經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 姜鑫  2022年《政府工作報告》中，與“健康老齡化”相關(guān)的話題再度成為高頻熱詞。

不久前，國家衛(wèi)健委等15個部門聯(lián)合印發(fā)《“十四五”健康老齡化規(guī)劃》，提出要以連續(xù)性服務(wù)為重點，著力提升老年醫(yī)療服務(wù)水平。

保險資金具有規(guī)模大、成本低、期限長、追求長期穩(wěn)定收益等特點，這決定了保險資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之間具有天然的契合點和良好的匹配度，老齡化挑戰(zhàn)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場前景面前，保險公司有哪些機(jī)會？如何發(fā)揮自身優(yōu)勢助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展？

據(jù)了解，目前泰康保險集團(tuán)旗下高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)泰康之家已布局全國24城共27家，超過6000位長輩入住，保險、健康、養(yǎng)老的深度結(jié)合已經(jīng)成為行業(yè)共識，在大型險企紛紛入局高端養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)時，泰康有哪些經(jīng)驗？下一步公司是否會對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行延展？

帶著上述問題，3月14日，經(jīng)濟(jì)觀察報記者對泰康保險集團(tuán)管委會成員、泰康健投高級副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官邱建偉、泰康健投高級副總裁兼首席終極關(guān)懷執(zhí)行官陳平進(jìn)行了專訪。專訪中，邱建偉表示，“未來泰康將依托于現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，機(jī)構(gòu)的終極關(guān)懷的經(jīng)驗，去探索未來居家的服務(wù)模式和解決方案。”

【對話】

經(jīng)濟(jì)觀察報：國家衛(wèi)健委公開信息顯示，中國養(yǎng)老呈“9073”格局，即約90%的老人居家養(yǎng)老，面對這一市場需求已經(jīng)有同行開始布局，泰康在這塊如何考量？

邱建偉：居家養(yǎng)老我們進(jìn)行了一些思考，它一部分是生活照料服務(wù)，其實和今天的保姆類似，另外一部分是需要有專門門檻的護(hù)理、醫(yī)療、安寧療護(hù)等等這些，未來要做好居家養(yǎng)老的服務(wù)，因為服務(wù)對象是比較分散的，要依托于科技的手段，否則效率不高。未來泰康將依托于現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，機(jī)構(gòu)的終極關(guān)懷的經(jīng)驗去進(jìn)一步發(fā)展我們未來居家的服務(wù)模式和解決方案。

未來雖然說養(yǎng)老9073、9064格局，以居家為主，但是大家不能回避一個現(xiàn)實，9073、9064是針對全年齡的老齡人口為基數(shù)，但真正到了85歲以后，在家基本上是解決不了問題的。85歲以后，患兩種到三種以上慢病的概率是80%到90%，同時半失能的概率是60%到70%。也就是說你需要有人在家里照顧，如果沒有很好的專業(yè)的服務(wù)體系，不僅是照顧不好，而且是不安全的。以美國和歐洲的數(shù)據(jù)為例，75歲以上的人真正住在養(yǎng)老社區(qū)或者各類的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的超過40%，80歲以上的人超過60%。也就是說到了一定年齡階段，需要機(jī)構(gòu)型的、集中式的、專業(yè)化的服務(wù)設(shè)施。中國是缺這樣的基礎(chǔ)設(shè)施，這個時候需要國家出臺一些政策。在歐美，特別像日本，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的大規(guī)模發(fā)展，本質(zhì)上是因為他們推出了類似我們今天的長期護(hù)理保險，有這樣一個支付比較傾斜的扶持政策，帶動了一批護(hù)理型的剛需機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

我們正在探索從醫(yī)養(yǎng)和終極關(guān)懷的視角往前端延伸居家的模式應(yīng)該怎么做。可能和傳統(tǒng)的單純以居家服務(wù)、居家護(hù)理類似，是不盈利或者是微利，但是從整個的客戶的生命周期連續(xù)服務(wù)的角度，就可能形成我們的一些商業(yè)模式。

經(jīng)濟(jì)觀察報：在今年的兩會中，不少代表委提出了“智慧養(yǎng)老”的提案，作為較早在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行的企業(yè)，泰康是否在智慧養(yǎng)老方面進(jìn)行了嘗試？

邱建偉：智慧養(yǎng)老，我們一直在探索，它兩個出發(fā)點：一個是讓長輩在享受服務(wù)的時候，體驗更好更便捷；第二個是我們希望通過智慧養(yǎng)老提高服務(wù)的效率，降低成本。經(jīng)過這幾年的探索，我們有了很多嘗試。

第一方面是智慧管家，通來數(shù)字化的手段和工具，讓生活照料服務(wù)更便捷。比如說每一天你想吃什么，過去可能是需要跟服務(wù)人員來說。今天這些類似用餐這種需求可以通過語音、智能交互音響等方式實現(xiàn)；第二方面是叫慢病管理或者智慧醫(yī)療，很多疾病除了急性期需要面對面的做檢查，做治療以外，大部分老年性疾病都是慢性病，看病需要去醫(yī)院，現(xiàn)在可以通過遠(yuǎn)程醫(yī)療的方式進(jìn)行；第三方面是叫智慧運營，也把我們社區(qū)里面的像空調(diào)、物業(yè)等諸多日常運營性的服務(wù)，通過科技的手段來提高效率。這背后還需要打造數(shù)字科技的平臺，數(shù)字科技平臺就是通過日常整理和搜集的醫(yī)養(yǎng)大數(shù)據(jù)，未來能夠輔助人工進(jìn)行決策；第五個方面就是有一些前沿性的探索，比如說北京泰康燕園康復(fù)醫(yī)院正在使用下肢的康復(fù)機(jī)器人，今年會在這樣的一個基礎(chǔ)之上，逐步把它產(chǎn)品化，還可以服務(wù)于居家養(yǎng)老。

經(jīng)濟(jì)觀察報：目前，除了泰康之外，還有不少同行也在進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)，并將入住資格和保險產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤，作為這一商業(yè)模式的嘗鮮者，泰康有哪些經(jīng)驗可以分享？

邱建偉：養(yǎng)老是一個重資產(chǎn)、長周期、慢回報的行業(yè)。無論是泰康還是其他的機(jī)構(gòu)，都要面臨這樣一個客觀的市場規(guī)律。過去養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局主要有三種形態(tài)，一種是養(yǎng)老地產(chǎn)，是銷售產(chǎn)權(quán)為主的，跟房地產(chǎn)差不多。這種主要是看土地成本、開發(fā)建設(shè)成本和市場銷售價格之間的差價。

第二類就像泰康這類型，特別險資為代表的，重資產(chǎn)、長周期投資建設(shè)養(yǎng)老的社區(qū)或者養(yǎng)老機(jī)構(gòu)型的服務(wù)實體。這種基本回報周期很慢，一般建設(shè)周期三年，建設(shè)完畢以后到開業(yè)、到運營，基本上要用四到五年時間，才能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)金流打平，之后才會有持續(xù)的盈利。泰康之家·燕園自2015年開業(yè)，在去年實現(xiàn)了現(xiàn)金流的平衡。

第三類是輕資產(chǎn)嘗試，企業(yè)自己不做重資產(chǎn)的投資，租房子做養(yǎng)老，這種布局中小型的機(jī)構(gòu)偏多，因為它的成本要求會更敏感一些，所以服務(wù)品質(zhì)、功能也會簡單一些。這種模式有一個前提，就是租金價格不能太高，否則就很難能夠持平。如果要布局養(yǎng)老行業(yè)，要分清楚有沒有長期資來支撐重資產(chǎn)、長周期的投資，如果輕資產(chǎn)模式要看有沒有比較低成本的服務(wù)和解決方案。

經(jīng)濟(jì)觀察報：兩會前夕，“尊嚴(yán)死”立法的問題再次引發(fā)了媒體關(guān)注，泰康在國內(nèi)有推出安寧療護(hù)方案，在推廣上是否有難度，泰康是如何克服的？

陳平：安寧療護(hù)是泰康的一個創(chuàng)新事業(yè)，但這件事在推廣上有一定難度。難度主要來自兩個方面，第一方面來自于社會，首先一個就是子女覺得把自己的父母送去安寧療護(hù)，會擔(dān)心別人說不孝，有心理障礙；第二個是醫(yī)院方面，因為醫(yī)生的職責(zé)就是救死扶傷，放著一個人不去搶救，讓他做安寧療護(hù)他會有一些顧慮。當(dāng)然社會上也有一些偏見，認(rèn)為安寧療護(hù)是安樂死，這是一個誤解，安寧療護(hù)既不延緩他的生命，但是也不縮短他的生命，讓他自然而然地按照客觀規(guī)律結(jié)束自己生命的最后一段旅程。

第二個方面是在醫(yī)療領(lǐng)域，因為現(xiàn)在安寧療護(hù)基本上是由醫(yī)療行業(yè)和醫(yī)療單位在推廣，醫(yī)院要做安寧療護(hù)有幾個障礙，首先安寧療護(hù)幾乎不能帶來太多的收入，還會引發(fā)虧損，但醫(yī)院是有績效考核的；其次，醫(yī)院考核死亡率，安寧療護(hù)會加大這個數(shù)字。這也是安寧療護(hù)幾十年沒有發(fā)展的原因。最近大家談到“尊嚴(yán)死”，實際上就是為安寧療護(hù)提供法律依據(jù)和觀念突破，是國家從最高的頂層設(shè)計層面在破除藩籬。我覺得挺歡欣鼓舞的，希望國家在安寧療護(hù)上給醫(yī)院以補助，另外鼓勵社會資金參與進(jìn)來。

泰康做安寧療護(hù)是戰(zhàn)略的使然，公司一直積極配合醫(yī)療政策、養(yǎng)老政策來實現(xiàn)泰康從“從搖籃到天堂”，大健康閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，另外一方面，因為安寧療護(hù)可以減輕醫(yī)保支出的負(fù)擔(dān)，公司承擔(dān)社會責(zé)任在做這一塊工作。

在商業(yè)模式上，我們主要是以養(yǎng)老社區(qū)的醫(yī)院為基礎(chǔ)，實際上也就是養(yǎng)老社區(qū)的康復(fù)醫(yī)院在做安寧療護(hù)，把養(yǎng)老、醫(yī)療、終極關(guān)懷三方面的服務(wù)結(jié)合在一起，整個鏈條算下來，避免了虧損。

目前，我們安寧療護(hù)在全國已經(jīng)開了六城，大概還要再開三城，總的床位要達(dá)到87張，以后泰康會布局居家養(yǎng)老，可以和安寧療護(hù)結(jié)合到一起。