經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  “管道疏通不用愁，就找京城好房保，靠譜師傅上門，近100種居家維修服務(wù)可提供……”

8月15日，工作于北京的張雪在朋友圈看到這樣一則推文，初看以為是家政服務(wù)推廣，點(diǎn)開鏈接發(fā)現(xiàn)竟然是一款包含了房屋維修保障責(zé)任的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（下稱“家財(cái)險(xiǎn)”）。

這款產(chǎn)品名字是“京城好房保”，為北京首個(gè)城市定制型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，由人保財(cái)險(xiǎn)首席承保，中華保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代保險(xiǎn)聯(lián)合承保，保險(xiǎn)科技服務(wù)商飛鳥魚提供平臺(tái)搭建和全鏈路服務(wù)。

這是張雪第二次購買家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，幾年前，她曾在線上購買過家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，但因?yàn)橥侗Ｒ荒隂]有出險(xiǎn)，覺得遇到火災(zāi)、爆炸等情況概率很低，便沒再繼續(xù)購買。

可提供維修服務(wù)

京城好房保自2023年8月15日起至2023年12月31日開放投保，共有舒適款、無憂款、尊享款三種產(chǎn)品方案，價(jià)格分別為196元/年、399元/年、618元/年。該產(chǎn)品最高可享近100項(xiàng)居家維修服務(wù)，位于北京北京市城六區(qū)及近郊區(qū)的居民均可購買。

飛鳥魚平臺(tái)總精算師尚磊介紹說，京城好房保目前覆蓋了北京市2萬多個(gè)小區(qū)。

針對房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的，京城好房保提供臺(tái)風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、燃?xì)獗ā⑷胧冶I竊搶劫、臨時(shí)租房補(bǔ)貼等家庭財(cái)產(chǎn)保障。

此外，該產(chǎn)品還提供八大類家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責(zé)任保障，并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任。

而這，正是京城好房保吸引張雪的地方。

據(jù)張雪介紹，此前她曾購買過家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，但主要是針對自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸以及入室盜竊搶劫等意外情況進(jìn)行保障，這些情況在自己的生活中并不會(huì)經(jīng)常發(fā)生，到最后也就忘記了自己還買過這種保險(xiǎn)。不過，在北京近期大雨中，張雪的住所因?yàn)橛炅窟^大出現(xiàn)漏水情況，管道水管破裂還曾“沖過”樓下，看到這些都在保障范圍內(nèi)，張雪便選擇下了單，投保了無憂款產(chǎn)品。

張雪還了解到，京城好房保的居家維修保障僅限以上門維修方式進(jìn)行理賠，不以現(xiàn)金方式結(jié)算。在保險(xiǎn)期內(nèi)，業(yè)主家庭發(fā)生的維修事宜，依據(jù)保障內(nèi)的服務(wù)次數(shù)進(jìn)行抵扣，業(yè)主無需另付費(fèi)。維修服務(wù)包含師傅工時(shí)費(fèi)，不含材料費(fèi)用。

家財(cái)險(xiǎn)比較

對于家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知和接觸，可能很多人都存在相似的情況。

家財(cái)險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種之一。

家財(cái)險(xiǎn)承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故。

在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，家財(cái)險(xiǎn)作為主要險(xiǎn)種之一一度呈現(xiàn)快速發(fā)展，1980年-1996年其保費(fèi)收入年均增長率為82.15%，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度在各種保險(xiǎn)中僅次于人身保險(xiǎn)，居第二位。但隨后，這一險(xiǎn)種在人身險(xiǎn)和車險(xiǎn)的快速增長中黯然失色。

與發(fā)達(dá)國家市場不同，中國家財(cái)險(xiǎn)市場程度偏低。2021年，中國家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為98億元人民幣，僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入的0.8%，顯著低于發(fā)達(dá)市場和部分新興市場的可比水平。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)創(chuàng)新解決方案事業(yè)部中國區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人王君博介紹，2022年，中國家財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)模為164億元，占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總保費(fèi)收入的0.8%；法國家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場比例高達(dá)近18%，美國、巴西、德國則達(dá)到了15%的水平，南非為11%，英國、日本、俄羅斯的比例也均在6%以上。

王君博表示，在覆蓋率上，美國和日本的覆蓋率則分別為85%和82%。家財(cái)險(xiǎn)在美國為非政府強(qiáng)制投保，但美國的銀行和其他貸款提供機(jī)構(gòu)均把擁有住房保險(xiǎn)列為申請房貸的必要條件。

瑞士再保險(xiǎn)的報(bào)告顯示，美國家財(cái)險(xiǎn)保單常見的有HO（Home Owner，房主）HO-1到HO-8八種，HO-1(基礎(chǔ)保險(xiǎn))是美國基礎(chǔ)的住房保險(xiǎn)類型，保障范圍包括房屋(住宅)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)；HO-2(擴(kuò)展保險(xiǎn))在HO-1的基礎(chǔ)上涵蓋了更多種類的風(fēng)險(xiǎn);HO-3(混合保險(xiǎn))是一種混合型住房保險(xiǎn)，保障范圍還包括其他未指定的造成房屋損壞的開放風(fēng)險(xiǎn)；HO-4(租房保險(xiǎn))是專門提供給租用房屋、公寓、聯(lián)排別墅或公寓的保險(xiǎn)產(chǎn)品；HO-5(綜合保險(xiǎn))承保范圍是所有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的房屋損壞及個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失；HO-6(公寓保險(xiǎn))是專門針對公寓的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍與HO-2保險(xiǎn)相同；HO-7(移動(dòng)房屋保險(xiǎn))保障的房屋類型為移動(dòng)房屋和人造房屋，例如房車等；HO-8(舊房保險(xiǎn))是一種針對較舊建筑物(40年或更久)的房屋保險(xiǎn)，HO-3最為暢銷。

瑞士再保險(xiǎn)的報(bào)告還指出，日本大部分銀行會(huì)要求借款人在申請住房按揭貸款時(shí)購買保險(xiǎn)，以確保即使發(fā)生大災(zāi)，借款人仍然可以在保險(xiǎn)公司的幫助下償還貸款。家財(cái)險(xiǎn)在日本的覆蓋率為82%，承保范圍幾乎涵蓋任何可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)約每兩年1000元-2100元人民幣。

王君博表示，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因而中國住戶對于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限，保險(xiǎn)深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業(yè)化進(jìn)展任重而道遠(yuǎn)；渠道方面，傳統(tǒng)銷售模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破；產(chǎn)品方面，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足多樣化的保障需求。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)一項(xiàng)針對1350人的調(diào)查顯示，接近40%的消費(fèi)者并不知道可以通過保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決房屋及設(shè)備質(zhì)量問題：僅有61%消費(fèi)者對家財(cái)險(xiǎn)有認(rèn)知，其中56%有購買經(jīng)歷，購買者中僅57%申請過理賠，說明一線城市消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知度偏低，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知非常有限，并且現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的體驗(yàn)感也很低。

投保意識低、體驗(yàn)感低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍窄、條款模糊可謂家財(cái)險(xiǎn)一直以來存在的問題。目前，中國家財(cái)險(xiǎn)市場在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)以及GDP中的占比仍然處于較低的狀態(tài)，這也意味著這一險(xiǎn)種有著廣闊的市場，如何以客戶為中心，打造差異化的產(chǎn)品，并為客戶提供看得見的服務(wù)和體驗(yàn)對于家財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。

記者注意到，除京城好房保外，上海、成都、重慶等地也推出了類似地方定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)。該類產(chǎn)品能否吸引居民的投保，一改家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展面貌，有待時(shí)間去驗(yàn)證。