經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 近期，越來(lái)越多銀行推出個(gè)人養(yǎng)老金非先行地區(qū)賬戶預(yù)約開(kāi)戶營(yíng)銷活動(dòng)。

9月13日，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者從佛山、東莞、南京、昆明、濟(jì)南等全國(guó)多地銀行的客戶經(jīng)理中了解到，目前預(yù)約開(kāi)戶之后會(huì)新開(kāi)設(shè)一個(gè)虛擬電子賬戶，但是不能辦理實(shí)際業(yè)務(wù)，例如存取錢、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等等，待社保參保城市成為試點(diǎn)城市后，即可自動(dòng)開(kāi)戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。也有客戶經(jīng)理向記者透露，他們當(dāng)?shù)厮诔鞘杏锌赡軙?huì)在今年四季度獲批允許為客戶開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已經(jīng)將近一年，首批先行城市或地區(qū)有36個(gè)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為銀行開(kāi)啟非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開(kāi)戶的營(yíng)銷活動(dòng)，意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)地區(qū)或即將擴(kuò)大。

非先行地區(qū)競(jìng)相預(yù)約開(kāi)戶

9月8日，中國(guó)銀行江蘇省分行在其官方微信公眾號(hào)上推出個(gè)人養(yǎng)老金非先行地區(qū)賬戶預(yù)約開(kāi)戶福利活動(dòng)：截止到9月30日，預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，即有機(jī)會(huì)獲得5.88元話費(fèi)券。

“現(xiàn)在在手機(jī)銀行預(yù)約，預(yù)約后后臺(tái)系統(tǒng)很快能給你開(kāi)戶，就是預(yù)約后再點(diǎn)開(kāi)戶鍵，很快就能開(kāi)出來(lái)了，只是目前開(kāi)設(shè)的是一個(gè)虛擬的電子賬戶，沒(méi)有實(shí)際應(yīng)用，例如存取錢、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)都不能辦理，要等南京正式成為試點(diǎn)城市之后，那就是可以辦理各種業(yè)務(wù)的賬戶了。”一位中國(guó)銀行南京某支行網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理如是告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者。

在南京，也還有不少銀行推出了個(gè)人養(yǎng)老金非先行地區(qū)賬戶預(yù)約開(kāi)戶營(yíng)銷活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南京某支行網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，預(yù)約開(kāi)戶之后掌上銀行有30元權(quán)益金，預(yù)約開(kāi)戶后T+2個(gè)工作日之后能領(lǐng)取。此外，如果到時(shí)候南京未能成為試點(diǎn)區(qū)域，預(yù)約開(kāi)戶是可以取消的，也可以一直保留，反正登記過(guò)資料，只要成為試點(diǎn)區(qū)域，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶會(huì)自動(dòng)開(kāi)立。

作為當(dāng)?shù)氐囊患抑行°y行，南京銀行也在近期推出了相關(guān)促銷活動(dòng)，9月30日前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納地區(qū)為非試點(diǎn)城市且首次完成南京銀行個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約開(kāi)戶的18-60周歲客戶，即可獲得一份預(yù)約開(kāi)戶禮兌換資格券。一位南京銀行的客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，“目前是預(yù)約開(kāi)戶階段，估計(jì)要到10月、11月份統(tǒng)一開(kāi)放時(shí)間，然后會(huì)給你開(kāi)戶，目前得到的消息是今年很大可能南京可以開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。”

2022年11月25日，人社部在官網(wǎng)公布了《人力資源社會(huì)保障部辦公廳 財(cái)政部辦公廳 國(guó)家稅務(wù)總局辦公廳關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），決定36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。在江蘇省，只有蘇州市作為先行城市。

8月中下旬，交通銀行官方微信公眾號(hào)發(fā)布抽獎(jiǎng)活動(dòng)推文，開(kāi)啟了非試點(diǎn)地區(qū)用戶的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開(kāi)戶的營(yíng)銷活動(dòng)。一位在昆明地區(qū)交行的人士稱，活動(dòng)期間成功在交通銀行昆明網(wǎng)點(diǎn)完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶預(yù)約，即可進(jìn)行一次抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品為一張2元、5元、18元或58元面值的禮券，100%中獎(jiǎng)。工商銀行廣東分行則推出送微信立減金活動(dòng)，客戶預(yù)約開(kāi)戶后，可領(lǐng)取10-200元的微信立減金。

記者從昆明地區(qū)交行、濟(jì)南地區(qū)建行和佛山、東莞地區(qū)工行的多位銀行客戶經(jīng)理中了解到的情況也與上述南京地區(qū)是一致的，目前都是預(yù)約開(kāi)戶階段，待社保參保城市成為試點(diǎn)城市后，即可自動(dòng)開(kāi)戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

根據(jù)人社部的上述《通知》，廣東地區(qū)除了廣州市、深圳市，云南省除了玉溪市，山東省除了青島市之外，上述省份的其它城市目前尚未成為個(gè)人養(yǎng)老金先行城市。

對(duì)此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行開(kāi)啟非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開(kāi)戶的營(yíng)銷活動(dòng)，意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)地區(qū)或即將擴(kuò)大，但第二輪試點(diǎn)是否將全部放開(kāi)還是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)仍有待觀察。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試行痛點(diǎn)

2022年11月4日，人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、原銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)公布了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，意味著我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度正式確立。但經(jīng)歷了近一年的試點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中出現(xiàn)開(kāi)戶熱、投資冷；繳費(fèi)人數(shù)少、繳存比例不高；“叫好不叫座”等現(xiàn)象。

人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年上半年末，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已達(dá)到4030萬(wàn)人。在人均繳費(fèi)金額方面，截至2023年3月底，個(gè)人養(yǎng)老金共繳費(fèi)182億元，人均繳費(fèi)金額為2022元，距離1.2萬(wàn)元的每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限仍有較大的差距。

麥肯錫今年8月發(fā)布《麥肯錫中國(guó)養(yǎng)老金調(diào)研報(bào)告——擁抱老齡化時(shí)代：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與中國(guó)養(yǎng)老保障的整合式探索》顯示，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金普及率高但購(gòu)買率偏低，國(guó)內(nèi)居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購(gòu)買率僅為8%。其中，從“了解”到“開(kāi)戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開(kāi)戶”到最終購(gòu)買的轉(zhuǎn)化率僅為23%。

“我當(dāng)時(shí)開(kāi)這個(gè)賬戶是因?yàn)橛型瑢W(xué)找我給他沖業(yè)績(jī)，我順便也‘薅點(diǎn)羊毛’，開(kāi)戶之后并沒(méi)有往里面充錢。”一位擁有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人士告訴記者，當(dāng)時(shí)沒(méi)有再進(jìn)行后續(xù)投資是因?yàn)樗腻X都在股票基金賬戶里，而且養(yǎng)老金產(chǎn)品鎖定期很長(zhǎng)就沒(méi)興趣進(jìn)一步了解了。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度在我國(guó)處于起步發(fā)展階段，體現(xiàn)養(yǎng)老保障屬性，資產(chǎn)配置偏向穩(wěn)健，但機(jī)構(gòu)在豐富產(chǎn)品體系、優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力等方面仍有很大提升空間。

“開(kāi)戶熱、繳存冷可能包含兩方面因素，一方面因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品貨架不夠豐富，另一方面產(chǎn)品成立時(shí)間短，消費(fèi)者在選擇上較為困難。”中國(guó)民生銀行總行產(chǎn)品專家夏萍日前在《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》“金融發(fā)展新動(dòng)能--2023資產(chǎn)管理高峰論壇”上表示。

9月14日，記者登陸國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)查看個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量，在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄內(nèi)有680只產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品最多，占比近七成。具體來(lái)看，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品465只、基金類產(chǎn)品149只、保險(xiǎn)類產(chǎn)品48只、理財(cái)類產(chǎn)品18只。

周茂華亦表示，近年來(lái)由于金融市場(chǎng)波動(dòng)較大，金融產(chǎn)品收益普遍下降，加之投資期限長(zhǎng)，也在一定程度上影響了居民投資熱情。記者從支付寶的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)看到，只有中歐預(yù)見(jiàn)養(yǎng)老2025(FOF)Y、富國(guó)鑫匯養(yǎng)老2025(FOF)Y、易方達(dá)匯誠(chéng)養(yǎng)老2033(FOF)Y、易方達(dá)匯誠(chéng)養(yǎng)老2043(FOF)Y、易方達(dá)匯誠(chéng)養(yǎng)老2038(FOF)Y、平安養(yǎng)老2025(FOF)Y等少數(shù)養(yǎng)老基金收益自成立以來(lái)為正數(shù)，其中除了中歐預(yù)見(jiàn)養(yǎng)老2025(FOF)Y近一年收益3.06%和富國(guó)鑫匯養(yǎng)老2025(FOF)Y近一年收益1.43%之外，其余基金漲幅近一年收益都不超過(guò)1%，更有像華夏養(yǎng)老2050(FOF)Y近一年收益為-10.31%。

“第一批‘個(gè)人養(yǎng)老基金’已經(jīng)開(kāi)始虧損了。”一位在2022年就繳存了12000元的投資人士購(gòu)買了中銀安康養(yǎng)老三年持有(FOF)Y，目前收益虧損了280.24元。他對(duì)記者表示，自己以后應(yīng)該不會(huì)買鎖定期這么長(zhǎng)的基金了，如果要買應(yīng)該還是會(huì)買定期存款或者保險(xiǎn)產(chǎn)品。

夏萍稱，未來(lái)不僅要豐富個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品池，更要通過(guò)數(shù)據(jù)及模型等科學(xué)分析加強(qiáng)投資者服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)線下柜臺(tái)、媒體資源等多種渠道進(jìn)行投資者教育，讓個(gè)人客戶能夠真正切實(shí)了解國(guó)家給予個(gè)人養(yǎng)老方面的稅優(yōu)政策，并通過(guò)技術(shù)支持分析歷史數(shù)據(jù)、個(gè)人智能提供個(gè)性化定制，讓客戶科學(xué)清晰地看到個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自身的產(chǎn)品。