新華財經(jīng)北京3月20日電（記者張斯文）19日，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院在京聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風險保障研究》報告。《報告》指出，人生各個階段所面臨的風險是復雜且動態(tài)變化的，建議完善我國中老年保障體系建設，加快推動商業(yè)保險市場的發(fā)展。

業(yè)內(nèi)認為，在我國社會加速老齡化、家庭養(yǎng)老負擔日益加劇的背景下，現(xiàn)有保險產(chǎn)品和服務還不足以滿足我國中老年群體需求。未來，保險機構應積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給，注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務的可觸達性。

保險業(yè)與養(yǎng)老業(yè)高度契合

隨著新時代中國特色社會主義建設的不斷推進，黨和國家對中老年群體保障事業(yè)的發(fā)展給予了越來越多的重視。今年1月份，國務院辦公廳印發(fā)了《關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接。

保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國認為，保險業(yè)要積極響應國家戰(zhàn)略，服務發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的大局，找準自身定位，加強人身保險產(chǎn)品供給能力，構建中老年人服務網(wǎng)絡，探索“保險+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動我國中老年人保障及服務事業(yè)的發(fā)展。

隨著我國老齡化進程的加速，如何讓老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)成為關乎社會穩(wěn)定和發(fā)展的重要議題。當下，發(fā)展養(yǎng)老金融、養(yǎng)老服務已上升至國家戰(zhàn)略的高度。老齡化時代背景下，保險公司社會角色重要、作用突出。

近年來，我國保險公司積極應對人口老齡化，推動老齡事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持發(fā)展社區(qū)和居家養(yǎng)老服務。據(jù)平安健康醫(yī)療科技有限公司CEO李斗介紹，平安健康孵化和打磨的養(yǎng)老管家服務聯(lián)合了頭部的行業(yè)專家以及企業(yè)，共同制定老人到家服務的標準化、系統(tǒng)化流程。

“保險行業(yè)與養(yǎng)老行業(yè)高度契合。”李斗說，2021年，平安健康開始布局居家養(yǎng)老賽道，自探索居家養(yǎng)老服務模式以來，也取得了顯著的結果。截至2023年，平安居家養(yǎng)老服務覆蓋全國54個城市，累計近10萬人獲得平安管家服務資格。

平安健康近日公布的2023年年度業(yè)績報告顯示，平安健康深耕“家庭醫(yī)生”“養(yǎng)老管家”兩大核心樞紐建設。報告期內(nèi)，公司全年營收錄得46.7億元，其中，保險及金融客戶端的醫(yī)健養(yǎng)服務收入22.0億元，同比增長14.8%。

中國人壽壽險公司有關負責人介紹，2021年起，公司啟動服務適老化專項工作，強力推進解決老年人使用智能化困難，關注老年人健康、養(yǎng)老一攬子問題，完成26項適老化改造任務，適老化服務水平得到全面提升。截至2023年底，已累計為超7000萬人次提供了優(yōu)質(zhì)適老化服務。

未來產(chǎn)品創(chuàng)新可集中三大方向

據(jù)民政部數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國60歲以上老人達到了兩億九千七百八十萬，占總人口的21.1%；65歲以上老人達到兩億一千七百萬，達到總人口的15.4%。

根據(jù)中國發(fā)展研究基金會等機構預測，到2050年，60歲及以上的老年人口將接近5億，占總人口比例超三分之一；半失能、失能老人將超過1億；老年撫養(yǎng)比將從現(xiàn)在的20%上升到50%，這意味著目前是平均5名年輕人撫養(yǎng)1位老人，未來，平均2名年輕人將需要撫養(yǎng)1位老人。我國老齡化面臨老年人口規(guī)模巨大、老齡化進程速度快、應對人口老齡化任務重三個特點。

《報告》指出，在保險行業(yè)發(fā)展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產(chǎn)品，二是具有適老化服務屬性的保險產(chǎn)品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務的可觸達性。

深化保險與科技融合發(fā)展

《報告》顯示，截至2022年末，在保障型人身險產(chǎn)品中，45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發(fā)風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風險的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

業(yè)內(nèi)認為，在加速老齡化的背景下，我國保險業(yè)需要以長期視角對中老年人保險業(yè)務進行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應用、資源投入、人才儲備等方面進行戰(zhàn)略性部署。

瑞士再保險壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟（Julien Descombes）表示，保險公司需持續(xù)加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新，同時注重增強健康服務能力，共同促進中老年保險業(yè)務發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險的風險保障作用。

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編輯：幸驪莎

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