經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 老盈盈  聊起第一次來華的經(jīng)歷，Peter依然記憶猶新。

2023年年中，來自加拿大的Peter因?yàn)檎勆猓瑏淼街袊痪€城市呆了三個月。有一次，當(dāng)他打車結(jié)束行程正打算付款之時，出租車司機(jī)讓他掃碼，但他不懂“掃碼”是什么意思。Peter想直接用現(xiàn)金結(jié)算，沒想到司機(jī)說沒有辦法找零，最后他直接給了100元人民幣，讓司機(jī)不用找零了。

相比交通出行，Peter在就餐時遇到的支付不便利情況更多。他在餐館吃飯，結(jié)賬的時候出示境外信用卡，但是有些商鋪沒有POS機(jī)，有的商鋪POS機(jī)沒有開通外卡受理功能，所以他沒有辦法刷外卡。幾次經(jīng)歷后，Peter感覺中國一線城市的營商環(huán)境不是很友好。

2024年3月7日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，提出銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)要持續(xù)完善移動支付服務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化開戶服務(wù)流程，擴(kuò)大受理范圍，充分考慮外籍來華人員等群體需求，提升移動支付各環(huán)節(jié)的友好度和便利性。

據(jù)記者了解，境外人士來華支付不便利主要來自支付習(xí)慣差異、境外銀行卡受理范圍不足以及移動支付工具綁定限制等方面。目前，微信、支付寶等第三方支付公司以及銀行均在進(jìn)行打通支付堵點(diǎn)，改善外卡受理環(huán)境等方面的工作。

“有錢花不出去”

疫情過后，越來越多像Peter這樣的境外商務(wù)人士或者旅客來到中國工作生活、旅游購物，但他們在國內(nèi)支付消費(fèi)時經(jīng)常會遭遇“水土不服”，Peter說在國外都是使用信用卡或者現(xiàn)金支付，然后來中國之后發(fā)現(xiàn)自己陷入“有錢花不出去”的窘境。

境外人員的支付習(xí)慣更傾向于使用Visa、Mastercard（萬事達(dá)）、JCB等境外實(shí)體信用卡，支付方式以實(shí)體信用卡的芯片交易、拍卡交易為主；國外主流的移動端則是以 Applepay、Googlepay綁定海外銀行卡作非接觸支付，而國內(nèi)線下支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)快速發(fā)展步入掃碼時代。

除了信用卡之外，外國人也習(xí)慣使用現(xiàn)金，來華取現(xiàn)多為百元紙幣，但是目前國內(nèi)一般的消費(fèi)場所使用現(xiàn)金頻次大幅減少，尤其是小金額的餐飲、交通、便利店，即便使用現(xiàn)金也存在無法找零的問題，讓境外人士感到消費(fèi)不便利。

一位支付公司手機(jī)POS業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對經(jīng)濟(jì)觀察報記者表示，疫情后境外發(fā)達(dá)國家普遍推行非接觸小額免密的支付體驗(yàn)，其類似交通卡過閘，支付體驗(yàn)更快，導(dǎo)致外國游客更習(xí)慣刷卡，因此對于境內(nèi)錢包端掃碼網(wǎng)絡(luò)存在適應(yīng)門檻。此外，隨著國內(nèi)掃碼支付的流行，消費(fèi)者以掃碼為主，刷卡的人越來越少，且因?yàn)閽叽a費(fèi)率顯著低于外卡受理終端和費(fèi)率成本，商戶尤其是在非一線城市的旅游景點(diǎn)或小商家，出于設(shè)備投入成本、經(jīng)營成本因素的考慮，不愿意針對少量外國人消費(fèi)需求投入POS設(shè)備滿足銀行卡受理的需求，可能只支持本地銀行卡或掃碼支付。

記者從支付業(yè)內(nèi)人士了解到，外卡刷卡手續(xù)費(fèi)比境內(nèi)商戶業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)要高不少，外卡單筆費(fèi)率一般在2.5%—3.5%，而境內(nèi)商戶業(yè)務(wù)的單筆費(fèi)率在0.6%—0.8%，支付寶的單筆費(fèi)率是3.8‰，外卡刷卡率僅為23.19%。“外卡風(fēng)險會比人民幣卡高，因?yàn)橥鈬芯芨堵屎痛艞l卡偽卡的風(fēng)險，例如發(fā)卡行會認(rèn)為相當(dāng)比例的交易存在欺詐風(fēng)險，有些信用卡的信息容易被不法分子通過某些技術(shù)手段復(fù)制進(jìn)行盜刷套現(xiàn)，因此有一些商戶沒有開通外卡受理功能，所以導(dǎo)致外卡不能受理。”一位國有大行廣東分行信用卡業(yè)務(wù)人士告訴記者。

2023年，上海市政府參事室課題組曾開展一項(xiàng)關(guān)于提升入境人士境內(nèi)支付便利度的調(diào)查，委托第三方支付機(jī)構(gòu)上海匯付天下選取全市范圍內(nèi)外籍游客出現(xiàn)頻率高的商圈、地標(biāo)中的401家商戶實(shí)地抽樣調(diào)研。結(jié)果顯示，外籍游客最希望用刷卡和現(xiàn)金支付，但401家調(diào)研商戶中安裝外卡POS機(jī)的僅183家，占45.39%，不足一半。

2023年萬事達(dá)卡重點(diǎn)商圈外卡調(diào)研顯示，在北、上、廣、深四個城市，零售餐飲商戶的外卡受理覆蓋率不足四成，NFC非接觸式“拍卡”商戶覆蓋率不足三成。

“入鄉(xiāng)隨俗”

商戶建議Peter使用支付寶、微信掃碼支付，并告之掃碼才是中國主流的支付方式，讓他“入鄉(xiāng)隨俗”。于是，在國內(nèi)一線城市停留期間，Peter下載了微信國際版，整個流程讓他感覺非常復(fù)雜。Peter感嘆：“外國人注冊微信的難度是十級啊！”

在使用國外手機(jī)號碼注冊微信時，頁面會提醒Peter需要一個單獨(dú)的驗(yàn)證步驟：找一位微信好友進(jìn)行輔助驗(yàn)證，微信好友要求是賬戶注冊超過半年的中國內(nèi)地用戶，且近一個月沒有幫助他人進(jìn)行過注冊輔助驗(yàn)證。在中國生意伙伴幫助下，Peter完成了注冊這一步。

在接下來的綁卡流程中，Peter按照提示進(jìn)入“錢包”功能“添加銀行卡”，頁面提示讓他進(jìn)入身份信息填寫、綁定外卡流程進(jìn)行身份核實(shí)，如果使用護(hù)照綁卡，在完成綁卡流程后，還需要上傳護(hù)照照片。出于隱私保護(hù)習(xí)慣和支付安全的考慮，他并不想在網(wǎng)絡(luò)上提供太過具體身份信息。由于對微信國際版實(shí)名認(rèn)證的擔(dān)憂，Peter最終沒有使用微信綁定外卡。

最后經(jīng)過中國的生意伙伴提醒，Peter換成了使用支付寶國際版進(jìn)行綁卡。他下載支付寶Alipay后，提示可以使用境內(nèi)境外手機(jī)號（需要能夠正常接收驗(yàn)證碼）或者境內(nèi)外郵箱注冊。同時，提醒24小時內(nèi)需通過補(bǔ)全手機(jī)號、綁定銀行卡或?qū)嵜J(rèn)證來補(bǔ)充信息，確保賬戶功能正常使用，但并未強(qiáng)制一定需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

此外，無論是支付寶還是微信，外籍人士使用支付軟件仍存一定限制，例如使用外卡支付存在手續(xù)費(fèi)，單筆交易金額小于或等于200元免收手續(xù)費(fèi)，單筆交易金額大于200元時會收取3%的手續(xù)費(fèi)。“在整個支付過程中，第三方機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)Visa、萬事達(dá)等國際卡組織的支付通道手續(xù)費(fèi)。一些卡組織收費(fèi)比3%還高，目前平臺甚至還需要有一些倒貼方面的投入。”一位大型支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人士對記者表示。

又如，支付寶和微信支持境外銀行卡在中國內(nèi)地衣食住行的日常消費(fèi)使用，但暫不支持紅包、個人轉(zhuǎn)賬、理財、保險和其它金融服務(wù)等交易。上述大型支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人士表示，由于監(jiān)管不支持跨境交易中的資本項(xiàng)目和轉(zhuǎn)賬交易，因此暫不支持上述功能。

據(jù)記者了解，微信為了防止黑灰產(chǎn)，如果境外人士長期未登錄微信，也會被要求微信好友認(rèn)證。

微信、支付寶響應(yīng)

3月1日，中國人民銀行副行長張青松在國務(wù)院新聞辦公室舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上表示，針對外國朋友來華進(jìn)行旅游、拜訪、商務(wù)等活動，遇到移動支付困難的問題，央行將指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)推出一系列便利措施。針對來華人員使用支付寶、微信綁定境外銀行卡成功率低的問題，指導(dǎo)支付寶、財付通優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化身份驗(yàn)證安排，提高綁卡效率，并要求相關(guān)機(jī)構(gòu)落實(shí)《個人信息保護(hù)法》等法規(guī)規(guī)定，切實(shí)保護(hù)個人信息安全。

對此，財付通方面表示，微信支付為外籍來華人士提供“一打通、二擴(kuò)展、三簡化”的解決方案，簡化注冊流程、綁卡支付與充值支付，在2024年春節(jié)前夕就推出分層核驗(yàn)方案，境外人士僅需提交簡單身份信息如填寫境外銀行卡卡號、有效期和安全碼，即可直接綁定外卡，在一定額度以內(nèi)可在所有民生場景支付。對于部分不綁定外卡的用戶，微信將推動研發(fā)充值支付簡化方案，將支持外籍來華人員使用小額資金充值，和境內(nèi)用戶一樣便捷支付。

記者查看支付寶和微信外卡綁定使用指南發(fā)現(xiàn)，無論是支付寶或是微信，如果暫時沒時間提交完整身份信息，想要馬上使用移動支付，用戶可以使用免認(rèn)證小額支付。在首次開通微信支付/支付寶、僅綁定境外卡的情況下，在一定額度范圍內(nèi)可快速試用支付軟件。如果需要提高交易額度，體驗(yàn)完整的服務(wù)，用戶可以選擇繼續(xù)提交認(rèn)證信息，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

除了“外卡內(nèi)綁”服務(wù)外，微信和支付寶還為境外人士提供“外包內(nèi)用”服務(wù)。螞蟻的Alipay+跨境數(shù)字支付和營銷解決方案目前支持10個境外錢包用戶入境后直接掃碼付款，包括AlipayHK（中國香港）、Touch'nGoe－Wallet（馬來西亞）、KakaoPay（韓國）、MPay（中國澳門）、HiPay（蒙古）、Chan－giPay（新加坡）、華僑銀行（新加坡）、NaverPay（韓國）、TossPay（韓國）、TrueMoney（泰國）等。記者從支付寶、微信方面了解到，支付寶境外合作錢包的用戶，可直接使用境外電子錢包在支付寶標(biāo)準(zhǔn)二維碼商戶進(jìn)行掃碼支付，無需另行下載境內(nèi)支付寶App。而微信方面支持WechatHK錢包入境后，可在內(nèi)地用港幣支付，無需兌換人民幣，支付覆蓋范圍也從粵港澳大灣區(qū)擴(kuò)大到全國。

數(shù)據(jù)顯示，2024年春節(jié)期間，境外游客在中國用支付寶消費(fèi)金額同比增長500%，用境外錢包掃支付寶二維碼消費(fèi)的金額同比增長32倍；香港市民使用微信在內(nèi)地消費(fèi)交易筆數(shù)、金額雙雙大漲，其中交易筆數(shù)與2023年春節(jié)同比增長近5倍、金額超過3倍。

此外，央行指導(dǎo)支付寶、財付通等主要支付機(jī)構(gòu)將外籍來華人員使用移動支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元、年累計(jì)交易限額由1萬美元提高到5萬美元。支付寶和微信方面表示，已完成提升和優(yōu)化外國人交易限額。但對于單筆交易金額大于200元時需收取3%手續(xù)費(fèi)，境外銀行卡暫不支持紅包和個人轉(zhuǎn)賬等交易的要求，暫未有松動。

改善外卡受理

記者從第三方支付公司了解到，有的支付公司將手機(jī)變?yōu)镻OS機(jī)，通過一個App幫助商戶解決外國人來華消費(fèi)的問題。“他只要有一部NFC的安卓或者鴻蒙手機(jī)，外國人出示境外非接觸信用卡或者Applepay、Googlepay觸碰一下手機(jī)NFC感應(yīng)區(qū)就可以支付，可以覆蓋大部分消費(fèi)場景。我們現(xiàn)在用這種技術(shù)創(chuàng)新解決方案讓原本不愿意投入設(shè)備的商家，解決外國人來華消費(fèi)的便利性問題。對于商戶來說，只要有NFC智能手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)，對于原來的掃碼商戶，只需要商戶端App整合我們的安全SDK（軟件開發(fā)工具包），也能支持外卡受理。”上述手機(jī)POS業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。

拉卡拉方面表示，針對提高外籍來華人員支付便利度，該公司簡化taptopay（非接支付）終端的收款操作流程，支持Visa、萬事達(dá)、JCB、銀聯(lián)統(tǒng)一巡卡，商家無需選擇外國客人的支付卡品牌，客人直接拍卡完成付款。公司也為外國人提供輕量化的掃碼支付工具“VisitortoChina”應(yīng)用，主打隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)不落地，打消外國人隱私顧慮，僅憑護(hù)照和境外手機(jī)號快速開戶享受750美金充值額度，可在中國超過2500萬商戶的銀聯(lián)二維碼和聚合碼主、被掃消費(fèi)，可覆蓋在中國短期旅游支付需要。

主流國際卡組織也加大與國內(nèi)各大銀行針對銀行卡發(fā)卡、線上線下活動、商戶拓展的合作。國際卡組織的合作方深圳建行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，目前聯(lián)合卡組織完善支付受理環(huán)境提升，包括提升存量商戶境外銀行卡受理能力、外卡收單標(biāo)識布放、數(shù)字人民幣硬錢包創(chuàng)新，提升境外人士來華支付體驗(yàn)。目前建行商戶開通VISA、萬事達(dá)、JCB、AmericanExpress（美國運(yùn)通）等境外銀行卡支付功能后即可受理由上述卡組織發(fā)行的銀行卡。“我們會為有服務(wù)境外游客需求的商家‘應(yīng)開盡開’境外銀行卡支付功能，提升境外來華人員支付環(huán)境和支付體驗(yàn)。目前該類型商戶覆蓋了深圳前十大主流商圈、酒店、餐飲、景區(qū)等外籍來華人士經(jīng)常消費(fèi)的行業(yè)。”上述深圳建行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)記者了解，建行在深圳機(jī)場到達(dá)廳布放了數(shù)幣硬錢包兌換機(jī)，境外人士可以根據(jù)屏幕流程申領(lǐng)數(shù)幣硬件錢包。該硬件錢包（準(zhǔn)賬戶模式）不用與用戶身份關(guān)聯(lián)，具有唯一硬件錢包編號、以安全芯片形式存儲數(shù)字人民幣憑證，申領(lǐng)只需要手機(jī)號即可，可以通過外卡進(jìn)行充值；支付時在POS機(jī)等支持NFC功能的機(jī)具上“碰一碰”即可支付。目前硬錢包可支持充值和消費(fèi)，不支持轉(zhuǎn)賬。