十八大以來(lái)，中央高度重視金融安全工作，這也是關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的、具有戰(zhàn)略性的大事。其中，反洗錢正是維護(hù)金融安全、完善國(guó)家治理和促進(jìn)雙向開(kāi)放方面的重要“抓手”。2021年5月8日，反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議聯(lián)絡(luò)員會(huì)議上指出，各機(jī)構(gòu)要形成工作合力，切實(shí)提升反洗錢工作水平。

而隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)快速發(fā)展和日益復(fù)雜，各類犯罪與洗錢活動(dòng)相互交織滲透，洗錢手段不斷翻新，涉案金額持續(xù)攀升，給金融安全和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重威脅。在完善制度和規(guī)則的基礎(chǔ)上，如何有效利用新技術(shù)降低反洗錢成本、提高效率，成為眾多金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)之一。

作為國(guó)內(nèi)智能分析決策領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同盾科技近年來(lái)沉淀了豐富的金融風(fēng)險(xiǎn)攻防經(jīng)驗(yàn)，將自主可控的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用于反洗錢解決方案中，助力監(jiān)管科技和金融行業(yè)，推動(dòng)金融監(jiān)管和科技創(chuàng)新的深度融合。

洗錢手法迭出 加劇業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

當(dāng)前，洗錢犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)交易洗錢成為常態(tài)。網(wǎng)絡(luò)洗錢不用透露真實(shí)信息、全球化程度高、隱匿性強(qiáng)、成本低廉、不間斷交易、受眾廣，相關(guān)機(jī)構(gòu)在反洗錢的有效性與效率上面臨以下難點(diǎn)：

1、身份信息難核驗(yàn)

不同于客戶本人親自到從業(yè)機(jī)構(gòu)窗口辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易場(chǎng)景下，從業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)較大。洗錢團(tuán)伙從非法渠道購(gòu)買黑產(chǎn)盜取的身份信息，通過(guò)偽造、包裝等方式，隱藏自己真實(shí)身份后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。黑產(chǎn)交易流程大致可分為：

上游：一般是職業(yè)黑客，他們會(huì)主動(dòng)尋找“含金量”較高的網(wǎng)站，通過(guò)挖掘漏洞、編寫木馬等方式實(shí)施入侵，盜取數(shù)據(jù)。再通過(guò)「拖庫(kù)」、「撞庫(kù)」等技術(shù)挖掘和清洗數(shù)據(jù)，形成可直接變現(xiàn)的社工庫(kù)，再轉(zhuǎn)賣給黑產(chǎn)中游；

中游：信息中介商，這些團(tuán)伙通過(guò)購(gòu)買上游流轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行必要整合和打包，再轉(zhuǎn)賣給下游從事欺詐犯罪活動(dòng)；

下游：支撐黑色產(chǎn)業(yè)鏈各種周邊的組織，如洗錢、盜卡盜刷、套現(xiàn)等團(tuán)伙。

2、交易隱蔽難識(shí)別

隨著支付手段的更新、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)的貨幣洗錢形式已經(jīng)逐步淡出人們的視線，取而代之出現(xiàn)了很多新的洗錢犯罪手法，如利用虛擬貨幣、數(shù)字貨幣等進(jìn)行交易，例如比特幣在暗網(wǎng)非法信息販賣的使用，這類操作方式的隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，跨境特征越來(lái)越明顯，這也加大了反洗錢監(jiān)管部門的追蹤及查處難度。

3、數(shù)據(jù)孤島與數(shù)據(jù)安全“隱患重重”

目前各機(jī)構(gòu)之間的系統(tǒng)互不聯(lián)通，機(jī)構(gòu)的所有數(shù)據(jù)被封存在各自系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)缺乏有效整合，這就使得大量數(shù)據(jù)被割裂開(kāi)來(lái)，成為一個(gè)個(gè)信息孤島。信息的共享、反饋難，例如聯(lián)邦學(xué)習(xí)等可支撐數(shù)據(jù)交換安全的技術(shù)還沒(méi)普及，大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源不能發(fā)揮更大作用。眾多機(jī)構(gòu)只能利用其自有的基本數(shù)據(jù)進(jìn)行淺層次的分析，無(wú)法關(guān)聯(lián)識(shí)別出洗錢團(tuán)伙的可疑交易。

此外，部分機(jī)構(gòu)缺乏有效的科技手段，運(yùn)用傳統(tǒng)規(guī)則的經(jīng)驗(yàn)式反欺詐模型已無(wú)法應(yīng)對(duì)日益演進(jìn)的欺詐模式和欺詐技術(shù)，數(shù)據(jù)庫(kù)信息安全面臨嚴(yán)峻威脅。

同盾智能反洗錢解決方案 構(gòu)建反洗錢安全防線

通過(guò)持續(xù)關(guān)注國(guó)家反洗錢的監(jiān)管動(dòng)態(tài)和政策，以及對(duì)監(jiān)管部門和主體機(jī)構(gòu)的反洗錢實(shí)操進(jìn)行調(diào)研分析，同盾聚集反洗錢領(lǐng)域相關(guān)的行業(yè)頂尖專家資源，結(jié)合多年服務(wù)金融客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及反洗錢實(shí)踐，推出了智能反洗錢監(jiān)測(cè)分析解決方案，在持續(xù)的技術(shù)迭代升級(jí)后，針對(duì)反洗錢領(lǐng)域各類疑難雜癥的“藥效”愈加顯著。

該解決方案結(jié)合大數(shù)據(jù)分析處理、數(shù)據(jù)交換、知識(shí)圖譜、決策引擎、實(shí)時(shí)計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶KYC和CDD的全流程管理、專家規(guī)則+機(jī)器學(xué)習(xí)模型+知識(shí)圖譜多管齊下，可有效識(shí)別大額和可疑案件，代替?zhèn)鹘y(tǒng)基于規(guī)則和人工審核的反洗錢模式，提升報(bào)送的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，降低主體機(jī)構(gòu)反洗錢管理合規(guī)成本，整體解決方案框架如下：

1、數(shù)據(jù)為先，搭建反洗錢體系知識(shí)庫(kù)

建立涵蓋客戶身份、行為信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、交易環(huán)境和關(guān)聯(lián)關(guān)系的反洗錢體系知識(shí)庫(kù)，夯實(shí)反洗錢監(jiān)測(cè)分析的數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)，反洗錢知識(shí)庫(kù)內(nèi)容包括個(gè)人和企業(yè)的實(shí)體、基礎(chǔ)關(guān)系和挖掘關(guān)系、特征標(biāo)簽、案件庫(kù)、反洗錢黑灰名單、規(guī)則和策略，為反洗錢監(jiān)測(cè)和場(chǎng)景應(yīng)用提供知識(shí)支持。

技術(shù)層面，基于同盾數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)質(zhì)量分析、維度探查、數(shù)據(jù)圖譜等組件，實(shí)現(xiàn)反洗錢體系知識(shí)庫(kù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和可管理，通過(guò)批流一體的數(shù)據(jù)接入、實(shí)時(shí)計(jì)算技術(shù)，滿足知識(shí)庫(kù)前置排查、后置分析、集成對(duì)接業(yè)務(wù)流程。

2、客戶KYC和CDD全流程管控

結(jié)合行業(yè)實(shí)踐和監(jiān)管要求，融合內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù)要素，刻畫多維客戶身份信息、交易和資金鏈路、風(fēng)險(xiǎn)特征標(biāo)簽、關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，從個(gè)體和關(guān)系的視角對(duì)客戶進(jìn)行全面洞察；綜合考慮客戶身份、行業(yè)、地域、行為等風(fēng)險(xiǎn)因子，建立客戶反洗錢準(zhǔn)入及動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)模型，實(shí)現(xiàn)客戶的分類管理及精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，幫助主體機(jī)構(gòu)建立差異化的監(jiān)測(cè)和防控機(jī)制。

非自然人方面，通過(guò)股權(quán)、投資和任職關(guān)系，構(gòu)建受益所有人識(shí)別模型，輸出名單和受益人風(fēng)險(xiǎn)畫像，實(shí)時(shí)對(duì)接客戶準(zhǔn)入流程，提供信息輔助和交叉檢驗(yàn)，提高識(shí)別精確度和工作效率，建立觸發(fā)事件式預(yù)警機(jī)制，持續(xù)監(jiān)測(cè)和提示受益所有人變動(dòng)，定期高效完成受益所有人排查和持續(xù)識(shí)別工作。

3、可疑交易監(jiān)測(cè)模型預(yù)測(cè)及圖譜分析

可疑交易監(jiān)測(cè)分析的趨勢(shì)是智能化，同盾綜合利用機(jī)器學(xué)習(xí)在特征提煉和規(guī)律學(xué)習(xí)的優(yōu)勢(shì)，基于海量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，融合反洗錢專家規(guī)則，通過(guò)XGBoost、KNN、RF、GBDT等機(jī)器學(xué)習(xí)算法，構(gòu)建疑似毒品犯罪、疑似恐怖融資、疑似地下錢莊、貪污受賄識(shí)別等模型，解決反洗錢細(xì)分場(chǎng)景中案件識(shí)別問(wèn)題，針對(duì)洗錢手段更新變化快的客觀現(xiàn)實(shí)，在特征衍生環(huán)節(jié)，同盾使用自動(dòng)化特征生成工具（如Featuretools、CNN、LSTM等）進(jìn)行特征衍生，開(kāi)發(fā)挑戰(zhàn)者模型組，智能化調(diào)整模型決策比例，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模型的自我迭代和選擇，以應(yīng)對(duì)不斷翻新的洗錢特點(diǎn)和手法。

利用同盾云圖-知識(shí)圖譜，自動(dòng)化構(gòu)建客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、資金交易網(wǎng)絡(luò)和交易環(huán)境關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，有效識(shí)別異常交易結(jié)構(gòu)和關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，進(jìn)而挖掘可疑風(fēng)險(xiǎn)群體，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體進(jìn)行重點(diǎn)排查和處置。與此同時(shí)，增強(qiáng)非對(duì)面交易的反洗錢監(jiān)測(cè)能力，從客戶交易環(huán)境角度輔助識(shí)別反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

4、可疑案件溯源分析及串并案處置

可疑案件需要溯源關(guān)聯(lián)歷史交易進(jìn)行深入分析，并進(jìn)行串并案相關(guān)的歸并處置，甄別無(wú)誤后才能報(bào)送人行，排查的難點(diǎn)在于人工補(bǔ)錄識(shí)別造成可疑交易的遲報(bào)和漏報(bào)，避免蘊(yùn)藏洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

同盾在滿足排查流程和合規(guī)監(jiān)管報(bào)送外，通過(guò)模型和特征發(fā)現(xiàn)，為案件分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供分析工具，使得排除和判斷分析更加充分、合理。設(shè)計(jì)的異常特征涵蓋行業(yè)、地區(qū)、資金流和關(guān)聯(lián)關(guān)系；多輪回溯技術(shù)幫助構(gòu)建完整資金鏈條，識(shí)別鏈路中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)；通過(guò)串并分析技術(shù)，對(duì)案件主體的直系親屬、核心聯(lián)系人進(jìn)行串聯(lián)合并挖掘，全面嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卮_認(rèn)涉嫌洗錢犯罪的行為。

5、創(chuàng)新升級(jí)現(xiàn)有反洗錢技術(shù)架構(gòu)

智能反洗錢監(jiān)測(cè)分析體系集成大數(shù)據(jù)平臺(tái)、特征計(jì)算平臺(tái)（實(shí)時(shí)及離線）、洗錢標(biāo)簽體系、分布式圖數(shù)據(jù)庫(kù)，突破存儲(chǔ)和算力瓶頸，彌補(bǔ)傳統(tǒng)反洗錢監(jiān)測(cè)體系的核心短板，為主體機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門反洗錢實(shí)施提供創(chuàng)新工具和平臺(tái)。提升反洗錢數(shù)據(jù)和功能輸出能力，將相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)納入反洗錢的監(jiān)測(cè)范圍，拓展反洗錢監(jiān)測(cè)外延，為全客戶、全交易、全場(chǎng)景的反洗錢監(jiān)測(cè)提供了技術(shù)可行性。

伴隨金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，我國(guó)在反洗錢領(lǐng)域?qū)l(fā)揮越來(lái)越重要的作用，同盾科技將持續(xù)結(jié)合人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，不斷完善智能反洗錢解決方案，幫助從業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)提升反洗錢能力，為維護(hù)金融秩序和安全付出更多努力。