是免抵押、免擔(dān)保的貸款，借助企業(yè)的納稅信息發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的信用貸款；三是靈活方便。

去年9月，網(wǎng)商銀行在杭州宣布上線一項全新的小微企業(yè)貸款工具——發(fā)票貸款，對包括廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西9省內(nèi)的3000萬小微創(chuàng)業(yè)者開放。網(wǎng)商銀行行長金曉龍表示，前期試點的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反映，憑借打通稅務(wù)信息和多項科技手段的運用，小微創(chuàng)業(yè)者的發(fā)票貸額度較之其此前在網(wǎng)商銀行能夠獲得的貸款額度，平均上漲了3倍。

據(jù)不完全統(tǒng)計，包括國有大行、全國股份制銀行、城市商業(yè)銀行在內(nèi)的幾十家商業(yè)銀行均已推出與稅務(wù)信息關(guān)聯(lián)的中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。

“稅務(wù)信息是一個維度的數(shù)據(jù)，產(chǎn)品也很成熟，但還有很多規(guī)模更小的個體經(jīng)營者，它可能稅務(wù)方面不那么規(guī)范，企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格分賬，這類小微企業(yè)數(shù)量龐大，需要更完善的征信方法來對接服務(wù)。”上述股份制銀行人士表示。

大銀行擁有較好的品牌知名度和密集的線下網(wǎng)點，而對小的區(qū)域性銀行、民營銀行和完全依賴線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，更需要外部征信的支持。

肖鋼在上述觀點中亦指出，外部征信制度尚不完善，小微企業(yè)風(fēng)險定價中存在數(shù)據(jù)斷裂。當(dāng)前數(shù)據(jù)渠道主要是網(wǎng)絡(luò)支付以及部分地方、機構(gòu)等數(shù)據(jù)，分散于不同公共部門的數(shù)據(jù)價值沒有被充分挖掘，互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)可獲得的授信額度較低，無法滿足其融資需求；互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)場景未覆蓋的小微企業(yè)，則更難以獲得相應(yīng)信貸服務(wù)。

從內(nèi)部能力來說，近年來數(shù)字化、開放銀行的理念已經(jīng)深入行業(yè)，但對很多小型銀行來說，數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控的聯(lián)動，還缺乏技術(shù)突破的能力，這給眾多金融科技公司留下了市場空間。

金融科技的入場將有望彌補銀行在數(shù)據(jù)整合能力方面的不足，如平安普惠推出的“聚合模式”，以金融科技為基礎(chǔ)構(gòu)建開放式的聚合借貸服務(wù)平臺，以標(biāo)準(zhǔn)化的聚合機制連接場景方、增信方、資金方等多類信貸業(yè)務(wù)參與主體，共同為小微人群服務(wù)。

度小滿金融CEO朱光表示，金融科技將成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”。過去的風(fēng)控政策都是在高速增長的環(huán)境下制定的，沒有穿越過真正的周期。風(fēng)險、存量資產(chǎn)也會給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來壓力。如何能幫助金融機構(gòu)解決困難和壓力，將是金融科技發(fā)展的機會。