經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 12月21日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱，已收到《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建中郵郵惠萬(wàn)家銀行有限責(zé)任公司的批復(fù)》（銀保監(jiān)復(fù)〔2020〕 905 號(hào)），獲準(zhǔn)籌建直銷銀行子公司。

這是國(guó)內(nèi)第三家獲準(zhǔn)籌建的獨(dú)立法人直銷銀行（前兩家為中信百信銀行及招商拓?fù)溷y行，其中百信銀行已于2017年11月18日開(kāi)業(yè)），也將是郵儲(chǔ)銀行第三家控股子公司（前兩家分別為中郵消費(fèi)金融及中郵理財(cái)）。郵惠萬(wàn)家銀行將是在上海市籌建的第二家獨(dú)立法人直銷銀行。

全資子公司，底氣何在？

相對(duì)于百信銀行之于百度，拓?fù)溷y行之于京東數(shù)科，郵惠萬(wàn)家銀行為郵儲(chǔ)銀行全資子公司，其注冊(cè)資本擬為人民幣50億元，郵儲(chǔ)銀行持股比例為100%，擬作為郵儲(chǔ)銀行所屬一級(jí)全資子公司運(yùn)營(yíng)管理。郵儲(chǔ)銀行在公告中指出，郵惠萬(wàn)家銀行旨在探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新商業(yè)模式，基于科技的手段、普惠的理念、市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，落實(shí)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，踐行“服務(wù)’三農(nóng)’、助力小微、普惠大眾”的發(fā)展使命，打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新聯(lián)接平臺(tái)。

沒(méi)有數(shù)字科技公司做股東，郵惠萬(wàn)家銀行探索獨(dú)立法人直銷銀行的底氣何在？

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國(guó)99%的縣（市）；個(gè)人客戶超6億戶，覆蓋超過(guò)中國(guó)人口總量的40%；資產(chǎn)總額超過(guò)11萬(wàn)億元，位居中國(guó)銀行業(yè)第五位；管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)10.95萬(wàn)億元，存款總額超10萬(wàn)億元，其中零售存款占比達(dá)87%；手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)到2.9億戶，月活躍客戶數(shù)（MAU）超4000萬(wàn)。

國(guó)信證券研究報(bào)告指出，與其他大行以及股份行等全國(guó)性銀行相比，郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)更加 下沉，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的分布比重偏低。通過(guò)成立直銷銀行，郵儲(chǔ)銀行有望在傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬獲客渠道，從而覆蓋新的客戶群體，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的客戶群體。郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占優(yōu)，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不具優(yōu)勢(shì)，而這些區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)滲透程度更高，因而成立直銷銀行有助于進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的渠道優(yōu)勢(shì)，增加客戶覆蓋面。

郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)還在于其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均值的一半；撥備覆蓋率403.21%，是行業(yè)平均水平的兩倍多。

三年為期，直銷銀行大幕開(kāi)啟

“拓?fù)溷y行和郵惠萬(wàn)家銀行獲監(jiān)管籌建，一定程度上說(shuō)明百信銀行探索獨(dú)立法人直銷銀行模式的成功。”中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯稱，預(yù)計(jì)將有更多家銀行申請(qǐng)的獨(dú)立法人直銷銀行獲準(zhǔn)籌建。

目前，百信銀行用戶數(shù)突破4800萬(wàn)，普惠信貸累放突破3000億元。

11月23日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意百信銀行增發(fā)16.34億股股份。此次增資除了中信銀行和百度公司兩家老股東繼續(xù)跟投外，同時(shí)引入了加拿大養(yǎng)老基金投資公司作為戰(zhàn)略投資者，認(rèn)購(gòu)4.66億股股份。

百信銀行副首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)認(rèn)為，加拿大養(yǎng)老基金投資公司的入局，顯示出國(guó)際頭部投資機(jī)構(gòu)看好中國(guó)新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信號(hào)，標(biāo)志著百信模式得到市場(chǎng)認(rèn)可。

12月11日，招商銀行與京東數(shù)科旗下網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司接到銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意共同籌建招商拓?fù)溷y行。招商銀行與網(wǎng)銀商務(wù)分別認(rèn)購(gòu)1,400,000,000股、600,000,000股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。籌建工作完成后，招商銀行將按照有關(guān)規(guī)定和程序向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

新型銀行業(yè)崛起

雖然獨(dú)立法人直銷銀行探索剛?cè)辏袊?guó)第一家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)行已整整六年。

2020年12月，微眾銀行迎來(lái)了六周年。2015年4日，國(guó)家總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到3.5萬(wàn)元貸款。這是微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

受益于數(shù)字科技的賦能，微眾銀行不斷降低貸款利率。財(cái)報(bào)顯示，2017年，微眾銀行貸款利率下降0.45個(gè)百分點(diǎn)；2018年，微眾銀行新發(fā)貸款利率平均下降近1個(gè)百分點(diǎn)，其中小微企業(yè)下降超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)；而到2019年，全年新發(fā)貸款利率進(jìn)一步下降1.84個(gè)百分點(diǎn)。在風(fēng)控方面，根據(jù)財(cái)報(bào)，從2017到2019年，微眾銀行的不良率分別為0.64%、0.51%和1.24%，其中2019年涉及到一次逾期口徑的調(diào)整——將資產(chǎn)質(zhì)量不良貸款標(biāo)準(zhǔn)由逾期90天改為60天。

新金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，新型銀行業(yè)的序幕已經(jīng)開(kāi)啟。當(dāng)前國(guó)內(nèi)已有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其他民營(yíng)銀行也在加速向數(shù)字科技邁進(jìn)，如今年8月，360集團(tuán)入股天津金城銀行已獲得銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持股比例為30%。11月，藍(lán)海銀行重磅推出“新版手機(jī)銀行APP、藍(lán)邸貸、小康貸、銀貼寶”四款拳頭產(chǎn)品，全面升級(jí)優(yōu)化金融服務(wù)和用戶體驗(yàn)。

11月20日，藍(lán)海銀行董事長(zhǎng)陳彥表示，開(kāi)業(yè)三年以來(lái)，藍(lán)海銀行作為山東省首家也是唯一一家民營(yíng)銀行，踐行“科技金融、連接你我”的核心使命，重點(diǎn)聚焦C端普惠金融、B端供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)互通，走出了一條交易型、平臺(tái)型、輕資本型的O2O“類互聯(lián)網(wǎng)銀行”發(fā)展道路，有效緩解了實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)融資壓力。

數(shù)據(jù)顯示，藍(lán)海銀行APP上線三年以來(lái)，累計(jì)開(kāi)立線上存款賬戶突破120萬(wàn)，線上存款總規(guī)模近200億元。目前手機(jī)銀行APP自主客戶流量已占全行存款總額40%以上，取得了業(yè)界領(lǐng)先成績(jī)。截至目前，藍(lán)海銀行累計(jì)發(fā)放貸款近千億元，不良率僅為0.95%；有效客戶數(shù)近700萬(wàn)戶，與40多家銀行機(jī)構(gòu)、近百家互聯(lián)網(wǎng)公司和科技企業(yè)建立了深度合作。藍(lán)海銀行宣布，未來(lái)兩年將實(shí)現(xiàn)“有效客戶數(shù)突破1500萬(wàn)，累計(jì)投放突破3000億”目標(biāo)。

10月21日，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年金融街論壇上表示，金融與科技始終相互促進(jìn)、共同發(fā)展。歷次重大科技革命都極大地推動(dòng)了金融業(yè)的進(jìn)步。電訊電報(bào)的出現(xiàn)使金融服務(wù)突破了時(shí)空限制。電腦的應(yīng)用大大提高了金融數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)能力，金融服務(wù)效率大為提升。當(dāng)今以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的科技變革已在金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用。與此同時(shí)，金融也通過(guò)信貸市場(chǎng)資本市場(chǎng)扶持和壯大科技企業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)率先廣泛應(yīng)用科技成果本身就成為科技進(jìn)步的重要推動(dòng)力量。

近年，數(shù)字力量已極大推動(dòng)金融變革創(chuàng)新。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)到金融行業(yè)、數(shù)字科技行業(yè)都在不斷探索金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融與科技的深度融合，提升金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)效率，加強(qiáng)服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的深度和廣度。同時(shí)，監(jiān)管不斷完善金融市場(chǎng)秩序，推動(dòng)構(gòu)建更健康的金融生態(tài)。