4月24日，貨幣金融圓桌會(huì)議·2022春暨“金融賦能鄉(xiāng)村振興”閉門(mén)研討會(huì)在線上舉行，亞洲金融合作協(xié)會(huì)創(chuàng)始秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平做了發(fā)言。經(jīng)觀經(jīng)作者授權(quán)，由本平臺(tái)發(fā)表其發(fā)言?xún)?nèi)容：

我今發(fā)言擬圍繞“金融賦能鄉(xiāng)村振興亟待系列增信打配合”這一觀點(diǎn)展開(kāi)。首先，金融支持鄉(xiāng)村振興要遵循金融規(guī)律，即：信貸投放質(zhì)量對(duì)立統(tǒng)一、相輔相成、相得益彰的規(guī)律。如果只顧投放數(shù)量而不顧質(zhì)量，后者就會(huì)反過(guò)來(lái)制約前者，使信貸量的增加不可持續(xù)。我們現(xiàn)在就面臨金融支持鄉(xiāng)村振興信貸投放質(zhì)量的問(wèn)題。金融支持鄉(xiāng)村振興的信貸投放面臨更高風(fēng)險(xiǎn)，這是必須正視的客觀現(xiàn)實(shí)，所以監(jiān)管部門(mén)明確可適度提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，即涉農(nóng)貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)3個(gè)百分點(diǎn)（含）以?xún)?nèi)的，可不作為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管評(píng)價(jià)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素。盡管如此，不少機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的不良率已觸及天花板。比如2021年農(nóng)商銀行不良率雖經(jīng)清收努力下降至3.59%，但全國(guó)商業(yè)銀行1.73%的平均不良率高出2.86個(gè)百分點(diǎn)。如果將農(nóng)商行20%非涉農(nóng)貸款剝離，其純涉農(nóng)信貸不良率應(yīng)更高。據(jù)媒體記者采訪報(bào)到，有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良率奇高到20%，這顯然是不可持續(xù)的。

因此，需要針對(duì)鄉(xiāng)村振興金融支持信貸投放高風(fēng)險(xiǎn)這一客觀現(xiàn)實(shí)，從金融工具箱找出或創(chuàng)新出相應(yīng)的增信工具與解決方案，對(duì)其進(jìn)行系列增信配套，以提質(zhì)增效。比如，一是抵質(zhì)押增信。按人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)2021年聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、圈舍、活體畜禽、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體林權(quán)、林地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)、公益林補(bǔ)償收益權(quán)等，都被鼓勵(lì)抵質(zhì)押創(chuàng)新。二是保險(xiǎn)增信。包括一般保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等直接配套銀行信貸的保險(xiǎn)。三是金融衍生品增信。比如，信用違約互換等金融衍生品在鄉(xiāng)村振興金融支持信貸投放增信方面是有用武之地的。四是期貨增信。包括生豬等諸多農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格都具有蛛網(wǎng)周期波動(dòng)特征，因而都有套期保值的需求，而期貨套期保值，當(dāng)然也就可以為銀行信貸增信。五是擔(dān)保增信。包括政府性融資擔(dān)保和商業(yè)性融資擔(dān)保，都是鄉(xiāng)村振興金融支持信貸投放必備的增信配套，需更好發(fā)揮其作用。六是小組社區(qū)聯(lián)保增信。比如，世界銀行積極推薦的一些發(fā)展中國(guó)家的“小組借貸計(jì)劃”，我們自己一些的大小社區(qū)聯(lián)保借貸計(jì)劃等，都在增信方面發(fā)揮了較好的作用。七是征信增信。人民銀行《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》就明列：完善各級(jí)涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)，因地制宜建設(shè)地方征信平臺(tái)，精準(zhǔn)識(shí)別各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用狀況，以信用建設(shè)促進(jìn)信用貸款投放。積極推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)，加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。探索開(kāi)展信用救助，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用。八是數(shù)字化增信。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、智能化、跨時(shí)空、低成本等業(yè)已顯現(xiàn)的數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，在鄉(xiāng)村振興金融支持信貸增信方面或更加大有作為，這或也是鄉(xiāng)村振興金融支持信貸投放必備的先進(jìn)配套利器。九是中國(guó)特色社會(huì)基層組織資源增信。比如，充分發(fā)揮地方基層黨政青婦以及其他社會(huì)團(tuán)體的作用，創(chuàng)建“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”，對(duì)鄉(xiāng)村振興金融支持信貸投放的增信效果明顯。十是激勵(lì)相容增信。比如，讓守信用而按時(shí)還本付息的借款人再借更便利、利率更優(yōu)惠，從而形成借貸與信用激勵(lì)相容的機(jī)制，其增信作用或事半功倍。

上述系列增信配套工具與解決方案，有些可銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自帶，更多卻得由非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)帶入。因此，盡管未來(lái)相當(dāng)一個(gè)時(shí)期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或仍將是鄉(xiāng)村振興金融支持的主力軍，但不能讓其單打獨(dú)斗，而必須有打配合的。這就要求其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)積極跟進(jìn)，從而形成鄉(xiāng)村振興金融支持的多樣性金融體系。