經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 老盈盈 2022年7月1日，香港迎來(lái)回歸祖國(guó)25周年紀(jì)念日，很多人都在朋友圈里寫下了自己與香港的故事。“盡快通關(guān)吧”。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者看到一位金融人士在他的朋友圈里寫下了一句簡(jiǎn)短的話語(yǔ)。

這位金融人士在一家粵港澳大灣區(qū)的股份行從事了多年跨境業(yè)務(wù)。自《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》出臺(tái)三年以來(lái)，大灣區(qū)內(nèi)的金融業(yè)迎來(lái)諸多變化。其中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出跨境醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和車險(xiǎn)；跨境金融科技的創(chuàng)新測(cè)試應(yīng)用有了進(jìn)一步的發(fā)展；“跨境理財(cái)通”的推出也成為推進(jìn)金融業(yè)雙向開放的重要一步。

上述人士經(jīng)歷了“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)從政策出臺(tái)、細(xì)節(jié)落地到行內(nèi)業(yè)務(wù)流程搭建的全過(guò)程。“業(yè)務(wù)落地以來(lái)，‘跨境理財(cái)通’的量不是很大，主要就是因?yàn)橐咔樵颍愀叟c內(nèi)地關(guān)口暫時(shí)關(guān)閉了。”

盡管目前由于粵港澳三地體制不同，金融業(yè)務(wù)的探索還有待邁出更大、更有力的步伐，但是大灣區(qū)金融互聯(lián)互通的腳步一直未曾停歇。“我一直覺得粵港澳大灣區(qū)能建成獨(dú)特的金融中心，也期待通關(guān)后，帶來(lái)更多便利的金融資源支持。”上述股份行金融人士稱。

“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)量仍受制于通關(guān)

據(jù)上述人士介紹，“北向通”即港澳居民原來(lái)在大灣區(qū)各個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)有賬戶的，可以在線上開立“跨境理財(cái)通”投資專戶，簽訂相關(guān)的協(xié)議就可以購(gòu)買相關(guān)的產(chǎn)品，但是新的賬戶由于不通關(guān)，目前還沒有辦法開立，所以這個(gè)業(yè)務(wù)的第一批客戶很多都是存量客戶。

據(jù)人民銀行廣州分行官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2022年5月31日，粵港澳大灣區(qū)參與“跨境理財(cái)通”的個(gè)人投資者合計(jì)2.9萬(wàn)人，包括港澳投資者19603人和內(nèi)地投資者9586人，涉及相關(guān)資金跨境匯劃10636筆，金額10.27億元。

2021年10月10日，《粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》正式生效，10月18日，人民銀行廣州分行、深圳中心支行和香港金管局公布了首批完成報(bào)備的“跨境理財(cái)通”試點(diǎn)銀行名單，其中包括國(guó)有銀行、股份行以及匯豐、渣打、東亞等外資行在廣東省及深圳的分支機(jī)構(gòu)；10月19日首筆業(yè)務(wù)落地。

“跨境理財(cái)通”作為資本項(xiàng)下人民幣跨境使用的又一探索實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在我國(guó)擴(kuò)大金融雙向開放背景下，“跨境理財(cái)通”的推出為人民幣國(guó)際化開辟了新的路徑，從微觀層面將進(jìn)一步豐富現(xiàn)有投資渠道，方便三地居民進(jìn)行跨境理財(cái)產(chǎn)品投資，平衡現(xiàn)有資產(chǎn)擺布；從宏觀層面對(duì)于打造粵港澳優(yōu)質(zhì)生活圈、推進(jìn)大灣區(qū)金融市場(chǎng)互聯(lián)互通、提升我國(guó)金融市場(chǎng)雙向開放水平、助推香港國(guó)際金融中心建設(shè)具有重要意義。

今年初，“跨境理財(cái)通”試點(diǎn)銀行名單進(jìn)行了擴(kuò)容。1月27日，創(chuàng)興銀行廣州分行、廈門國(guó)際銀行珠海分行、華僑永亨銀行珠海分行深圳分行、富邦華一銀行廣州分行深圳分行等入圍。5月6日，深圳農(nóng)商行也進(jìn)入試點(diǎn)名單中。截至5月6日，跨境理財(cái)通內(nèi)地已報(bào)備試點(diǎn)銀行信息表中顯示，國(guó)有銀行、股份行及外資銀行廣東地區(qū)的東莞、佛山、江門、惠州、中山、肇慶等地區(qū)也已經(jīng)提出了申請(qǐng)報(bào)備“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)。

“大家做好準(zhǔn)備，只要一通關(guān)，就可以拼命做業(yè)務(wù)了。”一位接近深圳監(jiān)管人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，申請(qǐng)的銀行在增加，試想一下如果這個(gè)業(yè)務(wù)不香的話，銀行沖在前面干嘛呢？

根據(jù)人民銀行廣州分行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，內(nèi)地與香港間往來(lái)的“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)筆數(shù)5458筆，跨境匯劃金額7.61億元，占匯劃總額的74.1%；內(nèi)地與澳門間往來(lái)的“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)筆數(shù)5178筆，金額2.66億元，占匯劃總額的25.9%；大灣區(qū)內(nèi)地九市中，深圳、廣州、珠海三市合計(jì)的“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)匯劃金額占比高于70%。對(duì)于投資持倉(cāng)產(chǎn)品情況，“北向通”項(xiàng)下，港澳個(gè)人投資者持有境內(nèi)投資產(chǎn)品市值余額為2.02億元，包含理財(cái)產(chǎn)品1.59億元、基金產(chǎn)品0.43億元；南向通項(xiàng)下，內(nèi)地個(gè)人投資者持有港澳投資產(chǎn)品市值余額為1.64億元，包含投資基金0.18億元、債券0.01億元、存款1.45億元。

跨境保險(xiǎn)的“博弈”

“香港醫(yī)療的技術(shù)水平和服務(wù)是很有特色的。”陳先生對(duì)香港醫(yī)療服務(wù)有一定需求。他稱，到香港的診所或者私立醫(yī)院看病對(duì)于一些特定的疾病，例如癌癥腫瘤，可以購(gòu)買到香港市面上合法但又不一定能進(jìn)口到內(nèi)地的藥品，而且后續(xù)可以憑著香港醫(yī)生的處方，通過(guò)跨境物流，把進(jìn)口藥品運(yùn)輸送回內(nèi)地，即便不通關(guān)也可以實(shí)現(xiàn)。

在粵港澳大灣區(qū)的整體發(fā)展方案中，保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)互通也是重要的一部分。中國(guó)人壽、中國(guó)太平、中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司也在大灣區(qū)內(nèi)推出了跨境醫(yī)療險(xiǎn)等品種。

深圳金融創(chuàng)新研究會(huì)首席研究員萬(wàn)鵬對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，大灣區(qū)保險(xiǎn)互聯(lián)互通的提出，一方面讓國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司關(guān)注到了灣區(qū)內(nèi)對(duì)跨境醫(yī)療服務(wù)有需求的群體以及他們身體健康的各種指數(shù)，把客戶細(xì)分之后開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，讓灣區(qū)居民進(jìn)一步了解國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司原來(lái)也可以提供這樣的跨境醫(yī)療服務(wù)，從而起到正面引導(dǎo)的作用；另一方面讓國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司借鑒和參考境外保險(xiǎn)公司豐富的產(chǎn)品體系，從而提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的精算業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。

4月22日，廣東銀保監(jiān)局壽險(xiǎn)處處長(zhǎng)邢麗莉在廣東保險(xiǎn)業(yè)2022年一季度新聞通氣會(huì)上表示，已經(jīng)累計(jì)上市5款跨境醫(yī)療險(xiǎn)和19款灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)，部分產(chǎn)品萬(wàn)元保額費(fèi)率接近香港主流產(chǎn)品。此外，跨境車險(xiǎn)“三地保單、一地購(gòu)買”和跨境車輛“等效先認(rèn)”工作也在持續(xù)推動(dòng)中，一季度末，轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已承保港澳跨境機(jī)動(dòng)車輛4.39萬(wàn)輛。

萬(wàn)鵬稱：“以前沒有大灣區(qū)的國(guó)家戰(zhàn)略，三地的系統(tǒng)很難打通，現(xiàn)階段是把技術(shù)系統(tǒng)打通了，但是由于三地體制問題，離真正意義上的互聯(lián)互通還有一段距離。”

今年6月，時(shí)任香港特首林鄭月娥在公開場(chǎng)合上透露，為了促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)互聯(lián)互通，特區(qū)政府正在爭(zhēng)取讓香港保險(xiǎn)業(yè)在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地城市設(shè)立保險(xiǎn)售后服務(wù)中心，為持有香港保單的大灣區(qū)居民提供咨詢、理賠和續(xù)保等全方位支持。并且，特區(qū)政府還在爭(zhēng)取早日實(shí)施跨境汽車保險(xiǎn)“等效先認(rèn)”政策，讓經(jīng)港珠澳大橋進(jìn)入廣東省的相關(guān)香港車輛可以更便捷地安排內(nèi)地駕駛所需的保險(xiǎn)保障。“各方都還在博弈，設(shè)立保險(xiǎn)售后服務(wù)中心涉及到在香港買保單的內(nèi)地用戶后續(xù)續(xù)費(fèi)是否要有一個(gè)合法公開通道的問題；而跨境車險(xiǎn)的‘等效先認(rèn)’政策，涉及到兩地不同居民購(gòu)買保險(xiǎn)的賠付規(guī)則較難統(tǒng)一。”一位深圳跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資深人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者說(shuō)。

跨境金融創(chuàng)新應(yīng)用不斷探索

三年來(lái)，粵港澳大灣區(qū)依托自身科技優(yōu)勢(shì)，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技方面對(duì)金融行業(yè)創(chuàng)新開展探索，加速了金融業(yè)的創(chuàng)新變革及數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年3月第31期“全球金融中心指數(shù)（GFCI）”、“金融科技中心”專項(xiàng)排名中，深圳、香港、廣州分別躋身第6、第8、第12名。除了各個(gè)城市的自我探索之外，跨境城市之間的創(chuàng)新測(cè)試應(yīng)用也有了進(jìn)一步的發(fā)展，目前多運(yùn)用在銀行境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的開戶和業(yè)務(wù)查詢上。

2月21日，人民銀行深圳中心支行公示第一批粵港澳大灣區(qū)金融科技跨境創(chuàng)新測(cè)試應(yīng)用，該創(chuàng)新應(yīng)用名為“基于人工智能技術(shù)的客戶身份輔助核驗(yàn)產(chǎn)品”，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)為招商銀行及該行在香港的全資附屬公司招商永隆銀行。該創(chuàng)新應(yīng)用涉及OCR、圖像識(shí)別等技術(shù)，對(duì)接“互聯(lián)網(wǎng)+可信身份認(rèn)證平臺(tái)”（CTID平臺(tái)），在客戶授權(quán)前提下，將客戶人像、身份證件信息，與CTID平臺(tái)進(jìn)行“實(shí)人、實(shí)名”認(rèn)證，驗(yàn)證內(nèi)地居民身份信息的真實(shí)有效性，為招商永隆銀行內(nèi)地居民開立以港幣為基礎(chǔ)的多幣種存款賬戶提供身份輔助核驗(yàn)服務(wù)。6月21日，該創(chuàng)新應(yīng)用已完成輔導(dǎo)、公示，進(jìn)入測(cè)試運(yùn)行階段。

3月4日，人民銀行廣州分行官網(wǎng)顯示，中銀香港、中國(guó)銀行廣東分行及深圳分行申請(qǐng)的“基于API技術(shù)的跨境自動(dòng)匯款服務(wù)”也進(jìn)入到了跨境創(chuàng)新測(cè)試應(yīng)用中。該技術(shù)應(yīng)用是在客戶授權(quán)的前提下，運(yùn)用應(yīng)用程度接口（API）技術(shù)，將中銀香港客戶在中國(guó)銀行廣東分行及深圳分行的個(gè)人II類銀行結(jié)算賬戶余額及交易記錄查詢服務(wù)進(jìn)行封裝和標(biāo)準(zhǔn)化給出，快速適配響應(yīng)中銀香港客戶賬戶查詢業(yè)務(wù)需求，提升金融服務(wù)效率。

中國(guó)人民銀行深圳市中心支行黨委書記、行長(zhǎng)邢毓靜曾對(duì)深港跨境金融創(chuàng)新探索上提出過(guò)建議。她稱，在深港兩地，可由深港金融監(jiān)管部門聯(lián)合組織相關(guān)金融市場(chǎng)主體，梳理內(nèi)地和香港各類金融業(yè)務(wù)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的差異，在此基礎(chǔ)上劃定具體金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)同城化所需共同遵守的最低標(biāo)準(zhǔn)。而后可按照“先易后難”的順序推進(jìn)“單一通行證”跨境監(jiān)管沙盒試點(diǎn)。特定金融業(yè)務(wù)可從共識(shí)廣泛的金融科技入手，逐步拓展到灣區(qū)居民金融服務(wù)需求領(lǐng)域，最后覆蓋所有金融業(yè)務(wù)。試點(diǎn)范圍可逐步從合格金融機(jī)構(gòu)拓展到全部金融機(jī)構(gòu)。