曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任

2022年9月22日，“《陸家嘴》交流會(huì)第6期——第四屆中國(guó)零售金融發(fā)展峰會(huì)報(bào)告與榜單發(fā)布會(huì)”在線上舉辦，會(huì)議發(fā)布了《普惠小微科技力——銀行普惠小微金融戰(zhàn)略與科技解決方案研究報(bào)告（2022）》、《銀行場(chǎng)景生態(tài)與數(shù)智化運(yùn)營(yíng)報(bào)告（2022）》與2022中國(guó)零售金融榜單。

本次會(huì)議由天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院、成都金融業(yè)聯(lián)合會(huì)、零壹智庫(kù)主辦，中國(guó)零售金融智庫(kù)、《陸家嘴》雜志承辦，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、香港科技大學(xué)公共政策學(xué)部、香港科技大學(xué)數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)。會(huì)上，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛作為學(xué)術(shù)嘉賓進(jìn)行致辭。

曾剛指出，從國(guó)家層面看，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式和經(jīng)濟(jì)動(dòng)能的轉(zhuǎn)化，零售金融已經(jīng)成為未來(lái)金融發(fā)展的主要方向。

在過(guò)去的一段時(shí)間，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的改變。從投資拉動(dòng)為主的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式逐漸轉(zhuǎn)換成以消費(fèi)為主。自2014年開(kāi)始，中國(guó)消費(fèi)在GDP貢獻(xiàn)中遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了投資，雖然疫情使得當(dāng)下消費(fèi)受到影響，但中長(zhǎng)期看，這種趨勢(shì)不會(huì)改變。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而消費(fèi)占主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也帶動(dòng)了金融活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心從企業(yè)活動(dòng)行為轉(zhuǎn)向個(gè)人行為，金融活動(dòng)的主體需求從對(duì)公逐漸轉(zhuǎn)化到零售。這不是以客觀意志為轉(zhuǎn)移的，而是發(fā)展趨勢(shì)決定的。

從銀行的角度來(lái)講，曾剛認(rèn)為銀行進(jìn)行零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化是必須的，并強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化的意義。

早年零售業(yè)務(wù)發(fā)展并不需要數(shù)字化，招行在零售金融的成功經(jīng)驗(yàn)中并沒(méi)有明顯的數(shù)字化痕跡，但一卡通模式的成功已經(jīng)無(wú)法復(fù)制。當(dāng)下零售金融成功的核心在于數(shù)字化。零售端的客戶(hù)已經(jīng)高度數(shù)字化，客戶(hù)行為高度線上化，支付端也進(jìn)入第三方支付，銀行經(jīng)營(yíng)生態(tài)環(huán)境和場(chǎng)景的打造過(guò)程中，離開(kāi)數(shù)字化的業(yè)務(wù)手段也是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

但數(shù)字化需要契合客戶(hù)的需求，并非為了數(shù)字化而數(shù)字化。零售銀行數(shù)字化的核心是以客戶(hù)為中心，客戶(hù)滿(mǎn)意度達(dá)到了，那么數(shù)字化就是成功的。數(shù)字化并非越先進(jìn)越好，也不應(yīng)該拿同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量所有的銀行。超出自身理解能力、組織能力或者投入能力的數(shù)字化是沒(méi)有意義的。 

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，零售業(yè)務(wù)仍然會(huì)是整個(gè)銀行業(yè)創(chuàng)新，甚至銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化的先導(dǎo)，并帶動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)不斷地縱深發(fā)展。基于此，曾剛在以下三個(gè)方面做出展望。

第一，零售業(yè)務(wù)模式本身需要更進(jìn)一步地創(chuàng)新。當(dāng)下的數(shù)字化場(chǎng)景所包含的運(yùn)營(yíng)方式、蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)方式的邏輯不同。因此，銀行不光需要在場(chǎng)景建設(shè)方面作出努力，還需要在中后臺(tái)的管理理念，甚至風(fēng)控上做出一整套相應(yīng)的調(diào)整。倘若中后端的發(fā)展跟不上業(yè)務(wù)端，那么前端的努力效果也是有限的。

第二，數(shù)字化場(chǎng)景建設(shè)中，銀行的主導(dǎo)權(quán)減弱，并需要參與到與其他機(jī)構(gòu)的合作中。合作過(guò)程當(dāng)中如何進(jìn)行把控，則需要銀行自身的判斷與嘗試。此外，這個(gè)過(guò)程也需要容納到現(xiàn)有的監(jiān)管體系中，監(jiān)管邏輯需要做出相應(yīng)調(diào)整，而這個(gè)過(guò)程是漸進(jìn)的，也是不可避免的。

第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是一個(gè)先導(dǎo)，其將不可避免地滲透到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，包括對(duì)公和金融市場(chǎng)。零售端場(chǎng)景構(gòu)建當(dāng)中的經(jīng)驗(yàn)和邏輯能夠被總結(jié)，方法被抽象出來(lái)之后能夠應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)端，助力產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但目前，這一塊的銜接還不夠，值得更多的探討。