經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 征信行業(yè)監(jiān)管的大幕開啟了。

“征信行業(yè)納入監(jiān)管”信號不斷釋放的同時，近日（1月12日），中國人民銀行(以下簡稱“人行”)發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”)。業(yè)內(nèi)人士認為，這大概率宣告了征信行業(yè) “弱監(jiān)管、弱執(zhí)法”時代的結(jié)束，使征信監(jiān)管更有法可依。隨著征信監(jiān)管規(guī)則的逐步明確，我國的征信行業(yè)也將走上更為規(guī)范的發(fā)展道路。

哪些機構(gòu)需要持牌經(jīng)營

“一直以來，征信業(yè)務(wù)的邊界是比較模糊。”一位華南征信人士對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示。在《征求意見稿》出臺前，《征信業(yè)管理條例》對于征信業(yè)務(wù)的定義是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。“這個定義其實很寬泛的，并不能清晰地判斷一項信息類服務(wù)是否存在涉及征信業(yè)務(wù)的可能。”上述人士稱。

而 《征求意見稿》）中對信用信息和征信業(yè)務(wù)的定義和范圍作了進一步的明確。信用信息是指“為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息，包括但不限于個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。”

根據(jù)《征求意見稿》的起草說明，將為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)、用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動為征信活動。當前實踐中，利用該信息對個人或企業(yè)作出的畫像、評價等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用于該辦法。

“這里的外延就把絕大多數(shù)的助貸業(yè)務(wù)也全部囊括進去了。那么未來一旦正式發(fā)布生效，任何科技公司或者所謂金融科技平臺如果希望通過其積累的海量場景數(shù)據(jù)信息服務(wù)金融機構(gòu)，做助貸業(yè)務(wù)，實質(zhì)上都會被納入‘征信’范疇，都需要向央行申請持牌。”金融監(jiān)管研究院院長孫海波撰文指出。

在一位華南助貸機構(gòu)負責(zé)人看來，已經(jīng)持有金融牌照的機構(gòu)例如銀行、消費金融公司、融資擔(dān)保公司、小貸公司等持牌金融機構(gòu)，收集、使用和處理信用信息用于自身金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該不屬于征信活動的范疇，無需另外獲得征信牌照。

“但是非持牌機構(gòu)，因為自己是不能發(fā)放貸款，而且它處理信用信息只能為其它機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)，這應(yīng)該屬于征信活動。所謂的大數(shù)據(jù)公司應(yīng)該也被這個辦法給覆蓋了，他們收集處理數(shù)據(jù)，形成客戶評價或客戶畫像出售，用于風(fēng)控或營銷，這個看起來需要征信牌照了。”上述助貸機構(gòu)負責(zé)人對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示。

孫海波認為，未來央行征信業(yè)務(wù)牌照能發(fā)放多少張非常關(guān)鍵，如果發(fā)牌照太少，導(dǎo)致絕大部分助貸和擁有個人行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺無法和金融結(jié)合，或者如果想做助貸業(yè)務(wù)只能依附于已經(jīng)拿到牌照的征信機構(gòu)（百行征信、樸道征信及其他可能新批的征信機構(gòu)）；如果央行發(fā)牌照太多，對行業(yè)是好事，但是這將挑戰(zhàn)央行的監(jiān)管資源。央行畢竟是宏觀監(jiān)管部門，過多介入微觀機構(gòu)監(jiān)管，央行的定位逐步模糊。

上述助貸人士則認為牌照估計會發(fā)幾張，但他覺得征信機構(gòu)多了沒意義，因為數(shù)據(jù)都有限的，而且既然要發(fā)征信牌照，那么征信公司必須保持中立性，必須與其關(guān)聯(lián)公司的金融業(yè)務(wù)做出明確的隔離。同時，持牌征信機構(gòu)也不應(yīng)參與從事與貸款環(huán)節(jié)直接相關(guān)的包括獲客營銷、貸款準入、授信、催收等方面的工作。

《征求意見稿》第43條設(shè)置了一項相對特殊的報備要求，“與征信機構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟活動提供個人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機構(gòu)報備”。

在多位人士看來，這樣的意思是如果非持牌機構(gòu)將其采集的用戶個人信息或?qū)τ脩舻漠嬒窦霸u分開放給公眾查詢，則屬于相對典型的征信業(yè)務(wù)，需要以取得牌照作為前提，但如果非持牌機構(gòu)把此類信息提供給持牌征信機構(gòu)，則僅屬于前述“信息提供”活動，而非“征信活動”，在確保有關(guān)個人信息共享的授權(quán)充分并進行相應(yīng)人行報備的前提下，此類活動或許不需要征信牌照作為前提。

“如果與征信公司合作，怎么掙錢呢？今天大部分大數(shù)據(jù)公司都是是靠信貸業(yè)務(wù)掙錢的，將自己辛辛苦苦苦創(chuàng)造的消費場景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)給到別的征信機構(gòu)，幾乎沒有機構(gòu)會這樣做。”上述助貸機構(gòu)人士如此對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者說道。

征信行業(yè)納入監(jiān)管

征信行業(yè)監(jiān)管框架的確認可以追溯到2013年。2013年3月15日，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》正式實施，其對個人及企業(yè)征信機構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益進行了規(guī)定。

“從監(jiān)管實踐情況來看，人行對于個人征信和企業(yè)征信的監(jiān)管尺度有著很大的差異。”上述征信人士對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者說道。就企業(yè)征信而言，由于其涉及的個人信息較少，因此人行在企業(yè)征信資質(zhì)的要求相對寬松，如果申請主體能夠滿足基本的資質(zhì)條件，原則上均有可能獲得相應(yīng)的牌照。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，市場中有效存續(xù)的企業(yè)征信機構(gòu)數(shù)量為131家。

但在個人征信上，人行表現(xiàn)出了十分審慎的監(jiān)管態(tài)度，牌照的發(fā)放非常嚴格。2015年初，人行曾選擇了8家業(yè)務(wù)及產(chǎn)品較為成熟的機構(gòu)作為個人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放的試點機構(gòu)。但是在經(jīng)過兩年的試點后，2017年4月，人行對外稱這8家擬開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)均無法達到獲得個人征信牌照的標準，相應(yīng)的個人牌照發(fā)放事宜也因此而擱置。

直到2018年1月4日，人行正式批設(shè)“百行征信有限公司”，其成為了我國第一家人行批設(shè)并已經(jīng)實際對外開展業(yè)務(wù)的市場化個人征信機構(gòu)。兩年之后的12月25日，人行批設(shè)第二家個人征信機構(gòu)，即“樸道征信有限公司”，樸道征信目前尚未正式對外開展業(yè)務(wù)。

“征信業(yè)務(wù)必須納入監(jiān)管和持牌經(jīng)營”的信號在2020年底已經(jīng)不斷開始對外釋放。2020年12月15日召開的“長三角征信一體化”工作會議上，人行公開表態(tài)，“替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，是借貸信息的有益補充。市場化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當前構(gòu)建全覆蓋社會征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟活動提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動，需要納入征信監(jiān)管”。

2020年12月25日，在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，人行副行長陳雨露在答記者問時提出，“根據(jù)《民法典》和《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求，人民銀行將會繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)的，用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經(jīng)營。對非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴肅查處”。

隔天，人行等多個金融管理部門聯(lián)合約談某互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺時，明確要求該聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行整改，其中包括“依法持牌、合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，保護個人數(shù)據(jù)隱私”。

2020年12月30日，人行開出了首張個人征信領(lǐng)域的罰單，鵬元征信也因此成為了首個因擅自從事個人征信業(yè)務(wù)而被處罰的企業(yè)征信機構(gòu)，在業(yè)內(nèi)看來這正式宣告?zhèn)€人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域“有法規(guī)無監(jiān)管”的時代終結(jié)。