財(cái)聯(lián)社2月3日訊（記者 夏淑媛） 據(jù)財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司最新發(fā)布《關(guān)于2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）。

其中，泰康人壽、太平洋人壽、人保健康、中國(guó)人壽、農(nóng)銀人壽、平安人壽、中郵人壽、新華人壽、人保壽險(xiǎn)9家公司因持續(xù)豐富產(chǎn)品供給、積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)、加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度等被表?yè)P(yáng)。

與之相反，因產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對(duì)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠四大問(wèn)題，中英人壽、信泰人壽、平安人壽、平安健康險(xiǎn)、德華安顧、信美人壽、中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽、友邦人壽、愛(ài)心人壽、富德生命、國(guó)寶人壽、太平人壽、國(guó)聯(lián)人壽15家險(xiǎn)企被點(diǎn)名通報(bào)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示，《通報(bào)》內(nèi)容獎(jiǎng)罰分明，同時(shí)也對(duì)人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品存在的問(wèn)題提出了詳細(xì)的整改措施，操作性較強(qiáng)，此類通報(bào)對(duì)全行業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、報(bào)送具有很好的指導(dǎo)作用。

中英、信泰、中意等15家人身險(xiǎn)公司被通報(bào)，涉產(chǎn)品設(shè)計(jì)違背報(bào)行合一、精算假設(shè)不審慎等四大問(wèn)題

具體來(lái)看，15家人身險(xiǎn)公司因產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位等四大問(wèn)題被點(diǎn)名。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則。2023年，在全行業(yè)共同規(guī)范產(chǎn)品“報(bào)行合一”，明確產(chǎn)品的附加費(fèi)用率即為可用的總費(fèi)用率上限，產(chǎn)品定價(jià)費(fèi)用假設(shè)與利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用以及其他相關(guān)假設(shè)應(yīng)保持內(nèi)在邏輯一致性的要求下，個(gè)別公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)違背精算原理，存在明顯問(wèn)題。

其中，中英人壽、信泰人壽報(bào)送的經(jīng)代渠道終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)，對(duì)費(fèi)用描述出現(xiàn)嚴(yán)重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費(fèi)用本應(yīng)是總費(fèi)用的一部分，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)的銷售費(fèi)用率卻為預(yù)定附加費(fèi)用率的兩倍左右。

平安人壽報(bào)送的某款兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，在不同渠道銷售時(shí)采用不同的利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用假設(shè)，存在不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

產(chǎn)品管理不到位，一些低級(jí)錯(cuò)誤屢查屢犯。部分公司報(bào)備的產(chǎn)品在材料報(bào)送以及條款表述上違反“負(fù)面清單”及歷次產(chǎn)品通報(bào)中已列明的問(wèn)題，反映出公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)欠缺，產(chǎn)品管理水平有待提升。

一是產(chǎn)品材料報(bào)送問(wèn)題，平安健康險(xiǎn)報(bào)送的某款變更備案產(chǎn)品，未報(bào)送已經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款。

德華安顧人壽報(bào)送的某款分紅型產(chǎn)品，未提交財(cái)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)管理辦法、信息披露管理制度等材料，且未在備案材料清單表中注明原因。

信美人壽報(bào)送的3款非費(fèi)改萬(wàn)能型產(chǎn)品，提交不屬于此類產(chǎn)品應(yīng)報(bào)送的費(fèi)改產(chǎn)品信息表。

中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報(bào)送的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據(jù)。

友邦人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，條款約定申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)需提供被保險(xiǎn)人生存證明，但未明確指出生存證明的具體形式。

精算假設(shè)不審慎、專業(yè)性有待提升。部分公司對(duì)精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用重視不夠，對(duì)精算人員履職獨(dú)立性保障不足，產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理。

一是發(fā)生率表使用問(wèn)題。愛(ài)心人壽、富德生命人壽報(bào)送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)；國(guó)寶人壽報(bào)送的某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未采用行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表數(shù)據(jù)。

二是費(fèi)用率設(shè)定問(wèn)題。太平人壽報(bào)送的某款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，平均預(yù)定附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限；瑞華健康報(bào)送的某款疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值假設(shè)附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限；國(guó)聯(lián)人壽報(bào)送的某銀行代理渠道產(chǎn)品，交費(fèi)期限和保險(xiǎn)期間對(duì)應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理。

對(duì)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求重視不夠。部分公司未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報(bào)備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息。其中，德華安顧人壽報(bào)送的多款產(chǎn)品，條款要素表和精算報(bào)告信息表填寫內(nèi)容與備案材料不一致，導(dǎo)致多次重復(fù)報(bào)送產(chǎn)品。另外，有些公司停售產(chǎn)品未及時(shí)在系統(tǒng)中變更報(bào)送。

人身險(xiǎn)司相關(guān)人士表示，被通報(bào)的產(chǎn)品問(wèn)題反映出相關(guān)公司內(nèi)控管理不嚴(yán)格，總精算師履職盡責(zé)不到位，并建議公司總精算師應(yīng)切實(shí)履職盡責(zé)，持續(xù)提升專業(yè)性、獨(dú)立性和職業(yè)道德，把好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)關(guān)。

同時(shí)，各公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)底層的邏輯研究，以利差、費(fèi)差和死差管控為抓手，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性。

此外，各公司還應(yīng)做好產(chǎn)品回溯工作，及時(shí)通過(guò)停售或重新報(bào)備等方式，管控精算假設(shè)偏差或調(diào)整產(chǎn)品精算假設(shè)，投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況，建立有效約束機(jī)制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制。

豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興，國(guó)壽、平安、泰康等9家險(xiǎn)企被表?yè)P(yáng)

2023年，圍繞養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)等領(lǐng)域，人身險(xiǎn)行業(yè)積極開(kāi)發(fā)滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能持續(xù)發(fā)揮，9家人身險(xiǎn)公司也因豐富產(chǎn)品供給能力突出獲得表?yè)P(yáng)。

具體來(lái)看，在豐富養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)供給方面，泰康人壽助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系，提供了豐富的保險(xiǎn)保障責(zé)任、靈活的保險(xiǎn)期間和交費(fèi)選擇。

太平洋人壽推出重疾一體化風(fēng)險(xiǎn)解決方案，從預(yù)防、診斷、治療、康復(fù)4個(gè)階段為客戶提供全方位服務(wù)。

人保健康開(kāi)發(fā)新款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為到達(dá)約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人提供可選的護(hù)理服務(wù)內(nèi)容，豐富消費(fèi)者護(hù)理保障選擇。

在服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)領(lǐng)域，中國(guó)人壽開(kāi)發(fā)“鄉(xiāng)村振興”系列產(chǎn)品，為符合有關(guān)鄉(xiāng)村振興政策條件的人員提供身故、高殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和綜合意外傷害保障；農(nóng)銀人壽開(kāi)發(fā)“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品，覆蓋多種自然災(zāi)害和交通工具意外保障，降低客戶返貧風(fēng)險(xiǎn)；人保健康創(chuàng)新產(chǎn)品責(zé)任和保障方案設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)專屬護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力解決特困人群住院無(wú)人照護(hù)的難題。

在加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度方面，中國(guó)人壽為快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員開(kāi)發(fā)投保便捷、價(jià)格實(shí)惠的“新業(yè)態(tài)”系列產(chǎn)品；平安人壽針對(duì)新市民提供“醫(yī)療費(fèi)用支付+就醫(yī)服務(wù)”一體化的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及全流程的醫(yī)療保障和住院服務(wù)；中郵人壽針對(duì)老年人、兒童和高血壓患者等慢性病人群開(kāi)發(fā)15款普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化投保理賠流程。

在滿足老幼等特殊人群保險(xiǎn)保障需求上，中國(guó)人壽針對(duì)中老年人群開(kāi)發(fā)防癌疾病保險(xiǎn)，支持客戶免體檢投保，解決中老年人群投保難問(wèn)題。同時(shí)，該公司還開(kāi)發(fā)了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)組合產(chǎn)品，幼兒出生即可投保。

新華人壽開(kāi)發(fā)少兒產(chǎn)品組合，針對(duì)未成年人提供30年期健康專項(xiàng)保障，守護(hù)少兒成長(zhǎng)；人保壽險(xiǎn)面向心智障礙家庭患者開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品，滿足心智障礙家庭患者照護(hù)資金保障需求。

據(jù)悉，下一步，監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)的功能作用，加大產(chǎn)品核查力度，規(guī)范產(chǎn)品報(bào)備工作，全面推進(jìn)報(bào)行合一，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。