經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 年末將至，各大社交平臺(tái)上又涌現(xiàn)出大量打著“代理免除債務(wù)”“逾期鏟單”“征信修復(fù)、洗白”等旗號(hào)的代理維權(quán)信息。

“一般這些信息的發(fā)布者背后都是反催收或者說是債鬧團(tuán)伙，他們將自己包裝成幫助債務(wù)人脫離苦海、協(xié)助債務(wù)人上岸的律師或者專家，通過在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)迅速傳播分享經(jīng)驗(yàn)，以幫助減免債務(wù)、優(yōu)化債務(wù)、征信恢復(fù)和停息掛賬等虛假宣傳定向吸引客戶。”有金融科技行業(yè)從業(yè)者在11月18日接受記者采訪時(shí)表示，“隨著監(jiān)管不斷規(guī)范催收行為，債鬧團(tuán)伙就開始鉆政策空子，針對(duì)個(gè)人借貸的惡意逃廢債行為和相應(yīng)組織也迅速增多。基本上每家平臺(tái)都吃了不少苦頭，尤其是在年末，每天要處理大量類似事件。”

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也于11月16日發(fā)文指出，金融消費(fèi)者應(yīng)理性購買金融產(chǎn)品；依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和金融服務(wù)協(xié)議的約定通過正規(guī)渠道維護(hù)自身合法權(quán)益；要增強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕并自覺遠(yuǎn)離違法違規(guī)代理維權(quán)陷阱，任何時(shí)候都要妥善保護(hù)好個(gè)人信息。

下一步，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將在有關(guān)金融管理部門的指導(dǎo)下，研究建立共同打擊違法違規(guī)代理維權(quán)的行業(yè)自律協(xié)作機(jī)制，發(fā)布實(shí)施金融領(lǐng)域代理維權(quán)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布的基本要求和違法違規(guī)代理維權(quán)活動(dòng)特征指南。

看似“友好”的代理維權(quán)

“欠債沒錢還也不要緊，教你一招成功上岸，有興趣的私聊”“有了債務(wù)問題要及時(shí)處理，專業(yè)律師組建的債務(wù)重組團(tuán)隊(duì)，讓你欠三千只需還兩千”“被暴力催收怎么才能減免結(jié)清？協(xié)商債務(wù)重組你值得擁有！”等類似推廣信息在各大社交平臺(tái)上頻繁出現(xiàn)。

度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，代理維權(quán)信息除了在上線大力推廣外，還會(huì)在線下派傳單推廣，以及一些售樓處和汽車銷售門店的銷售人員引薦。

據(jù)了解，代理維權(quán)服務(wù)模式一般分為兩種：開辦培訓(xùn)班收取高額費(fèi)用以及接受委托直接代理維權(quán)。

第一種“培訓(xùn)班”主要面向兩類人群，一是有意愿加入代理維權(quán)行業(yè)的新人從業(yè)者，二是有需求修改征信的個(gè)人“攜案參訓(xùn)”。

在培訓(xùn)過程中，代理維權(quán)人會(huì)教授與金融機(jī)構(gòu)溝通的技巧，找金融機(jī)構(gòu)瑕疵，找到后，不主動(dòng)提出需求，讓金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提出和解方案，以占據(jù)談判主動(dòng)性，達(dá)到修改征信目的。代理維權(quán)者會(huì)抓住銀行“怕”監(jiān)管部門查到瑕疵，以通過監(jiān)管投訴的手段要挾銀行修改征信。

第二種方式則是索要客戶預(yù)留手機(jī)號(hào)、家庭地址、預(yù)留聯(lián)系人等個(gè)人信息，并要求客戶郵寄電話卡，且在代理過程中，代理維權(quán)人一般會(huì)為客戶編寫投訴函件，冒充客戶本人到監(jiān)管部門或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意投訴。

比如在2021年初，360數(shù)科客戶陳某某對(duì)借款費(fèi)用及還款時(shí)間產(chǎn)生分歧，委托其丈夫李某某處理，溝通中李某某不斷強(qiáng)調(diào)借款合同、借款方式均存在不同程度的違規(guī)。公司核實(shí)沒有問題，李某某不認(rèn)可并惡意投訴。

事后，李某某主動(dòng)尋求合作稱，“自己原本就是做反催收的，可以提供一套方案想和持牌金融機(jī)構(gòu)合作，不收公司錢，轉(zhuǎn)而收取客戶費(fèi)用”。而后，被360數(shù)科果斷拒絕。

“看似代理維權(quán)對(duì)于金融消費(fèi)者很友好，可以幫助他們減少債務(wù)壓力。但是在他們支付給反催收組織一筆高額調(diào)解費(fèi)或者處理費(fèi)后并未結(jié)束，對(duì)方還會(huì)將這些客戶的信息在市場(chǎng)上繼續(xù)售賣給其它有需要的平臺(tái)，從中再次賺取費(fèi)用。”360數(shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這些債鬧團(tuán)伙甚至?xí)窠鹑谙M(fèi)者宣揚(yáng)借錢不用還，誘導(dǎo)沒有還款能力的人把身份證、銀行卡、支付寶和有支付功能的微信交給其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，進(jìn)一步實(shí)施欺詐、洗錢等違法犯罪行為。

近些年，關(guān)于“個(gè)人征信修復(fù)”的代理維權(quán)也愈加活躍。

度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道，在2021年3月公司收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)辦的王某征信投訴案件，客戶提出修改征信訴求。經(jīng)核查，客戶于2017年10月至2018年1月在度小滿共辦理3筆借款，貸款金額共計(jì)10000元，自2018年4月起開始逾期，度小滿按照《征信管理?xiàng)l例》等法規(guī)要求，以客觀事實(shí)為依據(jù)報(bào)送逾期不良信息。自2021年9月以來，王某使用兩個(gè)不同的手機(jī)號(hào)碼，同時(shí)向度小滿反饋修改征信訴求，在處理過程中，發(fā)現(xiàn)兩個(gè)號(hào)碼的使用人不為同一人，且前后進(jìn)線反饋訴求意圖不一致，故推斷該客戶可能存在代理維權(quán)情況。

“后來我們了解到，原來是王某在2021年因買房需求主動(dòng)查詢打印征信報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)征信存在瑕疵，通過銀行門口人員發(fā)放的代理修改征信宣傳單找到趙某。趙某向王某展示了過往成功征信修復(fù)的案例，表示可為王某修改銀行及度小滿小貸的逾期征信，收費(fèi)88000元，并向其推薦并花費(fèi)3000元試聽征信代理維權(quán)課程。”度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

打擊金融黑產(chǎn)

實(shí)際上，自2020年“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容首次被寫入政府工作報(bào)告后，全國性“反催收”打擊力度持續(xù)加大。

截至目前，已有包括重慶市、湖南、深圳、海南、北京、上海、廣東、福建、山西、黑龍江、山東在內(nèi)的多地銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)毓矎d、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、地方金融監(jiān)管局先后發(fā)起聯(lián)合打擊非法代理維權(quán)活動(dòng)。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門也在陸續(xù)發(fā)文打擊此類非法活動(dòng)。

今年4月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》，從2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項(xiàng)工作。

8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，明確嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名的違法違規(guī)行為。

9月，《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》更進(jìn)一步為“違法違規(guī)代理維權(quán)行為”戴上法律的枷鎖，該法將于今年12月1日起正式施行。

針對(duì)“代理維權(quán)”、“法律援助”等陷阱以及惡意逃廢債等非法行為，目前各家公司也在通過多種方式持續(xù)打擊。

“我們公司目前成立了打擊征信代理維權(quán)專項(xiàng)工作小組，比如上述征信修復(fù)案件就進(jìn)行了深入走訪調(diào)查，并以此客訴為契機(jī)，深入推進(jìn)打擊征信代理維權(quán)專項(xiàng)行動(dòng)，深度挖掘征信代理維權(quán)背后的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。”度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

360數(shù)科方面表示，隨著監(jiān)管不斷加碼，債鬧機(jī)構(gòu)逐漸變得越發(fā)隱蔽不易察覺，如何去發(fā)現(xiàn)客訴中的債鬧“分子”就尤為重要。公司采取人機(jī)一體的查找方式，將每日客戶投訴的進(jìn)線渠道、投訴內(nèi)容、溝通語氣、訴求訴點(diǎn)等相關(guān)投訴數(shù)據(jù)整理歸納，從中人工篩選可疑的數(shù)據(jù)，并將可疑數(shù)據(jù)前后通話記錄通過聲紋比對(duì)判斷投訴人是否為本人，非本人的客訴代客投訴的可能性較大。

“對(duì)于前期篩選出來的疑似黑產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)備注打標(biāo)，同時(shí)提醒一線坐席及投訴處理人員謹(jǐn)慎對(duì)待，避免服務(wù)或者語言上被對(duì)方下圈套。”360數(shù)科方面認(rèn)為，各類社交平臺(tái)也要加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的相關(guān)政策宣傳、普法、警示宣傳的內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)珍惜個(gè)人信用價(jià)值。同時(shí)短視頻平臺(tái)要建立相應(yīng)的打擊治理體系，加大對(duì)反催收內(nèi)容的監(jiān)測(cè)與審核力度，以及建立更完善的針對(duì)性舉報(bào)機(jī)制。

樂信公司則表示，公司通過技術(shù)手段，借助積累多年超過千萬的黑名單，構(gòu)建了含有約 5 億個(gè)結(jié)點(diǎn)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，借此分析和計(jì)算每個(gè)用戶與黑名單和欺詐團(tuán)伙的關(guān)聯(lián)程度、多個(gè)訂單之間的關(guān)聯(lián)程度，判斷風(fēng)險(xiǎn)的高低，尋找所謂的“壞用戶”和“壞訂單”，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和問題。

同時(shí)，在行業(yè)聯(lián)動(dòng)方面，今年3月樂信與馬上消費(fèi)金融、平安普惠、招聯(lián)金融等十余家機(jī)構(gòu)，在重慶成立全國首個(gè)打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織——打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟）。