保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構……國家金融監(jiān)管總局近日印發(fā)的《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》）明確了2024年普惠信貸總體目標。

《通知》指出，2024年普惠信貸工作，要立足于服務高質量發(fā)展的要求，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供給側結構性改革，優(yōu)化金融資源配置，形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的普惠信貸服務體系，更好滿足小微企業(yè)、涉農經(jīng)營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求。

從實踐看，各家商業(yè)銀行已將普惠金融作為重點發(fā)展方向之一，持續(xù)提供優(yōu)質金融服務。日前，招商銀行行長王良在該行業(yè)績發(fā)布會上表示，“普惠金融不僅是政策要求，也是招行服務客戶的內在需要。”過去十余年，招行以服務人民的金融需求為中心,不斷發(fā)揮自身在體系創(chuàng)新、科技賦能、綜合服務等方面的優(yōu)勢，持續(xù)拓寬普惠金融服務邊界，護航小微企業(yè)“踏浪前行”，讓普惠金融的“活水”精準滴灌實體經(jīng)濟。

截至2023年末，招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破8000億元，持續(xù)位列股份行前列，較上年末增長18.56%，高于全行整體貸款增速10.77個百分點。截至2024年2月末，招商銀行當年普惠貸款投放量已超千億元，同比提升二成以上。

創(chuàng)新升級供應鏈金融服務體系

《通知》指出，銀行業(yè)金融機構要圍繞發(fā)展新質生產(chǎn)力的要求，聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，以及重點產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游、外貿等領域小微企業(yè)，健全專業(yè)化服務機制。

推動產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈優(yōu)化升級，促進中小企業(yè)專精特新發(fā)展，正是打造新質生產(chǎn)力的重要方向。經(jīng)過多年的探索與經(jīng)營，招行順應產(chǎn)業(yè)發(fā)展大勢，在行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營的基礎上，探索線上化、數(shù)字化、智能化的普惠式供應鏈金融新模式，助力強鏈補鏈、增強產(chǎn)業(yè)韌性。

2023年，招行在核心企業(yè)強確權供應鏈金融產(chǎn)品（國內證、商票、反向保理等）的基礎上，積極探索“脫核模式”，分別推出了上游“招鏈易貸”和下游“經(jīng)銷易貸”產(chǎn)品，進一步完善供應鏈產(chǎn)品體系，優(yōu)化客戶體驗。同時，通過模型創(chuàng)新，實現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的系統(tǒng)核額，提升了供應鏈金融服務方案的完整性與適用性。

針對鏈主企業(yè)及上下游企業(yè)跨地域分布、協(xié)同難度大等痛點，招行創(chuàng)新提出“跨分行協(xié)同解決思路”，率先推出“全行服務一家”供應鏈金融服務模式，極大提升了分行間協(xié)同的積極性和主動性，優(yōu)化客戶體驗及服務效率。截至目前，招行已實現(xiàn)全國44家一級分行及各地機構聯(lián)動，為鏈主企業(yè)及上下游企業(yè)提供全方位、屬地化的供應鏈金融及綜合金融服務。近5年，招行供應鏈金融服務鏈主及上下游客戶超10萬戶，投放金額超2萬億元。

2023年，招行充分發(fā)揮“全行服務一家”的優(yōu)勢，通過“產(chǎn)品＋客群”場景化經(jīng)營模式，為汽車、綠色能源、醫(yī)保醫(yī)療、通信、電力、裝備制造等重點行業(yè)客戶提供專屬信貸支持。2023年，招行供應鏈融資業(yè)務量達8187.33億元，較上年末增長23.68% ；服務核心企業(yè)6556戶，上下游客戶39490戶。

以汽車行業(yè)為例，當前，傳統(tǒng)汽車廠商的產(chǎn)業(yè)鏈正向新能源汽車的方向進行轉型升級和產(chǎn)品迭代。在此背景下，車企供應商為配套多地建廠，資金占用較大的問題凸顯。招行供應鏈數(shù)據(jù)融資模式“賬權池”將增信方式融入汽車產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)交易行為，為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供賬戶、結算、融資等綜合性服務。在助力龍頭車企做好“鏈主”的同時，解決鏈上的中小企業(yè)融資難等痛點，保障汽車供應鏈穩(wěn)定升級，更好地服務實體經(jīng)濟。

截至目前，招商銀行“賬權池”綜合解決方案已在十余家主機廠落地，累計服務汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游中小企業(yè)客戶超千戶，投放金額近百億元。

招行普惠金融部總經(jīng)理王研京介紹稱，未來，該行將堅持“以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值”的核心價值觀，圍繞現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，同產(chǎn)業(yè)鏈鏈主企業(yè)及合作伙伴攜手共進，助力產(chǎn)業(yè)鏈融通發(fā)展，加快形成新質生產(chǎn)力。

以數(shù)字化提升金融服務的“普”與“惠”

《通知》還提到，銀行金融機構要增強數(shù)字化經(jīng)營能力，通過數(shù)據(jù)積累、人工校驗、線上線下交互等方式，不斷優(yōu)化信貸審批模型。

深化數(shù)字化能力建設，提升服務質效，是普惠金融高質量發(fā)展的必經(jīng)之路。多年來，堅定推進數(shù)字化轉型的招行，就以數(shù)字化、集約化、標準化提升普惠金融服務效率和廣度，并逐漸打造出普惠數(shù)字化產(chǎn)品矩陣。

早在2015年，面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，招行在同業(yè)中率先推出針對零售客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款“閃電貸”，廣泛接入行內外各類數(shù)據(jù)，全流程線上操作，模型自動審批，系統(tǒng)自動放款。 

2022年，招行對公客戶首款純線上數(shù)據(jù)融資產(chǎn)品“招企貸”上線，其線上化、便捷化的業(yè)務操作流程為小微企業(yè)融資服務帶來全新體驗。

2023年，面對科創(chuàng)企業(yè)在成長階段的融資需求，招行創(chuàng)新推出拳頭產(chǎn)品“科創(chuàng)貸”。相較傳統(tǒng)銀行審批視角，該產(chǎn)品更加關注企業(yè)的科創(chuàng)屬性、成長潛力，借助數(shù)字化技術，基于企業(yè)的征信、稅務等數(shù)據(jù)，依托“資質分+風險分”雙模型及專屬風險策略，滿足科技企業(yè)在3000萬元以內的高效融資需求。

從閃電貸、招企貸再到科創(chuàng)貸，招行始終致力于通過數(shù)據(jù)融資能力，加速迭代以抵押、擔保為主的傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品，提升融資服務的可得性和便利性。

此外，招行通過持續(xù)迭代升級“人+數(shù)字化”的服務模式，強化金融場景生態(tài)化建設，持續(xù)打造特色普惠金融服務模式。

招行自2018年起陸續(xù)推出企業(yè)App、招貸App和“招貸+”等線上服務平臺，加快線上服務渠道建設。

2023年，搭建“數(shù)字8惠”基礎設施，通過“數(shù)字化產(chǎn)品+數(shù)字化經(jīng)營”雙輪驅動，推出“惠測額”“企業(yè)App普惠融資專區(qū)”“融資惠有招”等線上化工具。據(jù)介紹，企業(yè)客戶借助“惠測額”小程序集成的各大產(chǎn)品“一鍵測算”功能，可在輸入企業(yè)信息等字段后即可獲知可能獲批的授信額度。同時，客戶經(jīng)理也可及時獲取企業(yè)的融資意向和測額結果，快速響應需求。該功能上線不到一年時間，已有超過2.6萬家企業(yè)完成測額體驗，其中超過2600家成功獲取貸款，累計授信金額超過72億元。

科技賦予人力量，人給予科技溫度。在持續(xù)提升普惠金融服務能力的實踐中，招行主張不僅需要數(shù)字化的“速度”“精度”，還需要人的“溫度”，通過“人”的參與為客戶提供有深度、有溫度、人性化、差異化的服務。在實現(xiàn)數(shù)據(jù)融資自動化、智能化的同時，招行組建專門隊伍，積極開展廳堂服務和進企服務，為客戶提供現(xiàn)場指導。

2024年是招行推進“價值銀行”戰(zhàn)略的新一年，也是落實普惠金融高質量發(fā)展的重要一年。招行將持續(xù)提升普惠金融服務水平，依托金融科技不斷加強業(yè)務數(shù)字化探索，升級普惠金融服務質效，在打造價值銀行的新征程中，積極踐行服務實體經(jīng)濟的金融擔當。