經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 3月23日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《人民銀行金融科技委員會召開會議研究部署2022年重點工作》強調(diào)，2022年要貫徹“十四五”規(guī)劃綱要，多措并舉推動《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）落地實施，高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

會議部署五項重點工作，其中三項涉及監(jiān)管。即建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范、深化運用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，以及強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)。

“數(shù)字化金融監(jiān)管新時代已經(jīng)到來，監(jiān)管合規(guī)對于數(shù)據(jù)的重視程度逐漸上升，監(jiān)管科技智能化成為必然趨勢。”索信達控股首席執(zhí)行官吳輔世向經(jīng)濟觀察網(wǎng)稱，在推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，加強金融科技的合規(guī)應(yīng)用與發(fā)展，將成為從監(jiān)管層到行業(yè)層的重要共識。

金融科技嚴監(jiān)管

中國人民銀行金融科技委員會成立于2017年5月，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。今年作為《規(guī)劃》實施的第一年，人民銀行金融科技委員會部署了五項任務(wù)。

一是扎實做好新階段規(guī)劃政策的宣傳解讀、落地實施、跟蹤監(jiān)測和示范引導(dǎo)，開展金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程，構(gòu)建金融數(shù)字化能力成熟度評估體系和優(yōu)秀實踐案例庫，強化國際合作與交流互鑒，推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型從多點突破邁入深化發(fā)展新階段。

二是建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范，加強科技倫理風險預(yù)警、跟蹤研判和敏捷治理，引導(dǎo)從業(yè)機構(gòu)落實倫理治理主體責任，用“負責任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務(wù)，切實維護消費者合法權(quán)益、服務(wù)實體經(jīng)濟。

三是深化運用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，強化商業(yè)銀行金融服務(wù)數(shù)字渠道管理，研究建立智能算法信息披露、風險評估等規(guī)則機制，持續(xù)提升監(jiān)管統(tǒng)一性、專業(yè)性和穿透性。

四是深入實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點，合理應(yīng)用數(shù)字技術(shù)健全數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，著力彌合群體間、機構(gòu)間、城鄉(xiāng)間數(shù)字鴻溝。

五是強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，健全金融科技風險庫、漏洞庫和案例庫，運用監(jiān)管科技手段著力提升政策前瞻性、針對性和有效性。

今年1月4日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出八個方面的重點任務(wù)。

一是強化金融科技治理，全面塑造數(shù)字化能力，健全多方參與、協(xié)同共治的金融科技倫理規(guī)范體系，構(gòu)建互促共進的數(shù)字生態(tài)。

二是全面加強數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

三是建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心，架設(shè)安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò)，布局先進高效的算力體系，進一步夯實金融創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。

四是深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機制，不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。

五是健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運營中臺，建立智能化風控機制，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能。六是深化金融服務(wù)智慧再造，搭建多元融通的服務(wù)渠道，著力打造無障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

七是加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風險防火墻。

八是扎實做好金融科技人才培養(yǎng)，持續(xù)推動標準規(guī)則體系建設(shè)，強化法律法規(guī)制度執(zhí)行，護航金融科技行穩(wěn)致遠。

“由此可見今后金融科技的發(fā)展將是監(jiān)管先行。”中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯認為，中國金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展已取得一定成就，近年在金融監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下，市場逐步進入規(guī)范發(fā)展期，隨著新科技帶來金融效率提升的同時，也帶來一定風險。金融機構(gòu)應(yīng)在確保金融消費者知情權(quán)等合法權(quán)利基礎(chǔ)上，在監(jiān)管框架下開展金融科技創(chuàng)新。因此監(jiān)管先行有助于建立新金融秩序。

吳輔世認為，嚴格監(jiān)管有利于金融科技市場健康規(guī)范發(fā)展，金融機構(gòu)以及為金融機構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)的科技企業(yè)都應(yīng)該積極擁抱監(jiān)管，嚴格合規(guī)開展業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)要在合規(guī)的前提下做好金融創(chuàng)新；為銀行保險機構(gòu)開展技術(shù)服務(wù)的科技企業(yè)，要嚴格做好員工的合規(guī)培訓(xùn)，配合好銀行保險機構(gòu)的風險管理工作和規(guī)章制度，共同推進安全規(guī)范的金融科技創(chuàng)新及應(yīng)用。

“銀行家支持對金融科技從嚴監(jiān)管，重點關(guān)注對網(wǎng)絡(luò)信息安全保護和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的監(jiān)管”。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報告(2021)》顯示，45.6%的銀行家認為應(yīng)繼續(xù)推進“建立健全金融科技監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施”工作，建立具有前瞻性、全面性、公平性和權(quán)威性的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施；并應(yīng)在金融科技的標準和制度層面強化監(jiān)管，提升監(jiān)管要求的標準化、制度化水平。

金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具

數(shù)據(jù)是監(jiān)管機構(gòu)作出監(jiān)管判斷并采取相應(yīng)措施的重要基礎(chǔ)。“監(jiān)管沙箱”作為統(tǒng)籌金融創(chuàng)新和防控風險的手段，近年被廣泛認可和應(yīng)用，我國也在積極推動監(jiān)管沙箱的應(yīng)用。超過3成的銀行家認為應(yīng)“持續(xù)探索完善中國式監(jiān)管沙箱”，利用創(chuàng)新性監(jiān)管手段提升金融科技監(jiān)管的能力和水平。

從近年監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布的政策來看，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具正在完善。

2021年3月26日，人民銀行發(fā)布并實施《人工智能算法金融應(yīng)用評價規(guī)范》（下文簡稱《規(guī)范》），這是一部由人民銀行提出，全國金融標準化技術(shù)委員會歸口的文件，規(guī)定了人工智能算法在金融領(lǐng)域應(yīng)用的基本要求、評價方法和判定標準，適用于開展人工智能算法金融應(yīng)用的金融機構(gòu)、算法提供商及第三方安全評估機構(gòu)等。該文件從安全性、可解釋性、精準性和性能方面開展AI算法評價，適用對象分為資金類場景和非資金類場景。

今年1月26日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，已于3月1日起施行。

同一日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，中國人民銀行、公安部等11部門聯(lián)合印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022—2024年）》，決定于2022年1月至2024年12月在全國范圍內(nèi)開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動。三年行動的牽頭單位為中國人民銀行和公安部。

這被市場解讀為金融監(jiān)管機構(gòu)利用監(jiān)管科技打通金融監(jiān)管數(shù)據(jù)鏈條、整合信息、提升監(jiān)管效率，為多業(yè)態(tài)、跨地域監(jiān)測和動態(tài)穿透式監(jiān)管提供有力手段。

1月30日，《中國銀保監(jiān)會銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范（2021 版）》（EAST5.0）發(fā)布，要求金融機構(gòu)切實推進數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)專業(yè)性，進一步增強數(shù)據(jù)規(guī)范性。2月8日，中國人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會印發(fā)的《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確完善金融風險防控標準，健全金融業(yè)綜合統(tǒng)計標準，推進金融消費者保護標準建設(shè)，加強標準對金融監(jiān)管的支持。

IDC中國金融行業(yè)研究部市場分析師王晨認為，銀行業(yè)金融機構(gòu)將面臨愈發(fā)嚴格的監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量要求。針對當前在監(jiān)管數(shù)據(jù)治理過程中普遍存在的事后治理比重過高、質(zhì)量提升環(huán)節(jié)靠后等問題，銀行需要逐漸由治標向治本轉(zhuǎn)變，在事前的標準與規(guī)則制定、事中的數(shù)據(jù)質(zhì)量及時監(jiān)控與問題整改等方面加強相關(guān)能力的建設(shè)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)在源系統(tǒng)及數(shù)倉等環(huán)節(jié)的質(zhì)量，減少在監(jiān)管集市及報送環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)問題。

近年領(lǐng)先的商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已找到可持續(xù)發(fā)展之路。

“報告期內(nèi)，本集團信息科技投入75.37億元，較上年增長8.82%，科技投入占營業(yè)收入比例提升至3.68%。截至報告期末，本行科技人員（不含子公司）達4286人，科技人員占比達7.73%。”3月24日，中信銀行發(fā)布的2021年財報顯示，進一步加強信息科技風險防控，開展總分行及子公司信息科技風險全面評估和持續(xù)監(jiān)控。

“科技能力已經(jīng)全面應(yīng)用到業(yè)務(wù)、風險、運營、管理等各個方面，數(shù)字化經(jīng)營的努力正不斷推進產(chǎn)能 提升、成本降低、風險可控，2021年成本收入比28.30%，同比下降0.81個百分點，這對于一家以零售為主的銀行屬實不易。”平安銀行董事長謝永林在2021年財報致辭中稱。

2021年，平安銀行IT資本性支出及費用投入73.83億元，同比增長2.4%。2021年末，平安銀行科技人員(含外包)超9000人。

“‘輕型銀行’轉(zhuǎn)型下半場以來，我們以洪荒之力打造金融科技銀行，讓客戶服務(wù)的每一個流程環(huán)節(jié)都享受數(shù)字化的便 捷。”招商銀行行長田惠宇2021年財報中稱。

招商銀行2021年信息科技投入132.91億元，同比增長11.58%，占營業(yè)收入的4.37%。截至報告期末，招商銀行集團研發(fā)人員達10,043人，較上年末增長13.07%。