經(jīng)濟觀察報 記者 萬敏  11月25日下午5點40，北方海濱城市的天色已經(jīng)黑了。

陳珊走進會議室，還未來得及換下行服的銀行支行員工們已陸續(xù)到齊。這是每周五下班前的例行會議，一般情況下，支行行長陳珊會總結一下當周的業(yè)務情況，布置下周的工作。這一天，陳珊已經(jīng)很疲憊了，講話的嗓音略顯沙啞，但她還不能放松，工作的弦繃得更緊了。

當日，人力資源和社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務總局辦公廳發(fā)布《關于公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》確定了北京、上海、廣州、西安等36個個人養(yǎng)老金先行城市地區(qū)名單，個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施。“11月25號這個周五下午三點之后，個人養(yǎng)老金業(yè)務正式上線，我們之前發(fā)出去的預約開戶（個人養(yǎng)老金賬戶）二維碼，變成正式邀請碼。”陳珊說。

此后的這個周末，很多銀行人未能真正的“歡度周末”，他們“奔波”在各個親朋好友群里，動之以情、曉之以“利”，只為離辦理個人養(yǎng)老金賬戶開立的KPI目標更近一點。

銀行營銷“卷”

“對老百姓來說是一個好事，作為一個補充的養(yǎng)老；再者銀行在后期會根據(jù)養(yǎng)老賬戶推出很多優(yōu)于平常的產(chǎn)品，包括養(yǎng)老理財、養(yǎng)老儲蓄等等……”這段話陳珊是脫口而出的，很難數(shù)清楚最近一周她對多少人重復過這段“貫口”。整個支行，不論是營銷崗的業(yè)務經(jīng)理還是本來沒有營銷KPI的柜員，都撲上了這場營銷大戰(zhàn)。

有一位家住深圳的某大行員工配偶對記者表示，她本身并不在銀行工作，也被配偶“派”了營銷指標，至少幫他拉50個人開養(yǎng)老金賬戶。

親戚朋友是最先被納入營銷的潛在客戶，陳珊同樣如此。一個周末過后，到11月27日中午，她已經(jīng)給20多個親戚朋友開好了個人養(yǎng)老金賬戶。

在一家股份行北京某支行工作的客戶經(jīng)理李風不無調(diào)侃地告訴記者，從拉存款到辦信用卡，每次都是先把親戚朋友的圈子薅一遍，現(xiàn)在甚至連自己親爸媽都有點煩了。

由于個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的銀行，經(jīng)人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一一個個人養(yǎng)老金賬戶。有的銀行支行在動員員工時就明確地表示，“保存量、爭增量”“今天我們不去營銷，明天就是別人的客戶”。

陳珊不愿意透露她所在支行具體領到的開戶數(shù)量指標，但是她也表示，這是近期非常明確的“重點”工作。“現(xiàn)在就是重點要求我們向客戶推廣這個業(yè)務，每個網(wǎng)點會下一個整體的任務，所以大家伙群策群力希望大家多辦。”

李風每天下班時都要面對支行一天的開戶數(shù)量排名表格，排名靠后的員工需要向領導解釋原因。“頭都要禿了，甚至羨慕那些不在試點城市名單里的支行。”

除了銀行正常的開戶獎勵外，上述深圳地區(qū)的銀行員工家屬還自掏腰包給來開戶的親友發(fā)紅包，她感覺比起無法達標被扣績效、影響考評等，這些錢不用太心疼。

大部分銀行對于開戶獎勵這塊都開始“卷”了，而且不同地區(qū)的分支行還根據(jù)當?shù)氐氖袌龈偁幥闆r，因地制宜給予不同的獎勵。比如工行鄭州分行發(fā)布消息，在該行開戶成功最高可得90元立減金，最低可得50元立減金。工行廈門分行稱，預約開立個人養(yǎng)老金賬戶，贈50元微信立減金。

北京銀行微信公號顯示，在該行首次開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶可抽取30元-288元微信立減金。興業(yè)銀行微信公眾號顯示，2022年11月25日起至2022年12月31日，手機銀行APP客戶可以通過手機銀行渠道完成個人養(yǎng)老金賬戶開立。開立成功后，即可參與抽紅包活動，隨機獲得18.8元至288元不同金額的現(xiàn)金紅包獎勵。

廣發(fā)銀行微信公眾號顯示，從即日起到明年1月，客戶開立廣發(fā)銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存相應金額，即可領取高達200元福利金。但需要開通并在個人養(yǎng)老資金賬戶存入1000元-12000元不等，會員福利金包括生活福利券、商城券、信用卡還款券、微信立減金，客戶可從中任選其一。

陳珊表示，親戚朋友的資源還是有限，前期她帶領員工積極去給支行有業(yè)務合作的企業(yè)營銷，有的企業(yè)員工數(shù)量多，一次辦了70多個。給企業(yè)辦有兩種方式，一種是批量辦，這種要簽署一些協(xié)議，上傳一些資料等等，流程上比較復雜一點；再者是上門服務，以現(xiàn)場宣傳的形式到企業(yè)辦公場地做小規(guī)模的“路演”，員工現(xiàn)場自主申請辦理。

“但是這兩天可能又不行了。”陳珊說，她所在城市的疫情又反復了，有些企業(yè)單位有疫情防控的要求，雖然有合作辦理意向，但是銀行沒辦法上門辦理業(yè)務。她說，后期可能還是會考慮用第一種批量的形式給企業(yè)員工辦理。

有些專業(yè)的羊毛博主，在社交APP上發(fā)帖總結各家銀行的開戶“羊毛”，但也很直白地告訴粉絲們，可以“讓子彈再飛一會”，因為下一波銀行還會拉個人養(yǎng)老金賬戶里的儲蓄、理財?shù)龋?ldquo;羊毛”可能會更豐厚。

產(chǎn)品次第落地

個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在緊鑼密鼓地落地。從11月28日開始，首批40家基金公司旗下129只基金產(chǎn)品，作為獲批的個人養(yǎng)老金基金，正式開始進入發(fā)售階段。

11月29日起，農(nóng)行、建行在合肥、廣州、成都、西安、青島等5個城市正式試點推出特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。此前，工行已從11月20日起，在上述5個城市率先開展特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品發(fā)行。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元以內(nèi)。

此外，自2023年1月1日起，養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點也將開啟。

養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老金基金、養(yǎng)老金保險先后落地，與此前已經(jīng)問世的養(yǎng)老理財共同構成了我國個人養(yǎng)老金融體系。其中，養(yǎng)老基金、養(yǎng)老金保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品分別是基金公司、保險公司和銀行理財子公司研發(fā)的產(chǎn)品，銀行進行代銷。因此，目前大部分銀行在營銷時的重點在于“開戶”和“特定養(yǎng)老儲蓄”。

特定養(yǎng)老儲蓄在試點城市要求年滿35周歲即可購買，每人購買的上限為50萬元，包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。

根據(jù)監(jiān)管要求，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率要略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。各家銀行在不同試點地區(qū)分行推出的養(yǎng)老儲蓄利率也不一樣，如目前工行普通存款5年期利率是2.65%，而特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品5年期產(chǎn)品利率則是：合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%利率；零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%利率。廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%利率；零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%利率。

農(nóng)行方面表示，到期支取時，每五年根據(jù)產(chǎn)品利率調(diào)整情況重新定價計息；提前支取時，滿五年倍數(shù)的部分，按開戶日五年期普通存款掛牌利率計息，收益相對穩(wěn)定。

按照政策規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶必須是參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡或者完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及符合國家規(guī)定的其他情形才能領取個人養(yǎng)老金。

也就是說，如果客戶在35歲時存入一筆特定養(yǎng)老儲蓄，按照一般情況，在20年后才能領取。

青島地區(qū)的張女士今年不到40歲，市場的波動讓她買的基金虧了不少，因此對特定養(yǎng)老儲蓄的高利率很感興趣，但是看到需要存到55歲才能領取就產(chǎn)生了猶豫，轉(zhuǎn)而讓已退休的父母去存這種養(yǎng)老儲蓄。

由中國養(yǎng)老金融50人論壇在全國性抽樣調(diào)查后發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查（2022）》顯示，國民對養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資期限的期待，一方面反映了其對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求情況，另一方面也是國民金融消費習慣和養(yǎng)老金融素養(yǎng)的體現(xiàn)。調(diào)查結果顯示，八成（80.54%）調(diào)查對象期待的養(yǎng)老服務金融產(chǎn)品的投資期限在3年以內(nèi)，其中22.64%的調(diào)查對象希望能夠靈活存取，不設定投資期限；只有7.85%的調(diào)查對象愿意接受5年以上的投資期限；10年以上期限的養(yǎng)老服務金融產(chǎn)品的接受度則僅有1.74%。

養(yǎng)老金賬戶的政策亮點在于“個稅減免”。9月26日召開的國務院常務會議決定對政策支持、商業(yè)化運營的個人養(yǎng)老金實行個人所得稅優(yōu)惠：對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取收入的實際稅負由7.5%降為3%。“對于個人來講，最直觀的好處是可以有稅收的優(yōu)惠，比如你現(xiàn)在的稅率如果是20%，那么存入12000，每年能省的稅是12000*（20%-3%）=2040元。”一位股份制銀行北京分行的員工對記者表示，個稅稅率越高的人，能享受到的優(yōu)惠越大。

我國目前的個人所得稅稅率分為七檔，最低一檔是全年應納稅所得額不超過36000元的，稅率為3%；36000元-144000元的，稅率為10%；以此類推，最高一檔為年應納稅所得額超過960000元的，稅率為45%。

在2022年金融街論壇年會平行論壇“全球視野下的國民多元化養(yǎng)老金融體系展望”上，人力資源和社會保障部副部長李忠表示，個人養(yǎng)老金是一項全新的制度，實施中還會有一些始料不及的情況和問題，要通過試點總結經(jīng)驗，及時發(fā)現(xiàn)新情況新問題，不斷研究完善相關政策，如制定更有吸引力的政策，設計更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，研究二三支柱銜接的條件和路徑。

陳珊說，銀行理財凈值化之后，儲蓄實際上是更受歡迎了，她也期待著行里能增加一些更有特色、有優(yōu)勢的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，這樣她們營銷起來更有底氣，也更有干勁。

（應采訪對象要求，陳珊、李風為化名）