經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 陳月芹 丁文婷 在“疫情影響收入能否延遲還貸”等話題沖上熱搜后，4月7日，多家銀行回應(yīng)，提供1-6個月還貸寬限期、征信保護(hù)，甚至?xí)簳r先還利息，本金3年內(nèi)償還等紓困政策支持。

據(jù)悉，多數(shù)銀行提供的“寬限期”，并非延長整個還款周期（如將貸款周期360個月延長至363個月），而是1-6個月內(nèi)暫不還款，寬限期后一次性償還本息，部分銀行要求補(bǔ)繳少額的罰息。

借貸者有借貸者的訴求，銀行既要承擔(dān)社會責(zé)任，也有現(xiàn)金流、貸款利率和不良率的考核，“只要客戶沒有按時償還，即便是申請到6個月寬限期，第7個月一次性還款，對銀行來說都是一筆損失”，一位國有銀行從業(yè)人士解釋，銀行也要考慮盈利，但國有銀行是國企，如果有高層級部門的政策支持，其所在銀行也一定會響應(yīng)。

他補(bǔ)充，比如近期發(fā)放的很多普惠貸款對銀行而言都是虧錢的，但銀行仍然會響應(yīng)支持。

所謂“寬限期”

興業(yè)銀行深圳某支行行長向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，2022年初，在深圳本輪疫情開始前，興業(yè)銀行已經(jīng)推出房貸“隨薪供”還款方案，客戶如有現(xiàn)金流壓力，可每月僅還利息，最長可3年不歸還貸款本金。

4月7日下午，該支行行長收到深圳分行的通知，對受疫情影響推出的紓困方案再加碼，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的3類客戶，一是提供最長3個月的還款寬限期；二是對小微企業(yè)提供經(jīng)營貸“連連貸”；三是針對房貸客戶，可手機(jī)在線辦理“隨薪供”還款，最長可3年不歸還貸款本金。

同一天，交通銀行、中國銀行等多家銀行發(fā)文回應(yīng)還貸問題，主要涉及給予商業(yè)貸款1-6個月寬限期及征信保護(hù)等紓困措施。

一位國有五大行某支行人士高捷則表示，目前還在等分行的通知。其所在支行在2020年第二三季度推出過類似政策，但實際完成延期的客戶并不多。他反問，“受疫情影響”是一個很泛的概念，銀行需要界定客戶的受影響程度，因此一般需要客戶主動向貸款支行申請，并提交證據(jù)證明自己確受疫情直接影響，導(dǎo)致還不上貸款。

高捷舉例，2020年初，他曾經(jīng)辦的案例是，一個批發(fā)市場因為疫情，從2020年春節(jié)到4月都沒有開業(yè)，客戶需要提供市場管理處的通知，本人也要填一份申請，由銀行評估后認(rèn)定延長一個月不報征信逾期，但下個月仍要一次性補(bǔ)齊。

高捷說，這兩年有很多客戶存在一定誤區(qū)，以為延緩是延長還款周期，實際上絕大多數(shù)銀行的“延緩”是指1-6個月內(nèi)暫不還本金或本息，或申請減額，但延緩期結(jié)束，需一次性補(bǔ)繳完累計的本息，部分銀行可以不計罰息。

站在銀行的角度，高捷解釋，銀行也有平衡現(xiàn)金流和貸款利率的要求。如果房貸已經(jīng)做到最長的30年，銀行一般不能允許再延長了，小微企業(yè)的經(jīng)營貸可能還有延緩周期的操作可能，那是通過小微企業(yè)的普惠貸款政策，國家支持實體企業(yè)，可以整體延長貸款周期，但房貸可能性不大。他表示，房貸是個長期工程，除非客戶遇到短期周轉(zhuǎn)問題，例如理財沒到期騰不出來，否則延緩一兩個月也很難起作用。

高捷記得，2020年2月，央行等五部門下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

2020年3月，高捷所在支行開始復(fù)工上班，電話都被打占線，很多客戶都來咨詢申請貸款延期和舉證。很多客戶以為可以延長周期，甚至減免還款額度，一兩個月的貸款不用還了，但在聽銀行解釋完實際操作后，2/3的客戶最后放棄申請延緩。銀行再篩選剩余申請客戶受疫情影響的程度，每個客戶都需要申請、舉證和經(jīng)銀行審批。

“客戶如有還款壓力，一定要主動和貸款支行主動溝通，銀行一般不會主動詢問客戶是否受疫情影響。因為對銀行來說，延緩，說明資金不能準(zhǔn)時到賬，房貸每月按時收回來，這筆錢可以做其他用途，延緩導(dǎo)致的時間差會造成銀行的損失。”高捷解釋。

銀行和客戶的算盤

建設(shè)銀行一名信貸人士嚴(yán)寬介紹，目前來申請暫緩還款的主要以經(jīng)營企業(yè)的客戶為主，尤其是小企業(yè)主。“基本上都是開公司的，最近運(yùn)轉(zhuǎn)不下去了”。

因為建行審批政策相對嚴(yán)格，程序資料也復(fù)雜一些，所以本身職業(yè)是企業(yè)主的客戶并不多，但現(xiàn)在已經(jīng)接到了6-7個延期還款申請，數(shù)量已與2020年疫情期間相當(dāng)，“但2020年那波疫情很快就結(jié)束了，而這波疫情現(xiàn)在才剛開始”。

雖然其所在的銀行未正式發(fā)布公告，但一些針對遇到困難客戶的延期還款政策已經(jīng)出臺。他介紹，目前的延期還貸政策是，如因疫情停工的，客戶可以向銀行提出申請一定額度和期限的延遲還款額度。審批要提交書面證明，申請證明包括現(xiàn)在的工資卡流水、居委會出具的封小區(qū)證明等。

“貸款利息需要照常支付，但是每個月的本金可以暫時少還，具體減免金額根據(jù)客戶受疫情影響情況決定。延期還款時間最長不超過6個月。”他介紹，延期還款利息的算法根據(jù)未還本金來算，利率按照客戶貸款時的年利率計算。假設(shè)延長6個月，少還的本金部分需要和利息在第7個月一起補(bǔ)上。

不過嚴(yán)寬表示，這一計算方法并不會讓客戶支付非常多的利息。他舉例，假設(shè)一個貸款總額為200萬的客戶申請延遲還貸6個月，每個月少還1萬元的本金，客戶需要多付出的就是 6個月少還本金的利息。如果以上海二套房貸年利率5.65%計算，6個月因為延期還款多支付的利息總額不到1000元。“利息其實也沒多收，因為客戶的本金沒還，只是暫時調(diào)整一下還款計劃。”他表示。

嚴(yán)寬也注意到，這個月將出現(xiàn)很多公司交不了公積金的情況。“因為部分公司要現(xiàn)場去交，有些公司網(wǎng)上辦事的密鑰和電腦在公司里，所以部分客戶需要自己用現(xiàn)金還月供。這也給一部分客戶帶來了壓力。”

前述興業(yè)銀行支行行長介紹，2020年上半年，銀行也推出過疫情影響寬限期等政策，彼時其所在支行近300戶經(jīng)營貸客戶中，僅有不到10戶客戶最終申請，數(shù)量很少，但2022年有很多客戶選擇直接逾期。

逾期客戶增加，導(dǎo)致支行不良率上升，這位支行行長也正犯愁。其所在支行近1000戶貸款客戶中，2021年共有20多個客戶逾期，但今年第一季度，逾期客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到50多個。4月第一周，支行正經(jīng)手7個逾期客戶的溝通和處理辦法。

該興業(yè)銀行支行行長透露，逾期客戶中，房貸、經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等均有涉及，比如深圳3月份的疫情導(dǎo)致部分外貿(mào)公司訂單驟降，或因封控導(dǎo)致商場關(guān)閉，小商戶沒法做生意等，許多客戶來銀行申請延緩還消費(fèi)貸或普惠金融支持，但他透露，多數(shù)客戶貸款捉襟見肘主要和深圳房價下跌有關(guān)。

4月7日，也就是深圳推行二手房指導(dǎo)價1年零兩個月，該興業(yè)銀行支行行長對這個時間節(jié)點(diǎn)記得很清楚，14個月來，深圳個別地區(qū)跌了20%，導(dǎo)致很多此前用抵押房產(chǎn)申請經(jīng)營貸的客戶，面臨貸款額度收縮無法償續(xù)的風(fēng)險。

逾期導(dǎo)致的不良率直接和銀行經(jīng)辦工作人員、行長的績效掛鉤，“每筆業(yè)務(wù)逾期都要扣錢，根據(jù)具體損失量扣減風(fēng)險準(zhǔn)備金，比如一筆近500萬元的按揭逾期，就扣我3000塊錢；更大額的，例如2000萬的按揭逾期，就扣4000-5000元左右”，這位支行行長說，客戶確實出現(xiàn)短期經(jīng)營困難，其所在支行了解情況后一般都會給予寬限期，有的客戶最長能延緩6個月，只要期間客戶都接銀行電話，積極溝通，還款意愿強(qiáng)烈，而不要直接逾期。

（應(yīng)受訪者要求，高捷、嚴(yán)寬為化名）