經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 “授人以魚(yú)不如授人以漁”。新市民走進(jìn)城市，缺的可能并非一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而是一次創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)。就業(yè)是民生之本，從近期金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新市民金融服務(wù)的發(fā)言來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先為新市民提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融服務(wù)。

“一是促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化信用狀況評(píng)估技術(shù)，降低‘新市民’創(chuàng)業(yè)融資成本。加大對(duì)吸納‘新市民’就業(yè)較多小微企業(yè)的金融支持力度。提高‘新市民’創(chuàng)業(yè)就業(yè)的保險(xiǎn)保障水平。”3月25日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)時(shí)稱。

“新市民具有非常強(qiáng)的成長(zhǎng)性，是商業(yè)銀行可以長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)戰(zhàn)略性客群。”平安銀行人士表示，新市民首先要在城市里“立足”和“成長(zhǎng)”，雖然這類人群或家人更為勤奮，否則他們很難走出農(nóng)村，走進(jìn)城市，但往往在短期內(nèi)尚未積累一定的資本和資產(chǎn)普遍屬于銀行零售業(yè)務(wù)的大眾客群、長(zhǎng)尾客群，以及小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等客群。

創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融需求

新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短，個(gè)人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸審核流程出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。

“我們經(jīng)過(guò)調(diào)查了解到，由于這些人離開(kāi)農(nóng)村，沒(méi)有確定的工作崗位，有的是個(gè)體工商戶，有的是農(nóng)民工。”3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)有統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工平均在一個(gè)單位或一個(gè)崗位上工作大概也就半年時(shí)間，他們到銀行申請(qǐng)貸款，銀行會(huì)要求出示單位的收入證明，顯然對(duì)他們而言是比較困難的。

3月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）指出，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)較為嚴(yán)峻。

今年需要就業(yè)的城鎮(zhèn)新增勞動(dòng)力達(dá)到約1600萬(wàn)人，高校畢業(yè)生1076萬(wàn)，比2021年增加167萬(wàn)人。青年群體就業(yè)形勢(shì)尤為嚴(yán)峻。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。青年群體中的新市民比例較高。

興業(yè)研究報(bào)告指出，從三年內(nèi)新落戶新市民的人數(shù)來(lái)看，深圳新市民數(shù)量達(dá)到1378萬(wàn)人，上海則以1077萬(wàn)人緊隨其后。一線城市新市民規(guī)模多為400-500萬(wàn)左右的水平。部分城市如成都、杭州、東莞等城市新市民規(guī)模則達(dá)到了939萬(wàn)人、737萬(wàn)人和835萬(wàn)人，體現(xiàn)出了較強(qiáng)的城市吸引力。二線城市新市民規(guī)模則多為200-300萬(wàn)之間，而三線城市新市民規(guī)模則多在100萬(wàn)以內(nèi)。

作為全國(guó)股份制銀行，平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)主要在上述城市。小微企業(yè)是穩(wěn)住新市民的“飯碗”，是幫助他們?cè)诔鞘?ldquo;站穩(wěn)腳跟”的關(guān)鍵市場(chǎng)主體。目前平安銀行對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)和吸納新市民較多的小微企業(yè)提供信貸支持和減費(fèi)讓利支持。

“加大對(duì)吸納新市民就業(yè)較多小微企業(yè)的金融支持力度。”《通知》指出，推動(dòng)商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)“首貸戶”拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業(yè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶獲得信貸資金。

平安銀行將小微客群定位為戰(zhàn)略客群，主動(dòng)與新市民較為集中的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域?qū)樱攸c(diǎn)加強(qiáng)對(duì)建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通與物流業(yè)等吸納新市民較多的行業(yè)的服務(wù)，并積極運(yùn)用科技手段，降低風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，解決小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問(wèn)題，為新市民的就業(yè)穩(wěn)定和職業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

截至2021年末，平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)達(dá)84.26萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)3821.59億元，較上年末增長(zhǎng)35.7%。2021年全年，普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放額3568.44億元，同比增長(zhǎng)25.9%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較上年下降。

在支持新市民創(chuàng)業(yè)方面，平安銀行一方面推進(jìn)“首貸戶”數(shù)量增長(zhǎng)，一方面加快小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，推出“宅抵貸全國(guó)通”等“量體裁衣”的小微貸款產(chǎn)品。“全國(guó)通”是針對(duì)新市民痛點(diǎn)在傳統(tǒng)“宅抵貸”上專門打造的產(chǎn)品功能，主要是考慮到異地創(chuàng)業(yè)打拼的新市民，可以通過(guò)抵押老家的物業(yè)，而在創(chuàng)業(yè)就業(yè)的城市簡(jiǎn)單、便捷獲得融資支持，免去兩邊奔波和繁瑣復(fù)雜的手段。

“要求大型銀行、股份制銀行全年新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)力爭(zhēng)高于去年。”3月25日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸政策，對(duì)受疫情影響較大，但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強(qiáng)的行業(yè)和中小微企業(yè)，通過(guò)續(xù)貸、展期等方式紓困解難，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

個(gè)體工商戶等小微企業(yè)主也是新市民中的重點(diǎn)人群。針對(duì)個(gè)體工商戶這一人群的金融消費(fèi)需求，平安銀行信用卡將推出“生活通+生意通專屬金融服務(wù)”。其中“生活通”信用卡可提供專屬分期折扣優(yōu)惠，解決個(gè)體工商戶日常消費(fèi)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題；“生意通”借記卡和貸款服務(wù)可滿足個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性資金周轉(zhuǎn)需求，還可為其提供財(cái)務(wù)軟件服務(wù)、法律咨詢服務(wù)等企業(yè)常用服務(wù)。通過(guò)雙卡綜合化經(jīng)營(yíng)，平安銀行信用卡為個(gè)體工商戶提供一攬子綜合金融服務(wù)及保障。

在支持新市民就業(yè)方面，平安銀行提供代發(fā)工資、簡(jiǎn)易開(kāi)戶即提供特殊權(quán)益等產(chǎn)品，如推出“暖蜂卡”，針對(duì)外地戶籍客戶開(kāi)卡，提供涵蓋深圳寶安區(qū)三癌篩查、學(xué)歷教育幫扶等10大權(quán)益，以及平安銀行意外險(xiǎn)、加油優(yōu)惠、線上問(wèn)診等重點(diǎn)服務(wù)。

科技驅(qū)動(dòng)

“給我一個(gè)支點(diǎn)，我就能撬起整個(gè)地球。”古希臘物理學(xué)家阿基米德如是稱。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，技術(shù)使得杠桿更為牢固。3億新市民復(fù)雜性較高，由于不同學(xué)歷的新市民在融入城市生活時(shí)所承受的壓力不同，新市民群體的金融訴求也呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化特征。在為新市民提供金融服務(wù)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題還包括難以有效識(shí)別這類群體的信用等級(jí)；個(gè)人金融需求額度較小且較分散，從而造成在服務(wù)這類群體時(shí)，很難獲得較高收益；在做下沉市場(chǎng)時(shí)比較缺乏對(duì)于新市民的用戶畫像和分析能力，難以高效精準(zhǔn)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

如，進(jìn)城務(wù)工人員因工作穩(wěn)定性較差，征信信息尚不完善等原因，商業(yè)銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素可能將其排在銀行零售末端，尤其對(duì)于一些傳統(tǒng)金融零售網(wǎng)絡(luò)覆蓋不到的信用白戶，金融需求難被滿足。

對(duì)于新就業(yè)大中專畢業(yè)生大中專畢業(yè)生群體，房貸和消費(fèi)貸需求較強(qiáng)，并且該群體一般有相對(duì)穩(wěn)定的工作，征信記錄和信貸資質(zhì)相對(duì)完整，比較容易獲得商業(yè)銀行的信貸服務(wù)。但在創(chuàng)業(yè)信貸方面，面臨一定困難。

而城鎮(zhèn)求職創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工、個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者，向銀行尋求金融服務(wù)時(shí)，銀行往往會(huì)要求其提供工作證明、收入證明、工資流水及抵押物，一旦無(wú)法出具相關(guān)證明材料，銀行便可能不會(huì)向這類新市民提供金融產(chǎn)品。

新市民人群的復(fù)雜性，將重塑銀行服務(wù)模式，銀行只有提升決策模型的精準(zhǔn)度，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)新市民人群“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”，這顯然對(duì)銀行的風(fēng)控能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出更高要求。

“鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。”“鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分運(yùn)用信息技術(shù)手段，多維度科學(xué)審慎評(píng)估新市民信用水平，對(duì)符合購(gòu)房政策要求且具備購(gòu)房能力、收入相對(duì)穩(wěn)定的新市民，合理滿足其購(gòu)房信貸需求。”《通知》中兩次提及商業(yè)銀行要充分利用信息技術(shù)手段，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，多維度科學(xué)審慎評(píng)估新市民信用水平。

受益于技術(shù)的迭代升級(jí)，以及對(duì)客群的分層分類管理，商業(yè)銀行已能為新市民提供多種形式的金融服務(wù)。

要做好新市民金融服務(wù)，一定需要技術(shù)驅(qū)動(dòng)。平安銀行通過(guò)打造“五位一體”（互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放銀行、AI智能銀行、遠(yuǎn)程電話銀行、線下實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)、綜合化銀行金融服務(wù)）新模式，顛覆傳統(tǒng)，利用“AI客戶經(jīng)理”隊(duì)伍，將私行財(cái)富級(jí)的高端服務(wù)低成本地?cái)U(kuò)展至新市民客群，既讓他們感受到金融服務(wù)的“溫度”，又讓他們更好地分享到國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的紅利，促進(jìn)共同富裕。

截至2021年末，平安銀行零售客戶數(shù)11821.20萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)10.3%；平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶數(shù)13492.24萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)19.2%，其中，月活躍用戶數(shù)（MAU）4822.64萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)19.6%。2021年全年，平安銀行大眾富裕層級(jí)客戶（五萬(wàn)元戶）較上年末增長(zhǎng)22.2%，增速為上年的1.6倍；大眾萬(wàn)元層級(jí)客戶較上年末增長(zhǎng)19.0%，增速為上年的1.3倍。

提升金融素養(yǎng)

努力融入城市化的新市民在生活中往往面臨著諸多金融需求，但部分新市民缺乏金融知識(shí)，如金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)、反詐知識(shí)、用卡規(guī)則等，導(dǎo)致其存在信用卡逾期或者誤入高利貸、網(wǎng)貸陷阱的可能。針對(duì)新市民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱的情況，平安銀行信用卡推出“金融防欺詐教育服務(wù)”，基于平安口袋銀行App及線下等渠道，通過(guò)視頻、漫畫或圖文等多樣化形式，讓新市民簡(jiǎn)單直接地獲得更多金融知識(shí)，幫助新市民了解更多征信知識(shí)，使其學(xué)會(huì)合理合規(guī)使用信用卡及維護(hù)自己的合法權(quán)益。

中國(guó)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)在提升，而新市民在走進(jìn)城鎮(zhèn)時(shí)間并不長(zhǎng)，亟待提升金融素養(yǎng)。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，2021年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。其中，我國(guó)消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識(shí)水平。

新市民群體既是職場(chǎng)小白，往往還是“金融小白”，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱。

《通知》鼓勵(lì)銀行優(yōu)化住房金融服務(wù)、助力新市民培訓(xùn)及子女教育的同時(shí)，也鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新市民健康保險(xiǎn)服務(wù)水平，并要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融知識(shí)普及和宣傳，“提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)”。

中國(guó)老齡化進(jìn)程正明顯加速。第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口占比達(dá)18.7%，與2010年相比上升5.44%。與之對(duì)應(yīng)的是，老年網(wǎng)民比例也在穩(wěn)步提升。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2021年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，已占全球網(wǎng)民的五分之一，其中60歲及以上占比為11.2%。

在新市民群體中，投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住的老年群體人數(shù)較多，也較容易成為被騙的群體。“當(dāng)前，電信詐騙中老年人成為重災(zāi)區(qū)”。中信銀行信用卡中心方面表示，老年群體作為在當(dāng)前快速發(fā)展的社會(huì)中“步伐較慢”的群體，缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，面臨的問(wèn)題更加嚴(yán)峻。隨著數(shù)字技術(shù)迅速發(fā)展，許多不法分子將黑手伸向老年人群體，經(jīng)常以“免費(fèi)贈(zèng)送”“積分兌換”等誘餌實(shí)施詐騙，甚至存在以非官方的名義告知你存在“異常交易”“上了黑名單”等恐嚇中老年群體。

“隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展和應(yīng)用的普及，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出從電話詐騙加速向互聯(lián)網(wǎng)詐騙轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，詐騙手法不斷翻新，模式持續(xù)升級(jí)。尤其是針對(duì)老年人等易受騙群體的精準(zhǔn)詐騙日益猖獗，嚴(yán)重侵害了人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。”中國(guó)信息通信研究院安全研究所副所長(zhǎng)林美玉稱。