在金融領(lǐng)域，近年來數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用層出不窮，數(shù)字化賦能也成為我國(guó)普惠金融工作的一大亮點(diǎn)。億聯(lián)銀行作為一家科技驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過其云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字技術(shù)向未充分獲得金融服務(wù)的客群提供金融“活水”，貫徹落實(shí)國(guó)家政策部署，踐行普惠金融理念。

2023年半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)張。截至2023年6月底，該行資產(chǎn)總額585.31億元，比上年末增加48.86億元，增長(zhǎng)9.11%；負(fù)債總額551.57億元，比上年末增加48.23億元，增長(zhǎng)9.58%。

據(jù)悉，報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行“三位一體”發(fā)展戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)，在消費(fèi)金融、小微金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域的一系列創(chuàng)新實(shí)踐均取得了積極的成果。

以“打造普惠大眾、賦能生活的智慧銀行”為發(fā)展愿景，億聯(lián)銀行報(bào)告期內(nèi)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)穩(wěn)定向好，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6.36億元，同比增長(zhǎng)14.39%，凈利潤(rùn)0.59億元，同比增長(zhǎng)43.9%，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

夯實(shí)科技能力建設(shè)，為普惠金融保駕護(hù)航

《銀行4.0》作者布萊特·金曾在書中寫道：“金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。”當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行業(yè)來說已是一道“必答題”，數(shù)字技術(shù)也成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵力量。其中，民營(yíng)銀行憑借其獨(dú)特的展業(yè)模式，在數(shù)字化生存之路上走在了前列。

億聯(lián)銀行是東北率先獲批開業(yè)的民營(yíng)銀行，也是全國(guó)四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快（美團(tuán)）等優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合在長(zhǎng)春發(fā)起成立。

“億聯(lián)銀行作為一家數(shù)字銀行，從創(chuàng)立之日起就走的是一條數(shù)字化的發(fā)展之路。”據(jù)億聯(lián)銀行行長(zhǎng)王玉海介紹，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)圍繞業(yè)務(wù)搭建組織結(jié)構(gòu)，億聯(lián)銀行的誕生是圍繞業(yè)務(wù)先搭建系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，再搭建組織結(jié)構(gòu)。“在億聯(lián)銀行第一款線上貸款產(chǎn)品上線前，我們就先建立了以私有云和分布式技術(shù)架構(gòu)，還建設(shè)了行業(yè)領(lǐng)先的跨地域多活交易系統(tǒng)、線上線下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、智能風(fēng)控安全體系等等。”

億聯(lián)銀行充分運(yùn)用“創(chuàng)意培育、快速孵化、成果迭代”的創(chuàng)新機(jī)制，持續(xù)探索技術(shù)革新與產(chǎn)品優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)以更低的成本為客戶提供便捷、高效和優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

以金融風(fēng)險(xiǎn)防范為例，風(fēng)控問題普遍被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是制約小微企業(yè)融資的一大難題。小微企業(yè)分布廣泛，企業(yè)類型多樣，數(shù)字化和信息化程度普遍不高，大多采取單一化經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這類客戶的金融需求相對(duì)廣泛，但卻呈現(xiàn)“小額、短融、高頻”等特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)海量小微企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、效率低、成本高等難題。

對(duì)此，億聯(lián)銀行成功建設(shè)完成AI算法平臺(tái)，以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔以征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等開發(fā)完成風(fēng)險(xiǎn)授信評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)行為評(píng)分模型，將AI算法應(yīng)用于智能風(fēng)控業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貸款貸前信用評(píng)估、貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、客戶行為分析等具體金融場(chǎng)景，利用人工智能技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)。該技術(shù)10秒鐘內(nèi)可以完成一次個(gè)人消費(fèi)貸款的授信，包括19個(gè)審核步驟，73次系統(tǒng)間交互。

據(jù)介紹，億聯(lián)銀行貸款產(chǎn)品的系統(tǒng)建設(shè)、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)控策略及模型，均已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自主開發(fā)、部署及維護(hù)，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化授信審批決策，通過統(tǒng)一授信額度管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)授信額度穿透管理。目前，億聯(lián)銀行95%以上的業(yè)務(wù)在線上完成，普惠金融服務(wù)更加便捷、高效。正如行長(zhǎng)王玉海所言，“億聯(lián)銀行雖然遠(yuǎn)在東北，我們惠及的客戶卻是全國(guó)范圍的。”

報(bào)告期內(nèi)，該行持續(xù)在云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等方面加大科技投入力度，目前，發(fā)明專利申請(qǐng)232個(gè)，軟件著作權(quán)申請(qǐng)148個(gè)，科技成果數(shù)量顯著提升。其中“跨地域分布式多活架構(gòu)”，曾獲銀保監(jiān)會(huì)“信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題研究二類成果獎(jiǎng)”、中國(guó)人民銀行“科技發(fā)展三等獎(jiǎng)”，億聯(lián)銀行也獲得了國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定。

深入應(yīng)用金融服務(wù)，“三位一體”協(xié)同發(fā)展

億聯(lián)銀行以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能為核心的先進(jìn)技術(shù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)消費(fèi)金融、小微信貸、農(nóng)村貸款信息不對(duì)稱、人力成本高等問題，找到了差異化發(fā)展的道路，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)效齊升。

具體來看，消費(fèi)金融領(lǐng)域，該行立足“億聯(lián)易貸”和“億貸”兩大產(chǎn)品，以“億聯(lián)易貸”產(chǎn)品保持資產(chǎn)規(guī)模和收益穩(wěn)定，以“億貸”產(chǎn)品發(fā)力自營(yíng)品牌和業(yè)務(wù)能力建設(shè)。其中，在打造自營(yíng)品牌“億貸”過程中，億聯(lián)銀行聚焦自營(yíng)業(yè)務(wù)能力建設(shè)，堅(jiān)持以“自主獲客、自主產(chǎn)品、自主風(fēng)控、自主運(yùn)營(yíng)”為指引，充分拓展獲客渠道、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生命周期由節(jié)點(diǎn)塊狀到產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)一體化的管理。

通過進(jìn)一步優(yōu)化平臺(tái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，億聯(lián)銀行單一渠道集中度降低，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化。截至2023年6月底，億聯(lián)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)貸款余額近216億元，今年累計(jì)投放金額近233億元，新增客戶數(shù)超101萬戶。

小微金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，億聯(lián)銀行圍繞民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等小微主體的經(jīng)營(yíng)需求，聚焦“億農(nóng)貸”“生意貸”“億微貸”“億企貸”四款小微金融產(chǎn)品，滿足不同小微客群的特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)需求。在持續(xù)關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量變化、防范集中信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷提升產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率，助力小微企業(yè)紓困解難，成為小微企業(yè)的重要合作伙伴和助力者。

截至今年上半年底，億聯(lián)銀行小微金融業(yè)務(wù)貸款余額153.65億元，今年累計(jì)投放貸款108.86億元，在貸客戶數(shù)近20萬戶，普惠小微平均利率較年初下降0.79個(gè)百分點(diǎn)。

為“促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)村富裕富足”的目標(biāo)貢獻(xiàn)應(yīng)用力量，“三農(nóng)”領(lǐng)域同樣是億聯(lián)銀行工作的重中之重。“以農(nóng)村金融樹立品牌特色”也被該行列入“三位一體”發(fā)展格局中。依托互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，億聯(lián)銀行不斷探索農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)新模式。

報(bào)告期內(nèi)，該行不斷進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，更加精準(zhǔn)、更加快捷地服務(wù)全體農(nóng)戶，擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)規(guī)模。“億農(nóng)貸”產(chǎn)品自上線以來，已累計(jì)發(fā)放貸款19.20億元，服務(wù)近2萬名農(nóng)戶。

風(fēng)險(xiǎn)防控能力持續(xù)加強(qiáng)，億聯(lián)銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)穩(wěn)定向好。2022年末，億聯(lián)銀行的不良貸款、不良資產(chǎn)較去年同期實(shí)現(xiàn)雙降。截至2023年6月底，億聯(lián)銀行不良貸款率為1.65%，較上年同期的1.70%下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。