經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏  2022年12月1日起，《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》（以下簡稱《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》）正式實施。

根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，各單位都明確了相應職責要求，比如電信部門要落實實名制要求，銀行要履行反洗錢、反詐職責，支付機構(gòu)要對金融賬戶數(shù)量進行限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要加強信息管理等。

“詐騙與反詐騙是場技術(shù)對抗賽，棋高一籌考驗的是技術(shù)實力與創(chuàng)新性。”正如許多金融科技行業(yè)內(nèi)人士所說，隨著更加強科技手段、利用AI人工智能、大數(shù)據(jù)等方式，主動防范和出擊攔截詐騙，也正為金融、網(wǎng)絡(luò)消費者的資金和信息安全筑起保護墻。

如工商銀行研發(fā)“融安e信”大數(shù)據(jù)風控智能服務平臺，通過與公安機關(guān)開展風險信息共享合作，建立了專門的涉詐黑名單庫，并與銀行業(yè)務系統(tǒng)自動對接，支持業(yè)務風險前置預警攔截。截至今年3月該行公布的數(shù)據(jù)，累計攔截電信詐騙風險交易近50萬筆，為客戶避免資金損失超114億元。

農(nóng)業(yè)銀行搭建了“天蓬”企業(yè)級智能反欺詐平臺，對網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡、借記卡、企業(yè)賬戶等業(yè)務領(lǐng)域507類高風險交易和“農(nóng)銀e貸”系列線上信貸產(chǎn)品統(tǒng)一監(jiān)控。2021年，農(nóng)行各級行與當?shù)毓矙C關(guān)反詐中心緊密協(xié)作，共凍結(jié)涉詐賬戶106.65萬筆，返還受騙人資金5265筆、金額3.56億元。

近年來網(wǎng)絡(luò)購物、電子商務等線上交易的增長，各種欺詐方式也隨之發(fā)生了線上化的轉(zhuǎn)移。據(jù)律商聯(lián)訊風險信息（LexisNexis® Risk Solutions）發(fā)布的《高增長市場中的數(shù)字支付欺詐研究》，網(wǎng)絡(luò)欺詐者的攻擊目標是使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)字渠道進行購物、娛樂和網(wǎng)上銀行活動的消費者，這情況不但在疫情期間進一步加劇，更引發(fā)了新的欺詐趨勢。

此類欺詐成為困擾消費者的顯著問題。據(jù)“電訴寶”統(tǒng)計信息顯示，2022 年“雙11”期間全國網(wǎng)絡(luò)消費投訴問題類型中，除了退款問題占比31.35%排在首位，網(wǎng)絡(luò)欺詐占比12.38%，遠高于“售后服務”（占比8.68%）、“商品質(zhì)量”（占比7.39%）等問題的占比。在支付、消費金融領(lǐng)域，反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為消費者保護的重要構(gòu)成板塊。

11月17日，在2022中國互聯(lián)網(wǎng)大會現(xiàn)場，螞蟻集團公布了AI反詐行動的最新進展，已在支付寶上線AI反詐新產(chǎn)品—“家庭守護計劃”。用戶可在支付寶邀請家人開通守護服務，一旦被守護的家人疑似遭遇賬戶風險，智能反詐系統(tǒng)就會提醒本人，并通知“守護人”進行風險確認和協(xié)助“叫醒”。比如，當青少年使用家長支付寶賬號進行直播打賞、游戲充值等非理性大額消費時，支付寶結(jié)合人機交互、生物核身等技術(shù)可快速識別，協(xié)助家長守護家庭資金安全。

雙十一期間，新消費數(shù)字科技服務商樂信加強了智能化機器人的應用，通過行為數(shù)據(jù)抓取，針對平臺上潛在的詐騙行為進行全流程、多節(jié)點地用戶提醒勸阻和智能攔截。在事前，樂信通過旗下App、公眾號、短信、互動式語音應答IVR等多種渠道向用戶預警提示；在監(jiān)測到詐騙行為時，樂信通過AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進行及時勸阻和攔截，避免用戶遭受損失；針對被騙用戶，樂信可提供被騙舉報、被騙贈險項目、法律援助、協(xié)助警方提取材料等服務，盡可能幫助用戶挽回或減少損失。截至今年10月底，樂信累計阻止大約3.6萬名用戶被詐騙，累計避免用戶損失金額超過3.5億元。

2019年3月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，對應對和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新形勢和新問題作出安排，要求健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理等。

今年4月，國新辦就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作進展情況舉行發(fā)布會，人民銀行支付結(jié)算司司長溫信祥介紹，2021年商業(yè)銀行、支付機構(gòu)根據(jù)公安部門的查詢、止付、凍結(jié)指令，查詢、止付、凍結(jié)涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元。

有支付機構(gòu)也因未落實防范電信詐騙風險要求吃到大額罰單。11月18日，人民銀行營業(yè)管理部公布的行政處罰信息顯示，百聯(lián)優(yōu)力（北京）投資有限公司因未落實防范電信詐騙風險要求、未落實商戶實名制管理要求等4項違法行為被處以警告，并被罰沒合計約6489.33萬元。

律商聯(lián)訊風險信息的欺詐及身份策略經(jīng)理 Pratik Choudhary表示：“數(shù)字交易的急速發(fā)展可能是一把雙刃劍，雖然它顯著改善了消費者體驗，但許多企業(yè)容易因此受到欺詐攻擊。企業(yè)需要跟上新興的支付方式，包括網(wǎng)上銀行和數(shù)字錢包，但也要為復雜的支付欺詐做好準備。憑借強大的欺詐風險管理和欺詐監(jiān)控能力，高增長市場的機構(gòu)能夠減少欺詐損失，維護客戶信任并保存聲譽，同時為未來的監(jiān)管做好準備。”