21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 周妙妙 深圳報(bào)道

全國(guó)首創(chuàng)“慈善保險(xiǎn)”項(xiàng)目保單落地。

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)內(nèi)人士獲悉，在中再壽險(xiǎn)和華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的牽頭推進(jìn)下，招商仁和人壽和中國(guó)人保壽險(xiǎn)成為首批慈善項(xiàng)目保險(xiǎn)的承保公司，并均已在6月創(chuàng)新推出“慈善保險(xiǎn)”產(chǎn)品。

在此之前，投保人將慈善機(jī)構(gòu)作為受益人的訴求較難落地。而“慈善+保險(xiǎn)”模式基于保險(xiǎn)合同、服務(wù)協(xié)議、捐贈(zèng)合同三份協(xié)議，為這一訴求構(gòu)建起符合法律規(guī)定的服務(wù)保障，使得“慈善保險(xiǎn)”得以真正落地。

“慈善+保險(xiǎn)”新模式將捐贈(zèng)人的權(quán)益轉(zhuǎn)化為壽險(xiǎn)保單責(zé)任，創(chuàng)新了慈善行業(yè)的捐贈(zèng)機(jī)制，幫助慈善機(jī)構(gòu)解決未來(lái)現(xiàn)金流入不確定性痛點(diǎn)。

解碼“慈善+保險(xiǎn)”新模式

“在這個(gè)模式落地前，有個(gè)別投保人希望將保險(xiǎn)金受益人填寫(xiě)為慈善機(jī)構(gòu)，但對(duì)于這一訴求，保險(xiǎn)公司往往會(huì)在執(zhí)行過(guò)程中遇到許多糾紛。”招商仁和人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

這背后主要的原因來(lái)自于“慈善保險(xiǎn)”涉及的領(lǐng)域眾多且相關(guān)利益人較為復(fù)雜，需要險(xiǎn)企耗費(fèi)大量時(shí)間梳理清晰“矛盾點(diǎn)”并給出解決方案。

上述人士表示，“慈善保險(xiǎn)”在法律層面上涉及民法典、慈善法、保險(xiǎn)法、反洗錢(qián)法等多部法律。

“以身故保險(xiǎn)金為例，不同的身故保險(xiǎn)金對(duì)于受益人是有界定的。若要將保險(xiǎn)金受益權(quán)給到慈善機(jī)構(gòu)，需考慮到這一行為是否與保險(xiǎn)法的規(guī)定形成沖突，同時(shí)也要兼顧慈善法的相關(guān)規(guī)定。”他解釋道。

因此，他介紹，“慈善保險(xiǎn)”的落地需要保險(xiǎn)公司依據(jù)法律法規(guī)為眾多潛在“矛盾糾紛點(diǎn)”設(shè)置解決方案，如受益人范圍的確定和修改問(wèn)題、投保人中途退保后保單現(xiàn)金價(jià)值的處理、保單失效的處理等。

記者了解到，“慈善+保險(xiǎn)”新模式下，為保障“慈善保險(xiǎn)”符合相關(guān)法律規(guī)定，投保人不僅僅是簽一份保險(xiǎn)合同，還需簽署服務(wù)協(xié)議和捐贈(zèng)合同，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品權(quán)益（含身故保險(xiǎn)金、現(xiàn)金價(jià)值等）的捐贈(zèng)。

“我們希望通過(guò)這個(gè)設(shè)計(jì)推動(dòng)‘慈善+保險(xiǎn)’模式標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。”招商仁和人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在他看來(lái)，“慈善+保險(xiǎn)”新模式下，捐贈(zèng)人可以將保險(xiǎn)作為慈善捐助的新途徑，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制匹配其終身慈善的意愿，并基于一定的杠桿作用增加實(shí)際捐贈(zèng)額。

將權(quán)益轉(zhuǎn)化為保單責(zé)任實(shí)現(xiàn)“終身慈善”

“慈善+保險(xiǎn)”新模式將捐贈(zèng)人的權(quán)益轉(zhuǎn)化為壽險(xiǎn)保單責(zé)任，也創(chuàng)新了慈善行業(yè)的捐贈(zèng)機(jī)制。

目前，市面上的“慈善保險(xiǎn)”產(chǎn)品主要為終身壽險(xiǎn)，分別為招商仁和人壽推出的終身壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)推出的終身壽險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品。

其中，招商仁和人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，這一產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任在普通終身壽險(xiǎn)承擔(dān)一般身故保險(xiǎn)金保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了意外額外身故保險(xiǎn)金、公共交通意外額外身故保險(xiǎn)金和航空意外額外身故保險(xiǎn)金。

基于多類(lèi)型的終身壽險(xiǎn)，“慈善+保險(xiǎn)”新模式能以多樣可選的繳費(fèi)方式滿足捐贈(zèng)者定制化的捐贈(zèng)資金積累需求、以終身的保險(xiǎn)期間確保捐贈(zèng)者獲得終身保障，并將捐贈(zèng)款項(xiàng)定向傳承給慈善基金組織。

這一過(guò)程中，捐贈(zèng)者能確保其終身慈善的愿景得以實(shí)現(xiàn)，以保單的穩(wěn)定增值和風(fēng)險(xiǎn)杠桿功能，放大慈善效應(yīng)，并為慈善機(jī)構(gòu)提供了穩(wěn)定的資金支持，增強(qiáng)了項(xiàng)目的連續(xù)性。

據(jù)介紹，由于慈善行業(yè)資助項(xiàng)目普遍為長(zhǎng)期項(xiàng)目，對(duì)于捐贈(zèng)資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定流入需求較高，其最大的痛點(diǎn)也在于未來(lái)現(xiàn)金流入的不確定性。

“慈善+保險(xiǎn)”模式將長(zhǎng)期捐贈(zèng)者的行為轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)“慈善保險(xiǎn)”產(chǎn)品保費(fèi)的持續(xù)繳納，若捐贈(zèng)者發(fā)生意外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能通過(guò)保險(xiǎn)金的賠付間接幫助慈善機(jī)構(gòu)提前鎖定未來(lái)現(xiàn)金流。

此外，上述人士也表示，這一模式有利于降低慈善的門(mén)檻以向大眾普及推廣，有助于慈善事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。